蚂蚁金服清理合作机构扩大范围

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12月1日，互联网金融风险专项整治领导小组办公室和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室正式发布《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，标志着现金贷款整改正式实施。

在此之前，蚂蚁金服开始整顿其合作商户和其他平台。据《证券日报》记者介绍，目前，芝麻信贷已经取消了与一些不符合要求的机构的合作，但具体数据尚未披露。一位接近蚂蚁金服的资深业内人士向记者透露，“随着监管的到来，取消蚂蚁金服合作机构的范围今后肯定会继续扩大。”

芝麻信贷表示:“目前，芝麻信贷只支持与银行、消费金融公司、网上小额贷款和其他有国家贷款业务的机构的合作。不符合上述三类机构标准或用户投诉较多的组织不在合作范围内。”

蚂蚁金融

带头清理不合格的合作机构

此前，蚂蚁金服的子公司芝麻信贷要求合作商户提交相应的业务资格证书。对于非自有资金借贷平台，公司与借贷机构之间需要签订合作协议。此外，蚂蚁金服还向部分消费金融合作伙伴发了邮件，要求他们在支付宝生活上显示推荐贷款产品的综合率不超过24%，并要求每个消费金融生活号在2017年11月30日前进行自查并完成整改。与此同时，蚂蚁金服仍在清理无照金融生活号码。

蚂蚁金服向《证券日报》记者证实了此事，并表示在最近的调查中，发现个体商户各种费用超出法定保护利率，收款不当，未能遵守协议，因此暂停合作；后续，如果发现类似问题，将立即停止合作。

蚂蚁金服采取了一系列行动，让许多合作组织措手不及。

据芝麻信贷称，“目前，芝麻信贷只支持与银行、特许消费金融公司、特许网上小额贷款和其他有国家贷款业务的机构的合作。不符合上述三类机构标准或用户投诉较多的组织不在合作范围内。”

据了解，目前，芝麻信贷已经取消了与一些不符合要求的机构的合作，但芝麻的具体数据尚未披露。然而，记者在征信商户服务平台上发现，在互联网金融行业页面上的企业案例中，只有有趣的店铺、优贝、兆联等公司。

网上贷款之家研究院院长俞白成认为，《规范整顿现金贷款通知》对现金贷款业务进行了全面规范，包括资质监管、业务监管和借款人适合性监管，基本在预期范围内，并为逐步退出股票提供了安排。

“红线”下36%

或者只剩下10%的平台

截至11月19日，运营中的现金贷款平台达到2693个，其中592个p2p点对点贷款网站开展现金贷款业务，占15.8%。

与现金贷款平台的数量形成鲜明对比的是，据网上贷款家园研究中心的不完全统计，截至11月22日，全国共批准213个网络小额贷款许可证，其中17个p2p网络贷款平台直接申请或获得其股东的20个网络小额贷款许可证，30个现金贷款平台通过其主要运营公司或股东(包括直接开展现金贷款业务的网络小额贷款公司)持有35个网络小额贷款许可证。

换句话说，大多数现有的现金借贷平台可能不具备借贷资格。“如果按照收费总额不超过36%的要求严格执行，估计大多数无牌照和无p2p的现金贷款公司将被淘汰。”中国电子商务研究中心特约研究员、杭州盈科律师事务所的吴绪华告诉记者。

之后，一些公司对利率下降做出了回应。

此前，曲店的招股说明书显示，4月份之后，其平台产品的综合年利率均低于36%。11月24日，瞿电集团宣布，瞿电集团已全面调整通过支付宝平台提供的信贷服务年利率，通过支付宝接口完成的交易年利率最高不超过24%。

11月26日，张中也公布了金融服务利率，称“其所有小额现金贷款产品的综合利率已降至每年36%以下。”

11月27日，久富的子公司久富丁当app宣布，丁当app 30天小额短期发薪日贷款现金贷款业务的综合年化借款成本将从现在开始下调，低于36%的年化利率红线。

于百成认为，目前，首当其冲的是现金贷款平台，用于帮助贷款。从许可证的要求来看，绝大多数将被淘汰。此外，在利率的要求下，平台未来的利润将会大大降低。

“就平台运营成本而言，只有规模独特、资金雄厚、风险控制能力强、用户量大的平台才能在红线利率下生存。”投资公司首席执行官黄世桥告诉记者。

捷越联合创始人马田帅表示:“对大多数平台而言，年化利率调整是一个障碍。按照目前的整改方向，小平台的影响和扩散将会更强。”

“目前，网上贷款公司收取的费用主要包括两大内容，一是平台服务费，二是债务人支付的利息。因此，利率限制将不可避免地导致借款人的借款成本增加，进而影响平台收入。”中国电子商务研究中心特约研究员、上海汉盛律师事务所高级合伙人李玟告诉《证券日报》记者。

按照目前的放贷资格和36%的利率作为红线，“估计这个平台能在市场上生存的空间不会超过10%。黄世桥说:“考虑到牌照和利率红线这两个门槛，市场上90%的平台将面临淘汰或转型。”随着对现金贷款强有力的监管规定的出台，现金贷款可能面临一系列监管问题，如资金来源、贷后回收、信息透明度等，行业重组势在必行。"