改变农业交易模式，增加农户信贷供给：“电子商务+小微信贷”显现溢出效应

本篇文章4038字，读完约10分钟

本文节选自零一智库独家发布的《互联网金融扶贫模式与支持》报告。单击下载附件获取完整报告。

目前，我国贫困人口主要分布在农村地区，因此农村地区的扶贫已经成为一个重大问题。

对于农村或贫困地区的农民和其他生产者来说，他们贫困的主要原因之一是信息被封锁。电子商务的发展可以使他们更方便快捷地了解市场信息和市场需求，从而更符合市场进行生产和管理，获得或增加收入。

电子商务的发展已经成为金融扶贫的有效切入点。发展电子商务的配套设施已经成为发展金融服务的基本条件。

1.电子商务金融扶贫机制

电子商务发展的配套设施已经成为金融服务业发展的基本条件，这体现在很多方面。

从渠道角度看，电子商务发展中建立的物流系统有利于金融/扶贫业务深入基层。

从支付手段来看，随着移动互联网、电子商务等交易场景的发展，大量农民等群体已经有机会享受这种便捷的支付服务。

从发展金融服务的模式来看，电子商务的发展特点使其在促进小微企业/农户生产经营的过程中，完善和创新了传统的供应链金融体系，促进了扶贫。

现阶段，电子商务金融的主体主要包括阿里巴巴、JD.com、苏宁、大北农(002385)等农业龙头企业运营的全国性电子商务平台和金融服务集团，以及部分地方电子商务企业及其金融服务平台。这些电子商务和金融服务平台在开展主营业务的同时参与金融扶贫工作，这主要体现在增加了电子商务参与者获得金融服务的机会。电子商务金融的扶贫机制体现在以下几个方面。

(1)改变传统的农业交易模式

电子商务已经涉及到农产品(000061)的整个生产、加工和销售链。从供应链分析来看，传统的农产品批发市场已经不能满足现代市场发展的要求，不利于农产品供应链的建设和运作，交易效率低下。

具体来说，从交易市场的角度来看，基础设施不完善，物流管理的全过程无法实现，尤其是一些农产品，需要建立全过程冷链。在传统交易中，购销渠道不够畅通，无法实现交易、库存、配送、加工和资金管理的一体化。

另外，传统的交易模式是一对一交易，交易模式落后；服务功能不完善，不仅不能提供良好的物流服务，也没有信息化的支持。参与者之间的协调和财政支持功能标准化程度低，缺乏标准化。在这种情况下，不可能组织分散的农民进行大规模经营，农民将始终面临严重的信息不对称问题，从而使其很难获得金融服务。

因此，随着电子商务的发展，现代物流系统等配套设施改变了传统的农业交易模式，为农业发展、农民增收和获得金融服务提供了条件。

(2)创新供应链+大数据+小额信贷模式

当物流、供应链管理和金融交叉时，就有可能形成一个协同的供应链金融环境。由于供应链金融使得上下游成员合作，中间成员筹集资金的机会变得更大。过去，单一组织从外部获得融资，如银行和其他金融机构，但现在它可以通过各种安排从内部获得融资。电子商务金融正在进行这项创新。

电子商务是一种产业链运作模式。以提供服务的电子商务平台为例，该平台是双边的(甚至是多边的)，可以将上下游各方结合起来，并可以对信息流、物流、业务流、资金流等进行跟踪和控制。，从而具备开展金融业务的条件。例如，在大量交易中，电子商务平台可以挖掘积累的交易数据，并将其转化为评估商户(借款人)信用状况的依据；面对潜在的信用风险，电子商务平台可以限制商户(借款人)，因为它控制了商户(借款人)的资金流，从而达到风险管理和控制的目的。

也就是说，在新的交易系统中，信息反馈机制的完善和畅通改善了以往参与者之间的信息不对称，从而降低了参与者获得金融服务的难度。电子商务平台作为交易的核心配送中心，已经可以充当金融中介，对参与者进行信用评估后给予一定的信用。

综上所述，在电子商务和金融业务发展过程中，扶贫效果体现在促进第一、第二、第三农业产业的融合发展，促进农业产业链中的分工合作，促进贫困人口等主体融入产业链。在这个过程中，它促进了它的收入或增加了它的收入；与此同时，电子商务的发展降低了个体商人创业的门槛，许多人可以选择开网店来寻找谋生的出路。

2.电子商务扶贫的比较优势

在农村金融扶贫工作中，电子商务业务的发展为贫困家庭增加收入创造了条件。与此同时，这种基于数据的连锁交易机制已经成为向贫困人口提供金融服务的基础，这些贫困人口参与其中，缺乏资金，有摆脱贫困的意愿和还款能力。

与银行等金融机构相比，电子商务平台在发展金融服务和促进金融扶贫方面具有以下优势:

信息优势:高度的信息化和数据化使电子商务平台能够更好地掌握整个供应链的运作和客户信息，并控制过程中的风险。以电子商务平台授予商户/消费者的信用为例，该平台可以收集和积累众多商户/消费者的个人信息数据、交易数据和消费行为数据，从而建立商户/个人信息数据库，并将其用于可能的金融服务和信用体系建设。与其他互联网金融平台和银行业金融机构相比，电子商务平台在开展金融业务方面具有信息优势。

风险控制的优势:大数据(包括商户数据、购销交易数据等)。)和电子商城生成的其他可用信息，结合数据挖掘和计算处理，可以描述或判断借款人的资产状况、还款意愿和还款能力；它还可以通过限制借款人的资本流动来控制违约风险。同时，在正在进行的金融交易中，借款人的信用体系逐步建立，借款人的信用意识得到培养，这反过来又会促进金融业务的发展。

3.实践——具有财务可追溯性的互联网金融+电子商务扶贫模式

在实施农村金融战略、推进农村金融扶贫的项目工作中，除了阿里巴巴、JD.com、苏宁等全国性电子商务平台外，许多中小互联网金融服务提供商也在实践，发展金融服务，壮大农村三大实体产业，呈现出麻雀小而全的特点。

例如，可追溯平台是浙江省杭州市的一家综合金融服务提供商，深入到农业、农村和农民领域。在农村金融业务的具体发展中，探索了互联网金融+电子商务的服务模式。目前，可追溯平台包括互联网金融平台可追溯金融、电子商务平台可追溯生活和大数据服务平台可追溯数据，与农村金融业务相配合。该平台于2014年3月在杭州成立，注册资本为5000万元。

可追溯金融平台主要针对农民、返乡创业者、农业企业、农业合作社等群体的融资需求，为他们提供融资匹配服务；作为可追溯的农产品电子商务平台，可追溯生活负责为贷款农户和农业企业提供可追溯金融的农产品在线销售服务和在线品牌推广服务。

在上述金融匹配服务和农产品销售服务过程中，可追溯数据平台的数据支持是必不可少的。可追溯数据通过收集、整合和深度挖掘农户和其他参与者的借贷行为、农业生产和销售数据，为金融业务风险管理和控制提供支持。

在发展农村金融业务的过程中，可追溯金融推出了一些有针对性的扶贫项目，包括为贫困人口提供低息贷款、农业生产资料中转服务和农产品销售服务。目前，可追溯金融已被浙江省工商联列为2017年“企业帮村”的重点企业。

农产品涨价+农村金融降本助贫

在农村扶贫中，追溯平台主要从两个方面进行，一是农产品的向上运动，二是农村金融的向下运动。

在农产品上升方面，可追溯到农民的服务包括很多方面，如引导和支持农民种植和养殖农产品，帮助建立特色农产品品牌；同时，帮助农民销售农产品，拓宽农业特产品的销售渠道。

三年来，与黔东南、四川、浙江等13个贫困地区和欠发达地区保持了长期合作。销售的农业特产品包括黔东南7大类、四川4大类、浙江23大类和其他320大类。销售的农业特产包括特种茶、特种水果、肉类、禽蛋、干果和当地饮料；用户超过200万，月平均销售额达到360万元，累计营业额仍在逐月增长。

在增加金融服务供给方面，可追溯金融可以结合农民积累的数据，如电子商务业务，为农民进行信用评估和信用贷款。目前，可追溯数据平台收集的信息包括农民个人信息、消费行为、农情和农产品销售等。，初步建立了农业、农村和农民数据库。这种数据库也成为可追溯金融业务发展的重要基础。

除上述农产品扶贫战略外，在金融扶贫方面，可追溯平台采用了农村金融落后战略。

可追溯金融通过产融结合，与农业企业合作，为中国贫困县市的农民提供贷款服务。目前，该平台已经推出了郑达项目集、玉香农业项目集、农联通、优农贷款等四种农产品。以四川自贡、贵州兴仁、湖北孝昌等30个贫困县市为依托，帮助当地农村合作社和农业企业开展生产经营，带动贫困户的农业生产活动。

以郑达项目集为例:2014年，可追溯金融与郑达集团签署合作协议，双方合作为农民提供金融支持。从运营的角度来看，郑达集团建议借款用户，追溯融资向购买饲料的经销商和农民发放特别贷款；作为合作的第三方，郑达集团提供真实性保证，并跟踪贷款资金的使用情况；可追溯财务发出的融资金额将直接进入郑达账户进行饲料采购，资金将在农户及其他农户销售回笼后返还给可追溯财务平台。

现阶段，该平台与郑达的合作项目已经帮助了35家农业企业和合作社；200多名贫困农民得到了帮助，其中4户贫困家庭已经建立了自己的卡，扶贫贷款和帮助农民贷款共计2382万元。

另一个例子是玉香农业项目组。2016年，可追溯金融与四川省雨翔农业有限公司合作，帮助四川省自贡市28个行政村的55名贫困农户，其中7户贫困农户建档发放贷款275万元。有了这种财政援助，被服务的农民的年收入超过了3万元。

将电子商务扶贫和产融结合扶贫相结合，目前，可追溯金融已经帮助了93家农业企业和农村合作社，辐射带动了17个贫困县和74个行政村；共救助500多户，其中11户已建卡，农民贷款6877万元。

截至2017年9月，可追溯平台已帮助贫困家庭销售354种农业特需产品，累计销售额3193.25万元，其中34种扶贫产品已上线，销售额1721万元。在这一过程中，有5户家庭摆脱了贫困，目前没有出现返贫现象。

可追溯金融将互联网金融(p2p点对点借贷匹配服务获取网上理财资金)与电子商务相结合，在改善农村生产经营的过程中，也服务于金融付诸行动，是开展农村金融业务和金融扶贫工作值得借鉴的模式。

这篇文章是商业信息，不构成任何投资建议。