中国互联网金融协会下发征求意见稿网贷存管银行将负责风险监控报告

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困扰p2p网上贷款资金存管的规范性问题正在得到改善。近日，在中国银行业监督管理委员会的指导下，中国互联网金融协会(以下简称“协会”)起草并编制了《点对点贷款互联网金融个人资金存管系统规范》和《业务规范》草案，并于近日下发至部分成员单位。

P2p银行存管合作需要统一和规范

关于《系统规范》和《业务规范》出台的背景，业内人士告诉记者，这主要是由于同业拆借行业资金存管的标准不一致、规范不统一，以及联合存管、部分存管和伪存管的并行形式。

银监会发布《同业拆借信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)已有一年，要求平台选择合格的银行业金融机构作为贷款人和借款人的资金存管机构。业内人士表示，银行存管一直是各界关注的焦点，《系统规范》和《业务规范》是《暂行办法》的补充。

金融银行首席执行官唐对记者表示:“从内容上看，这两个规范性文件在银监会《同业拆借资金存管指引》的基础上，在很多细节上做了丰富的补充，为存管工作提供了一套详细的参考标准。与指引相比，两个规范的重点之一是要求存管银行进行风险监控。规定要求存管银行建立负面舆情信息监控机制，在存管系统中建立风险监控机制，及时向监管部门报告平台超支、交易数据异常等违法违规行为；将风险监控和报告的部分责任交给银行，将有助于改变存管银行“不计储蓄”的局面，同时增加银行的成本，这将变相增加平台存管的成本。”

据网上贷款家园研究中心不完全统计，截至2017年8月24日，广东华兴银行、江西银行、尚辉银行、浙商银行等49家银行已开展了p2p网上贷款平台基金的直接存管业务，共有705个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议(包括已完成资金存管系统对接和上线的平台)，约占同期p2p网上贷款行业正常运营平台总数的33.73%。其中，450个正常运营平台完成了直接存管系统与银行的对接并上线(包括有网上存管系统但没有存管对象的平台)，占p2p网上贷款行业正常运营平台总数的21.53%。

恒丰银行研究院执行董事董希淼表示，在技术层面，应加强技术支持，进一步优化基金托管体系。在不影响独立资金存管业务的前提下，银行可以在支付渠道和系统建设方面与具有丰富发展经验和卓越专业能力的第三方支付公司和技术服务公司合作，对网上贷款资金银行存管系统进行升级和优化。如果银行控制存管业务的核心流程，借款人和投资人开立独立的银行账户；同时，通过为客户提供银行渠道、第三方支付渠道等方式优化客户体验。

着力规范基金托管

对于行业而言，尽快实施《资金存管细则》将成为银行和p2p平台的指导性方向，最终将更好地促进行业合规发展。

据悉，《商业守则》和《系统守则》已经通过了协会同业拆借专业委员会的审查和讨论。《业务规范》回应了近期业界和舆论反映的银行存管混乱，如“部分存管”、“存管不分”、“联合存管”，将促进网上贷款资金存管的高效落地和有序发展，进而加快互联网金融业的规范化和发展。系统规范分为五个部分，主要包括个人点对点借贷资金存管的基本原则，资金存管系统的账户、资金、交易等功能要求，以及安全性、可靠性、性能等非功能要求。同时，《业务规范》规定了存管、业务管理、业务运营和风险监控的要求。

业内人士表示，这两个草案的亮点在于，它们提出了对存款人的风险监控、信息披露和监管报告的要求(商业银行为同业拆借业务提供资金存管服务)。根据要求，存管机构应建立客户负面舆情信息监控机制(网上贷款平台)，同时存管系统应建立风险监控机制，建立数据分析模型。当发现客户平台超限等违法违规行为和异常交易数据时，应及时向监管部门报告。

Tuandai.com联合创始人、总裁张林表示:“中国互联网金融协会作为互联网金融行业的全国性自律组织，一直在加强互联网金融标准的组织和制度建设，建立和完善互联网金融标准体系，大力推进互联网金融领域关键标准的制定和颁布。可见，协会自成立以来，先后颁布了《中国互联网金融协会信息披露自律管理条例》和《中国互联网金融协会集团标准管理办法》。推进行业标准体系建设，有利于加强对互联网金融消费者的保护，完善互联网金融风险管理，规范和促进互联网金融发展。”

张林表示，上述《系统规范》明确了存管系统的功能性和非功能性要求以及数字化指标，使同业拆借资金存管业务统一规范。这是对《同业拆借资金存管业务指引》相关内容的澄清和补充，监管精神一脉相承。

“并对存管银行的‘管理’提出了实质性要求。要求我行存管系统预留与监管机构和行业自律组织各系统接口的数据接口，以及符合监管要求和非现场监管标准的开放数据字段，确保监管机构及时获得最可信的平台。这些数据反映了监管的渗透程度，将更有效地指导监管机构的风险防范和政策监管。”张林说:“商业守则也对信息披露提出了进一步的要求。存管银行定期向网上贷款平台提供存管报告。该报告至少包括网上贷款平台的交易规模、贷款余额、存管余额、借款人和贷款人。人数等。，也与《点对点贷款信息中介机构业务活动信息披露指引》的精神高度一致。"