商业银行与互联网巨头“联姻”如何开启“1+1>2”新征程？

本篇文章2573字，读完约6分钟

金融与技术深度融合带来的成本效率变化日益临近。以大数据、人工智能和云计算为代表的数据、算法和计算能力将共同改变金融的技术基础，这也将深刻影响银行的客户获取成本、风险筛选成本、运营成本和资本成本。银行业与科技的深度融合将推动银行转型，加速传统业务优势向新金融服务的渗透。互联网公司和商业银行将共存，构建新型的竞争与合作，共同构建金融科技生态。

从游戏到整合，只用了几年时间就改变了传统银行与互联网金融的关系，整合过程在2017年达到了顶峰。

今年以来，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四大银行宣布与互联网巨头合作，将合作提升到集团战略层面，并一度引起市场高度关注。

随着金融监管的日益严格，互联网公司逐渐从商业模式创新转向金融技术创新。与此同时，商业银行也开始了新一轮的数字化转型。在这种趋势下，双方的关系已经从最初的“竞争”转变为“合作”，这也是商业银行实现自我转型、寻找新的业务增长点的重要途径。

业内专家预测，2018年，商业银行和互联网金融公司将开启深度融合的新时代。在充分协商、明确合作前景的基础上，相关合作产品将逐步落地，产生“1+1>2”的效果。

巨人已经“结婚”了

近年来，互联网巨头在互联网金融领域发挥了巨大的作用，甚至对传统银行的一些零售业务产生了微弱的影响。在过去的几年里，金融产品和银行之间的支付和财富管理之战仍历历在目，但最近，双方的“绘画风格”突然发生了变化，关系从互爱变成了积极的拥抱和积极的“婚姻”。

3月28日，中国建设银行宣布与阿里巴巴和蚂蚁金服进行战略合作。双方将共同推进建设银行网上信用卡开通业务，线下和线下渠道业务及电子支付业务的合作，开放信用体系。

6月16日，京东董事局主席刘、中国工商银行董事长易会满(601398)正式签署全面合作协议。双方将在金融技术、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户甚至电子商务物流等领域全面展开合作。

6月20日，百度与中国农业银行达成战略合作，主要在金融技术、金融产品和渠道用户领域。双方还将建立一个联合实验室，启动中国农业银行的金融大脑，并探索在智能客户获取、大数据风险控制、生物识别、智能客户服务和区块链方面的合作。

6月22日，中国银行(601988)官网宣布与腾讯合作成立“中国银行-腾讯金融技术联合实验室”。

迄今为止，四大商业银行都已与中国互联网巨头签署了合同，它们正携手步入一个新时代。

据记者了解，银行与互联网巨头的携手关系并不仅仅停留在签约阶段，实质性合作正在逐步推进。

近日，百度高级副总裁朱光透露，备受关注的百度与农行战略合作一期已进入验收阶段，部分产品已逐步落地。双方共同建成了一个联合实验室，并完成了农行金融人才工程一期的软硬件建设和部署。预计实验室对金融人才第一阶段的验收将于今年年底完成。目前，双方对接的项目包括智能银行、交易反欺诈、信用反欺诈、精准营销、信用评级等，其中一些已经小批量试运行，如智能银行的刷脸转账功能。

学习他人的长处，缩小差距

金融与技术深度融合带来的成本效益变化日益逼近。以大数据、人工智能和云计算为代表的数据、算法和计算能力将共同改变金融的技术基础，这也将深刻影响银行的客户获取成本、风险筛选成本、运营成本和资本成本。

“面对互联网公司掌握的人工智能和区块链等新技术，传统银行有些笨拙，在系统开发、产品改造和客户关系方面也赶不上互联网技术公司。当然，通过“联姻”，互联网公司也可以快速灵活地利用彼此的优势。”中国人民大学国际货币研究所研究员李告诉记者。

银行业与科技的深度融合将推动银行转型，加速传统业务优势向新金融服务的渗透。

“一方面，商业银行内部技术迭代缓慢，线下客户获取能力遇到瓶颈，急需寻求突破。依靠与场景和大数据技术公司的合作，加强客户流失，改善长尾客户服务，将是商业银行转型的重要方向。另一方面，商业银行一体化经营的基础也需要金融技术的帮助。通过合作，我们可以快速灵活地利用彼此的优势，银行也有望加快提高资本流动、客户交叉和产品装载方面的综合管理能力。”上海浦东发展银行战略发展部宋(60万)说。

从网络金融公司的角度来看，他们为什么对商业银行情有独钟？

“与大银行合作，使其金融技术接受更多挑战，是提高金融能力的一个好策略；另一方面，大型金融机构具有良好的品牌效应和较高的技术要求，满足了此类客户的需求，对金融技术口碑的形成将产生良好的促进作用。”一位互联网金融业务人士表示。

走向融合

业内人士表示，银行和金融技术深度融合的时代已经到来。互联网公司和商业银行将共存，构建新型的竞争与合作，共同构建金融科技生态。

恒丰银行研究院执行董事董希淼将互联网公司与商业银行之间的不和归纳为三个阶段:合作、竞争和竞争。“我们希望进入下一阶段——整合，大家团结起来，创新更多的金融产品和服务，构建金融技术生态圈，为普通百姓(603883，诊断股)和实体经济提供更多的产品和更好的服务。”

对于双方合作的重点，宋认为，首先要加强情景合作，完善互联网商务生态系统。“在互联网技术公司的合作下，商业银行的情景化服务创新将取代目前的功能性服务，带来更多的便利。首先，可以通过合作积极布局互联网业务生态系统，重点是互联网业务的深度合作，涵盖电子商务、支付、信用报告、p2p、o2o和供应链金融，开创空.互联网业务新局面二是在后端进行合作，从大数据洞察、互联网渠道、社交营销、数字创新、程序化风险控制、智能流程、开放平台和高度敏捷的组织管理等方面进行改进。”

第二，加强客户资源共享，拓展消费金融。“第一，搭建平台，促进银行与互联网科技公司之间的客户数据共享，通过大数据和智能匹配提升数据价值，挖掘客户潜在的金融需求。二是借助互联网科技公司第三方支付或社交平台积累的客户和数据资源，从余额管理和社会理财两个方面拓展客户信用报告和行为习惯在金融服务中的应用。三是加快技术驱动型应用在从资产收购到资本对接乃至用户体验的全过程中的应用，提升在线、移动、数据和智能消费金融业务，助推消费金融万亿美元市场。”宋对说:

此外，行业专家建议，银行和互联网技术公司可以携手打造新一代智能银行，探索和强调以客户为中心的服务体验，从全渠道整合、客户关怀和智能洞察、大数据、社区等维度提升银行服务。