数字技术助力普惠金融 地区发展差异仍巨大

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每个实习记者胡洋每个编辑姚祥云

2005年，包容性金融的概念首次被提出。当时，联合国将其定义为能够有效、全面和方便地向所有社会阶层和群体提供服务的金融系统。

回顾中国，国务院还在2015年底发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》中首次在国家层面对普惠金融进行了定义。具体而言，普惠金融是指根据平等机会的要求和商业可持续性原则，以负担得起的成本向所有需要金融服务的社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务。力争到2020年，中国普惠金融发展水平达到国际水平的中上游。

在国家商报主办的2017中国新金融发展峰会论坛上，普惠金融也成为专家和新金融从业者讨论的重要话题。圆桌对话会上，围绕普惠金融的现状和发展趋势，金凯贷款首席执行官贾富民、贷款总经理段、E贷款首席执行官陈、金融联合创始人兼首席运营官姚、友金研究所副所长兼联合创始人、E路同心总经理王大勇、久益资本合伙人段志华等业内人士发表了意见。

数字普惠金融的发展存在地区差异

在以普惠金融现状和发展趋势为主题的圆桌对话正式开始之前，金金贷款首席执行官贾富民首先就普惠金融面临的一系列现实问题发表了自己的看法。

我们不清楚如何利用这些技术更好地服务于普惠金融。在新的数字环境下，我们对于如何系统地开展普惠金融仍处于摸索阶段。贾富民指出，大多数金融机构只是迎合互联网、大数据、云计算和人工智能等数字技术开展普惠金融，尚未形成完善的体系。

自联合国首次提出普惠金融概念以来，已经过去了12年，有许多传统金融机构和互联网金融公司从事普惠金融。然而，目前中国大部分清算业务仍由银行完成，其他机构只能完成2.5%左右的比例。

据贾富民观察，对于大多数中小企业来说，融资困难仍然是一个不容忽视的问题。他承认，根据国务院发展研究中心的统计，从2013年到2014年，中国仍有41.8%的中小企业面临贷款困难。

同时，贾富民还建议，我们应该正确看待数字普惠金融包容性不够的现实。根据定义，数字普惠金融是指在数字技术的基础上，金融服务不足的人可以长期享受各种金融机构和金融机构提供的各种金融服务。这些服务应满足用户的需求，并以客户负担得起的价格和服务提供商可持续的价格为基础提供。

然而，目前中国在获取数字金融的程度上存在很大的地区差异。贾富民认为，由于地区差异和经济水平的不同，数字普惠金融的发展程度存在巨大差异。以兰州和北京为例，由于地区差异，不同的观点会导致融资心理、融资情景和金融基础设施等方面的滞后。

普惠金融非常受欢迎

近年来，实体经济融资难已经成为业界的共识。目前，实体经济中大量中小企业和小微企业的投融资需求远未得到满足。

因此，互联网金融和网上贷款等行业一直将普惠金融服务的重点放在中小企业贷款和个人消费信贷服务上。据段介绍，从近年来的经营情况来看，互联网金融业在普惠金融的普及方面做得非常好。无论是为小微企业提供融资服务还是个人消费信贷服务，互联网金融公司已经覆盖了许多以前银行无法服务的群体和用户。

张聚华还认为，对于公众和需要服务的群体来说，网上贷款机构、现金贷款机构和消费金融机构确实涵盖了广泛的范围，包容性金融的好处是可以实现的。然而，当谈到普惠金融的好处时，有必要考虑两端客户的成本和负担。

出生于银行体系的陈明确提出，普惠金融应服务于传统金融以外的客户，因此普惠金融需要更广的覆盖面、低成本的服务和多样化的产品。为了实现这些目标，互联网是可以用来以最低成本建立盈利网络的手段之一。

金融机构合规性不断增强

根据业界的普遍理解，普惠金融主要涉及两个方面，一个是投资者，另一个是用户。段志华指出，p2p在过去几年运行频繁。为了净化普惠金融发展环境，避免恶性事件再次发生，监管部门正在不断加强对金融机构合规性的审查。

姚表示，合规性不仅取决于平台目前的运营情况，还取决于平台未来的发展方向。我们尽最大努力与财务部联系，及时提交和交流我们的一些数据，包括借款人的贷后管理。我们还做了大量的后续工作，以确保大额目标可以提前偿还，并且在明年的合规要求之前，回报可以非常健康。

然而，更好的合规性建设也意味着更高的成本。王大勇坦言，在合规稳步发展的自我要求下，即使一些企业盈利，企业也不会这么做，这带来的机会成本相当高。

同时，姚也强调了良好的信用环境。由于主要是中小企业主或个人开展纵向业务，很难通过第三方信用报告机构对借款人进行系统的信用评估。当细分一个领域时，我们会发现帮助控制风险的数据非常少，因此我们需要与几家大型数据公司一起进行建模，并通过收集和积累数据来构建我们的数据，以改善借贷的信用环境。

与传统金融相比，普惠金融的参与机构更加多元化。除银行外，p2p在线借贷平台、众筹平台、消费金融公司、小额信贷公司和保险公司都是普惠金融的参与主体。除了为用户提供储蓄和贷款服务，普惠金融还为用户提供养老金、财务管理、代理、资金转账、汇款、保险和其他服务。覆盖面如此之广，为了保证普惠金融的健康有序发展，监管的引导非常重要。

事实上，尤金研究所最近发布的2017年中国会计师财务报告显示，62%的人认为严格的监管政策对行业有利，另有37%的人认为短期利益是空，而长期利益是好的。

张聚华认为，合规是企业自身的要求和内部需求。在所有内部创新、所有运营和所有业务环节中，都必须涉及合规性，这是最低和最基本的要求。

贾富民也同意这一观点。金融是一个政策导向性很强的行业。现在，监管政策的内容似乎正把这个行业引向一个小而微观的方向。对监管政策更深层次的理解是将其视为一个底线，而不是一个难以达到的标准。不要把规则当成我们的禁锢，而是把它当成基本的标准，并在标准之上，让行业发展好。