金融科技趋动互联网财富管理升级

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最近，几家大银行宣布与互联网公司合作；与此同时，以技术著称或起步较晚的互联网财富管理机构也宣布了数字资产配置、智能投资等金融管理手段的升级。这两种合作背后的驱动力是金融技术。至于金融技术，所有参与者是否真的在投资或关注热点仍有待检验。然而，大云翻译、人工智能和区块链等技术已经逐渐渗透到金融系统中，给金融业的生态模式和商业模式带来了巨大的变化。

合作而不是单独作战

在金融技术下，合作是最好的选择，无论是代表金融还是技术。从合规角度看，银行存管已成为网上贷款机构合规的必要条件；从业务发展的角度来看，传统金融机构有望通过两者的深入合作实现金融服务的进一步转型升级，互联网金融企业也可以凭借传统金融的诸多优势突破发展瓶颈。

例如，今年3月，一家共同黄金公司宣布，它将在未来专注于技术，并为金融机构提供优质服务。首先，它向基金行业开放了自营平台。与以往基金超市用户自主选择产品相比，该平台通过数据技术能力分析自动匹配客户的个性化需求。

在最近的一项研究中，大数据公司Digital Alliance Mingpin表示，在传统金融机构转型过程中，除了自建平台和技术自主研究模式外，选择与金融技术公司合作可以更经济有效地补充自己的互联网渠道。和技术能力的“短板”；此外，金融科技公司与传统金融机构合作不仅可以快速获得金融牌照，还可以获得传统金融机构的线下渠道和前端资源，更有利于互联网理财服务的落地和推广。

传统金融机构与金融科技公司的合作是一种双赢的选择。这已经成为共识。网上贷款所高级研究员张认为，近期与工行、建行、农行合作的互联网公司在金融技术开发方面具有先天优势，这些公司已经具备一定的金融技术实力。传统金融机构在业务流程和风险控制技术上优于其他民间金融机构。然而，传统金融机构发展金融技术的时间还很短，不能在短时间内形成优势。同时，由于互联网公司受许可证等限制，金融科技公司要想快速、全面地渗透到金融体系中，就必须与传统金融机构合作。

催生新市场“蓝海”

金融技术的不断创新和产品应用场景的不断挖掘也将催生更多的“蓝海”市场机会，如基于智能投资应用的理财产品和基于场景的理财产品，这将带来差异化的竞争机会。

不难发现，在金融技术发展的早期阶段，互联网金融机构的大部分创新主要集中在资产层面的风险控制上，如利用大数据、人脸识别等技术进行风险控制，而这一波创新则集中在投资层面，为客户的金融需求提供了新的解决方案。正如中国人民大学教授杨东所说，空科技推动的金融创新是巨大的，可以改变传统的金融风险控制模式，甚至生存模式。

在上述平台向基金行业开放的情况下，数字技术被用来为客户提供财务管理，这实际上是智能投资的应用。目前，智能财务管理似乎已经成为一种新的行业趋势。然而，在接受记者采访时，许多用户表示:“虽然智能理财听起来非常科学和智能，但在投资实物货币和银给机器人(300024，诊断股票)时，它仍然非常谨慎。”

西南财经大学信托与金融管理研究所的研究人员告诉记者，与国外经验相比，聪明投资的发展有以下几个因素:强大的技术实力和有竞争力的模式方法、强大的管理和投资团队、完善的监管和充分的信息披露，以便轻松获得用户的信任。

张还认为，金融技术发展的主要障碍在于资金和技术。具有大数据挖掘能力的数据专家的雇佣成本很高，即使挖掘出了有效的数据，也可能无法将真正的钱换成商业价值。

在谈到金融技术在财富管理中的应用时，很多从业者都提到了保险业，这是一个值得智能投资和发展的领域。“我们正在推动3000名用户进行试用，根据用户需求分析制作人像，并为整个保险制作评分系统，以帮助用户了解他们的保险需求并提供智能配置。”共同黄金平台的首席执行官说。

自由定制需要坚持合规的底线

没有安全，任何金融形式都无法讨论，特别是对于共同黄金平台而言，风险问题一直是悬在行业上空的达摩克利斯之剑。从某种意义上说，风险控制是互助黄金平台的核心竞争力。

至于理财行业未来的发展趋势，一位业内人士表示，目前，自由定制理财在市场上还只是少数，但从整体趋势来看，随着金融产品的极大丰富，用户的需求将逐渐多元化，对自由定制理财产品的需求也将增加。

“智能财务管理实际上只是从0到0.1。”懒人金融网首席执行官陶认为，从投资风险的角度来看，智能理财的力量仍然很弱。目前，它们大多用于低风险投资领域，而那些风险较高的领域，如股票和期货，仍然依赖于经验的积累。在这些领域，智能财务管理没有更大的市场变化。此外，智能财务管理目前受到人力的限制。目前，智能财务管理算法主要依赖于数学模型的构建。这些数学模型仍然需要手工计算出来。模型的准确性直接关系到智能财务管理的效果。算法更多的是执行，而不是制定规则。另外，作为新生事物，智能财务管理在用户接受度/0/房间方面取得了很大的进步，最适合智能财务管理的人群是中小阶层。但目前，中国约70%的居民从未接触过除银行存款和储蓄以外的任何形式的金融管理。中产阶级对资本增值有着强烈的需求，但他们也害怕承担资本损失的风险。因此，对他们来说，像智能财务管理这样的创新产品无疑是有吸引力的，但他们在实际尝试中更加谨慎。

有研究者称，定制化普及的前提是技术发展的成熟和成本的下降，定制化互联网金融也遵循这一规律。此外，自由设置财务管理周期对应于丰富的资产存量，并且必须有各种资产来满足用户的需求。