广州互金协会：无资质机构停止放贷 划定36%年利率红线

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每一个实习记者卞万里每一个实习编辑陈石

有趣的商店在美国的成功上市再次引发了人们对现金贷款的高度关注。11月29日，广州互联网金融协会(以下简称“广州互金协会”)发布了《小额现金贷款业务风险警示》(以下简称“风险警示”)，要求不具备贷款资格的互联网金融单位停止非法放贷；具有贷款资格的平台实际年化综合利率不得超过36%，并以醒目的方式提示项目风险，加强相关知识的宣传。

广州互联网金融协会会长宋芳提醒消费者在借款前要仔细阅读合同条款，尤其要注意计息方法、实际贷款本金和逾期处理。对于日利率和月利率，要注意折算的年化综合利率是否超过36%。

年化综合利率不得超过36%

近年来，异常高的现金贷款利率和暴力催收在社会上引起了激烈的讨论。为了更好地规范现金贷款市场，防范现金贷款风险，广州互助黄金协会于11月29日再次下发文件，提醒会员单位遵守会展业。《风险警示》要求具有合法贷款资格的单位应严格按照国家相关法律法规的要求和实际综合年化利率(包括借款利率、平台手续费、第三方收费、取现费等)进行合理定价。)不应超过36%；如实披露利息和费用定价信息，不得故意隐瞒或者进行误导性虚假宣传；依法规范贷后催收行为，不得暴力催收或骚扰无关人员。

现金贷款的初衷是帮助一些享受金融服务有困难的群体满足暂时急需的资金，而不应伪装成高利贷。一方面，高杠杆过度负债不符合中央政府降低社会整体债务杠杆的精神；另一方面，低门槛带来的高逾期率很容易导致暴力征收，影响社会稳定。广州互联网金融协会会长宋芳表示，该协会通过窗口指导指出风险，引导平台规范开展业务。其中一个成员一直在逐步缩小股票业务的规模。目前，广州互联网金融协会会员单位的现金贷款业务规模较小，风险可控。

苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任薛洪言对记者表示，不规范的现金贷款平台需要通过调整产品结构进行改造。然而，如果7天和14天等短期产品的年化利率低于36%，基本上很难做到。因此，在36%的红线下，平台只能增加产品寿命，如3个月和6个月。在这个过程中，我们需要制定一些风险控制计划，比如现有客户是否会流失，是否会有被动借贷行为，是否会有行业流动性风险等等。如果有整改期，这些风险仍然可以控制在一定水平。

双管齐下:监管教育贷款人和借款人

互联网金融安全技术专家委员会在《中国现金贷款发展报告》中指出，高借贷率是现金贷款平台存在的主要问题之一。现金贷款平台的贷款期限较短，平台通常给出相对较小的日利率。就金额而言，利率不高，但实际年化利率极高。另一方面，由于借款门槛较低，借款人多为次级借款人或低收入人群，现金借贷平台的盈利模式通常是高利率覆盖高坏账。根据技术平台的监测，现金贷款的利率在折算成年化后大多超过100%。此外，尽管一些平台的名义利率不高，但它们通过收取各种费用来变相提高利率，如信息审查费、账户管理费、交易费和风险保证金。

对此，《风险警示》指出，平台应有效评估借款人的还款能力，不应推荐与其还款能力不一致的服务和产品。并以醒目方式提示项目风险和禁止性行为，履行金融消费者教育义务，加强相关知识的宣传。值得一提的是，广州互助黄金协会也呼吁消费者提高风险防范意识，在选择金融产品和服务时仔细阅读合同条款，根据自身的风险承受能力和还款能力决定是否消费。

宋芳还告诉记者，消费者在借款前应该评估自己的还款能力，以避免因逾期债务而造成的信用报告污点。在签订贷款协议前，我们应清楚了解合同条款，并特别注意计息方法、实际贷款本金和逾期处理。

他进一步建议，首先，对于日利率和月利率的计息方式，要注意折算的年化综合利率是否超过36%；其次，在借贷时，我们也要注意是否有砍头的利息。如果有，贷款本金应根据实际收到的贷款金额计算；最后，威胁、恐吓、干扰正常的工作、学习和生活等都是非法的。不管你从哪个渠道借钱。如果你遇到它，你应该及时报警。