微众银行详解“ABCD”发展战略 金融科技赋能构建互联网金融新生态

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“我们已经进入了金融技术3.0时代。在科技发展的推动下，银行可能不再是一个地方，而是成为人们日常生活中经常使用的一种服务，变得无处不在。我们必须准备迎接这个未来。”伟众银行副行长兼首席信息官马在近日举行的腾讯全球合作伙伴大会上表示。

作为一家具有互联网基因的民营银行，伟众银行自成立以来就确立了“科技、包容、互联”的发展愿景。会上，马详细阐述了伟忠银行的发展战略:通过打造“abcd”(分别指人工智能ai、、、云计算云计算、大数据大数据)的金融技术基础服务能力，让自己变得“有能力”。“，向公众和小微企业提供方便、方便和平等的服务，向合作伙伴提供创新、智能和高效的能力，

“abcd”:构建金融技术基础设施

“人工智能不仅使金融信用更加准确，还使金融信用与被授予者的应用场景紧密相连。这种高效的金融应用在传统金融领域是无法想象的。”HKUST工程学院计算机科学与工程系系主任、伟忠银行独立董事杨强在会上表示。

据马介绍，作为一家纯粹的网上创新网上银行，伟忠银行没有营业网点和柜台人员。为解决客户身份认证和客户服务问题，伟忠银行在遵守法律法规的前提下，将人工智能和生物识别技术应用于远程客户身份认证和智能客户服务，构建了具有伟忠银行特色的创新产品和服务。

他透露，伟忠银行专注于人工智能技术在智能客户服务中的应用。目前，每天处理的100万个客户咨询中，超过98%是由机器人直接回答的(300024)，只有不到2%的客户需要人工服务。目前，伟忠银行仍专注于提高智能客户服务能力。

在区块链技术应用方面，伟忠银行采用联盟链结构。在小额贷款联合贷款业务中，从2016年9月开始，通过区块链科技推动与多家银行的一系列清算、对账和结算工作。自推出以来，它已经积累了500多万次交易经验。“这些真实的交易也验证了我们底层技术的可行性和成熟度。”马之桃说，这个区块链的基础平台是今年7月对外开放的。

作为合作伙伴的代表，重庆银行副行长黄宁透露，截至2017年9月30日，重庆银行和伟忠银行共发放了300万笔小额贷款，贷款余额总计50亿元，远远高于最初的合作预期。

值得一提的是，在小额信贷联合贷款合作的基础上，双方在重庆当地贫困县巫山县登陆联合贷款项目，为当地财政收入提供支持，为当地政府创造税收，从而帮助当地扶贫工作。截至目前，小额信贷对巫山县的税收收入总额已达2100万元。

“云计算是我们的核心关键发展领域。”马表示，作为一个赋能载体，伟忠银行在2016年推出了一个微动力平台，以叠加其云计算能力和金融许可能力。到目前为止，已经与十多家银行开展了这样的合作，即帮助一些具有科技能力的中小银行在金融云的基础上构建新的银行体系。

此外，伟忠银行一直将大数据视为金融创新业务非常重要的原材料。许多创新产品都是利用大量数据开发的，建立了有效的风险控制模式，在反欺诈方面取得了良好的效果。

“3a+s”:技术授权开启普惠金融的突破

“普惠金融服务必须能够满足三个要素，才能真正实现所谓普惠金融的定义。”马表示，在普惠金融实践中，伟忠银行提出了“3a+s”理念，即从提供可获得、可负担、适当的服务入手，通过技术和数据能力改变金融服务的成本结构，实现可持续发展模式。

他介绍说，伟忠银行服务的小微企业和广大公众，过去很大一部分无法被传统金融业有效覆盖。“我们提供的服务可以是7×24，客户可以通过在线手机随时随地获得我们的金融产品和服务。”他透露，客户与伟忠银行之间的大多数交易都发生在非营业时间。

为了使价格可以承受，伟忠银行努力降低交易成本。一方面，应用人工智能技术实现智能客户服务，随时随地提供咨询服务，节省了大量客户服务人员；另一方面，伟忠银行使用大量开源软件和标准硬件构建银行系统，大大节约了成本。

“我们的每户ip运营和维护成本只有传统银行的十分之一，而且技术安全可靠。”马之桃说道。

当然，实现3a目标的一个非常重要的基础是业务可持续性。马介绍说，伟忠银行为此建立了一支强大的科技团队，拥有超过半数的科技员工。通过大力推进科技创新，充分利用移动互联网、分布式架构等科技手段为普惠金融服务，改变了金融服务的成本结构，大大降低了边际成本，使普惠金融服务的商业模式具有可持续性。

以“连接器”的角色构建新的金融生态系统

“伟忠银行成立时，注入了开放式合作的dna。伟忠银行未来发展的重要战略之一是与公众沟通。”马说，联系的意义是多方面的。一方面，是伟众银行与用户的联系，与合作伙伴的联系，与社会的联系；另一方面，它也代表了金融和技术之间的联系以及产品和场景之间的联系。

他分析说，互联网平台拥有大量的用户和数据流量，但往往缺乏金融风险控制和金融产品设计的能力。与此同时，对于传统金融机构来说，接触客户可能不像互联网平台那么容易。

马表示，在连接过程中，伟忠银行应向合作伙伴出口其核心能力，包括产品信息、客户服务、精准营销、数据管理、数据分析和技术平台。

“我们希望通过能力输出增强合作伙伴的能力，以实现互补和双赢。同时，我希望通过赋权来促进金融科技生态的发展，在满足人们更好的生活和期待的同时，实现更加均衡和全面的发展。这是我们希望实现的目标。”马之桃说道。

伟众银行提供的最新数据显示，自开业两年多以来，该行资产已达近700亿元，累计贷款超过6000亿元，管理贷款余额超过1200亿元，管理资产余额超过300亿元；伟众银行拥有近3800万有效客户，覆盖全国31个省、市、自治区的567个城市。其中，71%的客户具有大专以上学历，75%的客户是非白领员工，近400万客户在主流金融机构没有理财服务；伟众银行的平均贷款额仅为8100元，平均家庭余额约为1.2万元，近93%的客户贷款余额不到5万元。此外，伟众银行还推出了手语服务，通过远程视频向3000多名听障客户提供贷款服务。