严监管下的现金贷平台：有的降息 有的欲进军东南亚

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控制资格、压力大小和降息！央行和银监会发布的《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(以下简称《通知》)掀起了一股“洗牌”现金贷款平台的热潮。

目前，现金贷款平台多达2693个，主要分布在广东、北京和上海。其中，有1366个平台利用网站从事现金贷款业务。

整改在即，但特许现金贷款平台的比例很小。现金贷款平台也有一个大浪潮。转型、降息还是去东南亚？《国家商报》记者深入探讨了现金贷款平台的未来方向和挑战。

有多达2693个现金贷款平台

根据通知，未经依法取得贷款业务经营资格，任何组织和个人不得经营贷款业务。现有的网络小额贷款许可证已经成为现金贷款平台的“免死金牌”，但是有许可证的现金贷款平台很少。

11月17日，全国互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在“2017互联网金融合规与创新论坛”上发布了一套监测数据。目前，从事现金贷款业务的平台多达2693个，主要分布在广东、北京和上海。其中，有1366个平台利用网站从事现金贷款业务。

据网上贷款置业研究中心不完全统计，截至2017年11月22日，全国共审批网上小额贷款许可证213份(包括已获当地金融办批准但尚未开业的公司)，其中189份已完成工商登记。其中，30个现金贷款平台通过其主要运营公司或股东(包括直接开展现金贷款业务的网络小额贷款公司)持有35个网络小额贷款许可证。17个p2p网络借贷平台直接申请或由其股东申请，共获得20个网络小额贷款许可证。

对于一个合格的平台，下一个更重要的事情是整改。通知指出，小额信贷公司监管部门在暂停新批准成立的网络(互联网)小额信贷公司的同时，还应严格规范网络小额信贷管理，暂停无特定情景和指定用途的网络小额信贷发行，逐步减少现有业务，限期完成整改。此外，p2p不得提供无特定目的的贷款匹配业务。

《国家商报》记者注意到，一些现金贷款应用程序要求借款人在贷款时选择资金用途。苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任薛洪言告诉《商业日报》记者，真正的情景支持是一种委托支付形式，包括商品分期付款和消费分期付款，资金流向指定账户，消费者获得商品。它还说，“它将在整改期间暂停，并应在此之后释放。”

现有平台已经宣布降息

除了资格，持有现金贷款平台的另一个关键是利率。根据通知，各机构向借款人收取的综合资本成本应统一折算成年化形式，最高不超过36%的民间借贷利率上限。

在此之前，现金贷款平台的成本通常由利息和服务费组成，服务费通常包括平台运营成本、审计成本和人工成本等各种费用。年利率加上服务费很容易超过36%的利率红线。但是，该通知规定，现金贷款平台的利润将大幅降低/0/。

值得注意的是，一些平台已经宣布降息。11月26日，张中金夫正式宣布其全线小额现金贷款产品“闪电贷款”的综合利率已降至每年36%以下。现金贷款产品的周期从原来的21天延长到50天和60天；50天和60天服务的综合利率分别为4.93%和5.91%。成人转化率分别为35.989%和35.9525%。

记者注意到，张中金富今年前三季度的收入相当充裕。中信控股(港股08207)是一家港股上市公司，持有张中金夫48%的股份。根据中信控股的第三季度报告，张中金夫今年前三季度的收入约为人民币27.75亿元。

对于不合格的平台，未来有点混乱。“我们以前一直在萎缩。”一位现金贷款平台的内部人士告诉《国家商报》，该现金贷款平台的注册用户数量目前超过2000万。“转换分流平台和引导被许可方是可能的，但我们的内部意见仍不明确。”

一些平台想进入东南亚

在监管下，一些现金贷款公司想转移到东南亚市场。

“在印尼谷歌商店(Google Store)金融类的前50款应用中，超过30款是现金贷款和分期付款应用，其中中国背景应用占70%。”莫特风险投资公司的赵关注东南亚的现金贷款市场。他告诉《国家商报》记者，“在国内政策出台之前，每个人都已经看到了这个机会，现在越来越多的人正在考虑出海。”

他指出，印度尼西亚已经推出了至少30款国内消费金融应用，主要用于现金贷款。这个数字仍在快速增长。以目前的势头，年底前有可能超过一百个。

有业内人士指出，东南亚有6亿人口，年轻人的手机普及率很高。每个人都有1.3手机，所以有很多基于移动终端的数据。其次，东南亚普惠金融的情况与中国几年前的情况相同。付款刚刚开始，73%的人还没有开银行账户。在许多想出海的现金贷款公司眼里，东南亚有着巨大的市场潜力。

对于现金贷款公司来说，当它们转移到东南亚时，政策仍然是最大的风险。赵雷佳指出，“是否会有太多的中国团队在当地运作，引发金融服务管理局(OKK)出台一些调整措施，如发放许可证和准入制度等。”

赵以印尼为例说:“印尼已经发放了p2p许可证，但还没有拿到。”只有那些成功申请的人才会排队等候。”