平安银行：金融科技驱动零售业务转型

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“发展零售业务是平安集团和平安银行一贯的初衷(000001，诊断股票)。”平安银行零售转型启动一年后，在深圳举行了专门的零售开放日，许多高管详细讲解了我行特色产品、风险控制体系和技术应用的进展。

平安银行董事长谢永林表示，零售转型在过去一年取得了显著成效。2017年前三季度，平安银行零售收入同比增长38%，零售利润同比增长94%，利润占比65%；零售存款增长率和贷款增长率在上市股份制银行中排名第一；澳门元余额超过1万亿元，信用卡、新沂贷款、汽车金融等特色业务保持市场领先地位。

“今后，我们将继续实施科技导向，加大it投入，开放线上线下业务终端，建立敏捷组织，简化内部运营流程，创建更加灵活的机制，形成更好的服务体验。平安银行秉承平安集团强大的零售基因，坚定实施零售转型战略方针，依托行业领先的技术基础，必将成为未来智能零售银行的新标杆。”谢永林说。

迈向基于“智能”技术的企业

平安银行的零售转型始于2016年年中，旨在通过科技力量推动银行进入智能3.0新模式。

所谓的智能3.0模式不同于1.0的互联网模式和2.0的数字化模式，是真正以客户为中心的颠覆性创新，是以互联网思维为基础，以技术和敏捷组织为先导的“金融+互联网”的新型智能零售银行模式。

谢永林表示，平安集团和平安银行都高度重视科技，通过人工智能、大数据、区块链和云计算等创新技术，打造核心基础平台。2017年上半年，在总体成本下降15%的前提下，我行科技投入增长20%。

“技术不仅应该投资，而且应该投资在正确的地方。这取决于它是否真正以用户体验为中心，以及它是否是一个真正的互联网组织结构。”谢永林说。

平安银行行长特别助理蔡新发表示，平安银行零售战略转型必须以科技为先导。目标是通过技术领先和敏捷的组织，形成一个“金融+互联网智能”的零售银行，拥有新的流量入口。智能化应以客户为中心，积极嵌入场景，让生活和金融更加便捷；准确的客户肖像，提供个性化的服务体验。

核心业务优势显而易见

实施战略转型的三大核心业务——信用卡、“新贷”和汽车金融——在过去一年取得突破性进展，有效推动了平安银行的收入和利润增长。

数据显示，平安银行的信用卡发行量已超过3000万张，在股份制银行中排名第二。2017年前9个月，本行共发行991万张新卡，同比增长67%，其中8月和9月分别发行150万张新卡和200万张新卡。截至9月底，“新一贷”新增贷款825亿元，9月底余额达到1137亿元；汽车金融新增贷款795亿元，9月末余额1162亿元。

平安银行消费金融部总裁朱表示，未来新贷款将围绕“两个增长”(地域延伸和客户拓展)和“两个新”(新渠道、新流程)的发展战略，借助模式创新和技术驱动，巩固“新贷款”可持续、有价值、超越市场的增长规律。

在平安综合金融的众多业务模块中，平安银行的汽车金融业务是一个很多人不熟悉的“隐形冠军”。特别是近五年来，该模块的业务规模增长了近七倍，业务增长率是乘用车销售的十倍，市场份额连续三年处于行业领先地位。

“今后，平安银行的汽车金融将坚持以汽车金融为主体，展开汽车消费场景和汽车生活生态的翅膀，深化与车家、平安财险和平安人寿集团内部的合作，重点关注网上和线下车主的十大需求场景。整合，提供覆盖前、中、后市场供应商的综合金融解决方案，逐步开放生态价值链，实现车主全生命周期服务。”该行汽车金融部总裁傅表示。

风险控制是可靠的

“在快速发展的背后，我们得到了一整套风险管理系统的支持。我们建立了从团队到产品模型、数据和新技术的强大风险管理体系，平安银行能够实现质量发展。”谢永林说。

随着零售业务的快速发展，不良贷款率一直高于行业平均水平。截至2017年9月末，零售贷款(不含信用卡)不良率为1.20%，比上年末下降0.37个百分点；其中，零售贷款(不含信用卡和个人商业贷款)不良率为0.35%，同比下降0.25个百分点。

平安银行零售风险管理部总经理、信用卡中心风险总监张深表示，该行正在逐步构建智能风险控制系统，应用人脸识别、设备指纹、声纹识别等新技术，实现主动筛选、主动识别、自动审批、差别定价、实时反欺诈。

据报道，平安银行两年多前开始使用人脸识别作为信用卡审批工具，目前已有1400万人使用。目前还没有假的申请。一年前启动的设备指纹项目已经成功拦截了2万多次攻击，直接和间接保护了客户和银行资产，金额超过1亿元。本行自主研发的信用卡智能反欺诈系统是业内第一个有效阻止第一笔欺诈交易的系统。