现金贷再上紧箍咒 互金协会：无牌机构应立即停放贷

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在发放网络小额贷款许可证被暂停后，现金贷款行业进入了一个“紧缩期”。

11月24日，中国互联网金融协会(以下简称互金协会)发布了网上小额贷款风险警示，称近期通过互联网向个人提供小额现金贷款的机构数量迅速增加，部分机构不具备贷款资格，存在虚假宣传、暴力催收、利息和费用过高等问题。这种行为的蔓延很可能在当地造成金融风险和社会问题，扰乱经济和社会秩序。

互助黄金协会表示，相关机构应严格遵守法律底线，那些没有资格放贷的机构应立即停止非法放贷。

同时，据《国家商报》记者了解，蚂蚁金服已经暂停了与一些现金借贷平台的合作，这些平台存在各种费用超过法定保护利率、收取不当等问题。

易观国际(Analysys)分析师田杰认为，目前我国市场化的信用信息系统尚未建立，网上贷款行业之间的债务数据尚未共享，导致行业整体风险控制能力较弱。同时，风险控制体系的建立费时、费力、成本高，因此网上贷款机构只能寻求风险控制能力强的机构的合作。蚂蚁金服将加速淘汰一些没有执照和风险控制能力的现金借贷机构，后期可能会出现一波并购或关闭现金借贷机构的浪潮。

在后期，可能会关闭现金借贷机构

近日，全国互联网金融安全技术专家委员会发布了《第二十二周全国互联网金融阳光计划——中国现金贷款发展报告》(以下简称报告)。

据报道，截至11月19日，全国互联网金融风险分析技术平台发现有2000多个现金贷款平台在运行。

上述平台使用网站、微信公众账户和应用开展现金贷款业务，其中1044人通过网站从事现金贷款业务，860人通过微信公众账户从事现金贷款业务，429人通过手机应用从事现金贷款业务。

互助黄金协会建议，不具备放贷资格的应立即停止非法放贷，具备合法放贷资格的应主动加强自律，合理定价，确保利息和费用定价符合国家相关法律法规的要求。

近年来，现金贷款行业的快速发展引起了社会的广泛关注，但也有不少人对高利率、暴力催收等问题提出了批评。《国家商报》记者获悉，蚂蚁金服已暂停与违规现金贷款商户的合作。

蚂蚁金服表示，在调查过程中，发现个体商户各项费用超过法定保护利率，收款不当，未能遵守协议，合作被中止；芝麻信用对合作伙伴有明确的准入规则，并将持续检查商户的资质、产品和服务。如果以后发现类似问题，将立即停止合作。

广州互联网金融协会会长宋芳认为，根据最高人民法院的司法解释，目前大家都在执行年息36%的“红线”标准，但实际上，金融当局并没有出台这方面的管理规定。“因此，在行业自律的情况下，这家大型机构率先澄清规则并加以实施。最好是建立行业规范和标准。”

田杰表示，此举将加速取缔一些没有执照和风险控制能力的现金借贷机构。然而，这可能不会促使该行业向合规转变，因为更严格的监管和更低的风险控制能力只会使一些现金贷款难以操作，而且它们很难扭转这种局面。在后期，可能会出现一波并购或关闭现金贷款机构的浪潮。

风险控制必须基于信用信息系统

如今，现金贷款平台对第三方信用数据的依赖性很强。以曲店为例，曲店的招股说明书显示，曲店与蚂蚁金服建立了战略合作伙伴关系，芝麻信贷为潜在借款人提供了信用分析信息，从而提高了曲店的信用分析能力。

除了提交真实姓名、身份证和手机号码等基本信息外，在注册和体验一些现金贷款产品时，不仅娱乐商店，而且《全国商报》的记者也必须授权芝麻信用成功完成注册或获得更高金额。

田杰认为，芝麻信用具有支付宝、淘宝等强大的财务属性数据，可以有效应用于信用评分，芝麻信用评分的使用效果也是市场上最好的。低成本、高效率和互惠互利导致现金借贷机构过度依赖芝麻信贷。其风险在于，现金贷款机构将完全把风力控制交给其他机构。一旦监管收紧，回报率下降，现金贷款机构就很难盈利。

宋芳表示，现金贷款的风险控制模式存在问题，几乎没有门槛，核心风险控制措施是通过长期催收来实现的。事实上，事前审查是最重要的，但一般的现金贷款平台本身不具备风险控制能力。一个尴尬的问题是芝麻信贷没有获得信贷许可，这表明我们在基础设施建设方面还存在一些不足。因此，我们只能这样摸着石头过河，慢慢解决。要么由央行牵头建立每个人的信用信息系统，要么它可以有选择地发放一些许可证，并一起建立缺失的部分。