中小银行向“大零售”转型渐成共识 业内建议100万以下小微贷并入零售

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每个记者张守林每个实习编辑陈石

近日，在中国中小银行发展论坛暨中国直接银行联盟年会暨中国中小银行发展报告(2017)发布会上，NPC金融经济委员会委员李礼辉建议，中小银行应以价值为纽带，共同发展，取长补短，共享资源，打造与大银行、大金融机构同台竞争的实力。

目前，我们经济工作的最大困难是在满足三个要求的同时控制银行的坏账。对于这个问题，大成基金副总经理兼首席经济学家姚玉东认为，小微企业不良贷款增加背后存在政策运用不到位的问题。他建议，鉴于政策允许500万元以下的小微企业贷款作为零售贷款处理，银行可以采取换鸟笼的策略，强行将100万元以下的小微企业贷款纳入零售处理。

大型零售业的转型势在必行

中小银行在服务小微企业方面有着天然的优势。然而，向大型零售企业转型越来越成为中小银行的战略共识。实体网点在获得客户方面受到限制，也受到互联网金融的影响。因此，向大型零售企业转型是我们当前的战略定位。成都农村商业银行副行长李剑飞说。

当前，中小银行的发展面临着新的机遇和挑战。依靠规模优势、价格优势和渠道优势等传统方法可能无法适应当前的社会经济环境。

宝商银行董事长李镇西做了具体分析。一方面，内生的宏观经济新常态背景使得大型银行的发展机遇已经过去；另一方面，外源性银行监管(如mpa评估等。)客观上制约了银行规模的扩大。许多中小银行将不得不放弃过去规模的粗放式发展，转而寻求以价值为基础的集约化发展道路。大零售将是战略方向。

未来五到十年，中国大型零售金融市场将如预期的那样高速发展，这在很大程度上是由阶段性经济社会发展和政策因素形成的财富积累的结果，因此这很可能是一个不可重复的市场机遇。NPC财经委员会委员李礼辉指出，新的大型零售金融市场正在发展，呈现出不同于传统零售市场的四大特征。

首先，银发的人领导，而基层的人爬。他指出，像我们这样不再年轻的人，在未来整个理财市场和大型零售市场的需求会越来越大。在扶贫、资本化和信贷普及的作用下，更多的草根阶层将进入零售市场。

其次，价值比面值更重要。当我们看客户时，我们可能不会更多地看表面，比如他们是小微企业还是别的什么，他们在哪里，等等。只要它们对我们银行有价值，它们就非常重要。

第三，效率比利率更重要。对于小客户来说，最重要的是迅速做出决策并给予财务支持。至于利率是否高一点，当我借给他几个星期的钱时，他实际上是麻木不仁的。

四是提供零距离直接金融服务和多维跨境服务。

团队合作和技术整合是关键

李礼辉建议中小银行应该以价值为纽带共同发展。接近市场和灵活的机制是中小银行的优势；然而，资本规模小、业务范围有限是大多数中小银行的劣势。因此，中小银行和中小金融机构应该共同发展，取长补短，优势互补，资源共享，从而打造与大银行、大金融机构同台竞争的实力。银行与银行、银行与保险、银行与基金、银行与风险投资应以价值为纽带，深化业务合作。

对此，成都农村商业银行常务副行长李剑飞表示，我们有必要通过贷款援助模式实现向大型零售企业的转型。我们从农村信用社改制而来，但在技术、金融和制度建设方面还不完善，所以现阶段我们必须借船出海。通过与第三方公司的合作提高您的能力。

李礼辉还建议整合创新。有人把最新技术概括为ABCD: A指人工智能，即人工智能；b指区块链，即区块链；c指云，即云存储；d指数据，这意味着大数据。李礼辉认为效率应该取代利率和汇率。科学高效的管理流程决定了银行对客户的议价地位和能力。效率越高，谈判地位越好。服务流程的友好性和效率决定了银行对客户的吸引力和粘性。促进技术整合和重建管理和服务流程可以创造零距离、多维度和一体化的金融服务。

至于如何更好地向大零售转型，姚玉东认为，小微贷款融入零售是一种全球经验，建议100万以下的小微企业贷款应强制融入零售加工，这将有助于缓解银行业务压力。

事实上，早在2011年，银监会发布的《关于支持商业银行进一步完善小企业金融服务的通知》就指出，使用内部评级法计算资本充足率的商业银行可以将单户500万元以下(含)的小企业贷款作为零售贷款对待。

鉴于上述情况，姚玉栋指出，银行对公众业务不良率上升是政策运用不足的问题。为什么不把500万归为零售呢？一些银行已经这样做了。他建议调整小额贷款和小额贷款的划分，将限额在100万元以下的小额贷款和小额贷款强制用于零售。这样，不仅可以减轻银行对企业业务的压力，而且对中小银行改造大型零售企业也具有战略意义。