网络小贷牌照被叫停 芝麻信用终止部分平台征信合作

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11月21日晚，互联网金融风险专项整治领导小组办公室下发的《关于立即暂停审批网络小额贷款公司的通知》(以下简称《通知》)在互联网上传阅。根据该通知，此次暂停设立网络小额贷款公司的原因是一些机构开展“现金贷款”业务风险较大。

就在几天前，也就是11月16日，《国际金融新闻》的记者独家获悉，上海一些现金借贷平台收到了芝麻信贷停止合作的邮件。

从芝麻信贷即将停止向大多数现金贷款平台开放信贷查询界面，到监管机构暂停发放网络小额贷款许可证，现金贷款平台的噩梦已经开始。

金融许可证混乱

据上海一家中型现金贷款平台高管丽芙(化名)提供的邮件显示，芝麻信贷表示:“自贵公司与芝麻信贷合作以来，芝麻信贷不断收到用户对贵公司法律保护的投诉。各种高于利率的费用，不当收取等。”

丽芙表示，芝麻信贷的业务对接人员做出了回应，停止了与一些大流量现金贷款平台的合作。

另一位知情人士向《国际金融新闻》记者透露，目前除了现金贷款的第一梯队平台，包括palm holding、钱宝和现金卡外，每天贷款金额约2000万元的小平台也收到了这一通知，大部分小平台也收到了用户的投诉。

值得注意的是，记者从采访中了解到，投诉可能只是表面现象，而金融许可证是症结所在。

“目前，对合作伙伴的管理是从资质和产品两个维度进行的，没有专门针对现金贷款公司的政策和服务。”据芝麻信贷称，为了行业的持续健康发展，我们将不断检查商家的资质、产品和服务。

据报道，芝麻信贷对该平台的调查不是最近开始的，而是在8月份进行的。芝麻信贷透露，在最近的调查中，发现个体商户各种费用超过法定保护利率，收款不当，未能遵守协议，因此暂停合作；后续，如果发现类似问题，将立即停止合作。

丽芙对记者表示，“芝麻信贷的业务对接人员表示，这次的停业行为不是针对单一平台，没有金融机构牌照的公司也不会服务。”

但是，对于需要哪种金融机构许可证，即互联网小额贷款许可证还是消费金融许可证，芝麻信贷没有给出明确的答复。

丽芙说:“芝麻信贷的业务对接人员曾经说过，以互联网小额贷款许可证为主体的公司有必要进入芝麻信贷。”

不过，据相关媒体报道，现金贷款平台负责人曾致电芝麻信贷的界面负责人，反馈是芝麻信贷目前认可消费金融牌照，至于网络小额贷款牌照是否认可，目前还没有定论。

至于哪个金融机构的执照有最终决定权，芝麻信贷似乎并不看好。

上海一家金融科技公司的首席执行官刘枫告诉《国际金融新闻》记者，这是芝麻信贷停止合作的最合理的理由。毕竟，有商业违规。

登上平台“生命之门”

据丽芙介绍，此前芝麻信贷与现金贷款平台的合作模式主要是免费向现金贷款平台提供信用数据查询。平台需要对被查询用户的数据进行反馈，如用户是否逾期或有坏账。

然而，现在芝麻信用根本不需要反馈。

刘枫承认，在许多中小现金贷款平台中，最重要的风险控制评估方法是芝麻信用评分系统。

现在芝麻信贷单方面停止了合作，这不仅冲击了这些平台的生命之门，也对整个现金贷款行业产生了一定的影响。

根据这封电子邮件，芝麻信用公司表示将在12月底停止开通用户数据信用查询服务。丽芙表示，他们现在正在逐步与其他信用报告平台连接，测试数据，并逐步过渡到新的信用报告数据平台。但是，目前芝麻信用属于信用信息系统，数据相对全面、准确。目前，还没有一个信用信息机构可以与芝麻信用相抗衡，所以接收其他平台对业务仍会有一定的影响。

“通过芝麻信贷的这一举措，我们可以看到现金贷款平台未来的发展方向，特许金融机构在发挥现金贷款方面会有更多的优势。具体来说，目前还不清楚芝麻信贷已经停止提供哪些现金贷款平台。然而，根据芝麻信贷的态度，除了资本成本方面的优势外，特许金融机构在信用数据系统风险控制方面的优势将逐渐显现。它也很高兴看到在监督方面。”丽芙坦率地说。

如果没有蚂蚁金服这一隐形巨头提供的数据支持，许多现金借贷平台靠撒谎赚钱的日子可能就要结束了。

停止批准在线小额贷款许可证

正如丽芙所说，芝麻信贷对现金贷款平台的“投诉门”给这个行业敲响了警钟。

11月21日晚，互助黄金整治办公室要求各地立即停止发放网络小额贷款许可证，这无疑是监管部门逐步收紧现金贷款平台业务的第一步。

网上贷款家园研究所所长俞白成认为，该通知直接针对目前存在争议的现金贷款业务，是自2017年4月银监会和p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室发布现金贷款整改通知以来，又一次国家监管要求。

根据监管机构最近的要求，现金贷款业务将获得许可。目前，相关许可包括银行、消费金融公司、网上小额贷款和备案后的p2p业务实体。

现金贷款平台的反叛时代已经结束，未来现金贷款平台获得许可可能是大势所趋。

据《国际金融新闻》记者不完全统计，截至11月21日，市场上有254个网上小额贷款许可证，其中226个已经完成工商登记，6个已经获得当地金融办批准但尚未完成工商登记，22个已经通过当地金融办官方网站公示期。

目前，许多现金贷款头流量平台都在关注这个许可证，而且许可证价格也在一路上涨。

丽芙表示，目前小额贷款许可证的发放存在一定的准入门槛。例如，金融办公室更喜欢上市公司、银行和国有企业的背景。

据《国际金融新闻》记者介绍，在现有的2000多个现金贷款平台中，拥有小额贷款许可证的平台不多，以2345 (002195)、趣味商店、分期付款音乐和51张信用卡为代表的平台大多以科技公司的名义从事现金贷款业务。业内人士预计，未来那些已经获得小额贷款许可但尚未开展现金贷款业务的公司可能会出现“卖壳”现象，成为非许可现金贷款平台的渠道。