P2P限期整改倒计时 回归信息中介定位禁风险备付金

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每个记者萧乐每个实习编辑陈石

《关于做好p2p p2p借贷风险专项整治验收工作的通知》(以下简称《通知》)近日下发，明确了P2P整治备案的时间点和具体内容，仅剩下半年的P2P平台合规时间。

通知规定，2018年4月底前，各地要完成辖区内主要网上贷款机构的登记注册工作；对于部分网上贷款机构存在大量非法股票业务且难以及时完成处置的，应在2018年5月底前完成相应业务的处置、剥离和登记；对于个别困难大、情况复杂的机构，相关工作最迟应在2018年6月底前完成。

广州互联网金融协会会长宋芳指出，该通知对行业的最大好处是明确了网上贷款的备案时间和标准。通知对债权转让、风险准备金、资金存管银行、线下操作等相关业务的合规性疑虑和差异设定了明确的标准。，以便从业者和地方监管机构有规则可循。

分类整改解决库存问题

根据通知，对p2p平台的整改和验收应进行分类监管，有四类机构不应备案，即2016年8月24日后新设立的网上贷款机构、未纳入此次专项整治的网上贷款机构、未解决非法股票业务的网上贷款机构、非法发放房地产首付贷款、校园贷款、现金贷款等业务的网上贷款机构。此外，所有网上贷款机构应与通过网上贷款资金存管业务评估的银行业金融机构合作。

对于未能在规定时间内通过整改验收，不能完成注册，但实质上仍从事网上贷款业务的机构，各地应配合相应职能部门进行处置，包括吊销电信业务许可证、取缔网站、要求金融机构不得向其提供各种金融服务等。

ppmoney网上贷款相关负责人告诉《国家商报》记者，通知明确了网上贷款平台受理的时间节点，这无疑是对所有网上贷款平台的一个保证。事实上，在明年第二季度之前提交的预期已经成为业界的共识。但通知规定，2016年8月24日以后建立的新平台将不予备案，这表明对平台的运行能力和经验提出了一定的要求。宋芳表示，通知的重点是解决股票平台问题，实现行业市场的清算，而不是鼓励建立新的平台开展业务。

根据通知，可以引导整改验收不合格的机构逐步退出业务，退出市场，或者整合相关部门和资源，采取市场化方式进行并购。但是，对于严重不配合整改验收工作、存在严重违法违规行为，甚至已经参与调查或失去联系的机构，有关部门应根据《取缔非法金融机构和非法金融业务活动办法》等相关法律法规予以取缔。

禁止三种类型的债权转让和风险准备金

通知还明确了债权转让和风险准备金等关键问题。

首先，关于债权转让的相关问题，通知明确指出，仅在贷款人之间低频率转让债权是符合规定的。但是，资产证券化业务还是以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式实现债权转让。，超级贷款人模式，以及当前和常规理财产品形式的债权转让标的对接都是非法的。

根据通知，超级贷款人模式下的债权转让，即网上贷款机构的高管或关联人根据机构授权与借款人签订贷款合同，直接向借款人贷款，然后根据贷款金额在平台上竞价，将债权转让给实际贷款人，可能导致网上贷款机构的虚拟目标、不匹配的项目拆分期限以及直接或间接收取贷款人的资金。将债权转让的标的物以流动理财产品和常规理财产品的形式对接，可能导致资金和资产的错配。同时，所有网上贷款机构不得以贷款人持有的债权作为抵押提供贷款。

目前，许多平台都有风险准备金，这是公告明确禁止的。应禁止辖区内机构持续提取和增加风险准备金。对已经提取的风险准备金要逐步消化，降低风险准备金的规模。同时，严禁网上贷款机构公开风险准备金。各地要积极引导网上贷款机构引入第三方担保等手段保护贷款人。

今年以来，许多平台都对风险准备金进行了调整。2月，ppmoney网上贷款取消了风险准备金；11月30日，人人网宣布取消人人网用户利益保障机制。

人人聚敛财富首席执行官徐建文表示，风险准备金一直是平台方的常规手段，如果操作得当，可以起到保护投资者合法利益的作用。然而，也有一些平台打着风险准备金的幌子进行宣传，给监管带来困难，与p2p信息中介而非信用中介的定位相矛盾。风险准备金被禁止后，平台可能会将注意力转向第三方担保模式，这需要在实践中进行探索。

徐建文进一步指出，该文件发布后，网上贷款平台行业可能进入一个新的敏感期，投资者应关注安全性和稳定性，并尽可能关注和跟进平台近期走势。