高收益理财险“双11”风光不再 综合型消费险潜力更大

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双11的消费盛宴即将到来。多年来，双十一带动了电子商务、物流、财务管理等行业的营销热潮。2017年，双十一的新销售记录必将继续刷新。

《国家商报》记者梳理了阿里平台近五年的保险销售情况，找到了保险在双十一的发展路径。自2012年金融保险产品爆发以来，它已经连续两年创造了1亿元的神话销售额。此后，华泰保险和中安保险推出的返程运输保险取得了批量的胜利，单日交易量从2013年的1.5亿增加到2014年的1.86亿，再到2015年的3.08亿。2016年，一个主要的保险类别，消费者保险，创造了每天6亿份保单的记录，使其成为世界上最大的保单。

一位保险业内部人士告诉《国家商报》:“依赖特定场景和中介平台的保险产品肯定会越来越多，因为消费者行为的多样化需要这些产品。与此同时，大数据技术正在进步，这也为这些产品的诞生提供了技术支持。一些业内人士认为，关注消费者担忧、促进消费者安全消费的综合消费保险具有最大的未来潜力。

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金融保险抓住了互联网消费热

令人印象深刻的是，2012年12月，国华人寿在三天内创下1亿元人民币的销售记录，吸引了众多保险公司跟进。2013年至2014年，理财保险的预期回报率超过7%。

在2013年的双11中，国华人寿专注于万能险华锐2号。据报道，华锐2号的年化回报率预计为7%，投资期限为一年，资本门槛为1000元。这种产品创造了一个销售额超过1亿元的神话。

国华人寿的记录让同行们羡慕不已。2014年，越来越多的保险公司主动参与双11的营销，许多公司争相打出双11特价、特殊金融活动等口号。在车险营销方面，平安、PICC、CPIC、阳光、安盛田萍等保险公司纷纷推出大礼包、回赠等活动，收集和分发珍品，车险销售数据大幅增长。2014年双十一那天，11月11日上午9点35分，平安官方旗舰店(601318)实现总营业额超过1亿元。

值得一提的是，平安作为一家大型金融集团，有意与双十一展开竞争。2014年12月，平安推出金融双11，从财产保险、人身保险、银行、证券、lufax等17个业务部门共推出18种爆炸性财富管理产品，并发起了互联网金融产品营销战。前四天累计销售额达到587亿元。

双十一电子商务热潮下的金融保险网上销售与金融保险在保险公司中的定位和作用基本一致。至于汽车保险，这也是电子商务消费的热潮。汇泽保险用户服务中心顾问主任路雅表示:汽车保险本身就是一种刚性需求。在双十一整个网络狂欢氛围的帮助下，打折和优惠活动一定会吸引足够多的消费者踊跃参与。

然而，在监管部门对网上销售的金融保险产品进行监管和整改的基础上，2015年，网上销售的万能保险产品被大范围取消，万能保险和投资连结保险产品的销售数量大幅减少，高收益金融保险退出双11营销主战场。

在路亚看来，随着监管部门对保险姓氏的定位和保险相关产品设计的新定位，通过网络进行大规模自主销售还有很长的路要走。

退货保险开启消费者保险想象空房

消费者保险的兴起始于退货运输保险。2013年，双十一和华泰保险在一天之内售出1.5亿份退货运输保险，保费收入近9000万元。根据当时的保险原则，退货运输保险不能单独购买，其保险嵌入在网上交易中，与整个网上购物过程形成一个完整的购物过程。网上购物行为发生后，如果由于真实商品与网上展示不一致或买卖双方协商一致等其他原因，买方在约定的退货期限内退货，且卖方允许买方退货并承诺退货，保险公司将按照保单约定的金额进行赔偿。

退货运输保险从此成为双十一购物节的必备产品，因为它满足了买家网上退货的需求，并不断创造奇迹。2014年，阿里发起的中安保险，大力推行退货运费保险，与华泰保险联手，保单数量突破1.86亿份，保费突破1亿元，当天翻了11番。退货运输保险的单个价格较低，但在双11中，保费逐渐上升。

从2015年到2016年，CPIC、国泰财产保险等保险公司参与了双11返程运输保险的销售。2015年双11，当天返程运输保险销售数据为3.08亿，平均每件保费约0.5元，实现保费收入可达1.5亿元。在2016年的双十一中，阿里平台实现的返程运费保险保费数据不再被提及，包括返程运费保险在内的消费保险单日创下6亿的纪录，成为全球最大的保单。

所谓的消费者保险是随着网络购物浪潮而出现的创新保险的总称。运用保险机制促进消费，从价格、质量、物流、售后等方面改善消费体验，解决售后纠纷。

在2015年的双11中，蚂蚁金服推出了四大保险类型:退货运输保险、物流损坏保险、正品保证保险和质量保证保险，为双11保驾护航；在2016年的双11中，蚂蚁金融服务推出的消费保险增加到5大类30多种，参与的保险公司也增加到9家。虽然退货运输保险不断创造销售记录，但市场正在向消费保险市场挖掘更深层次的信息。《国家商报》记者注意到，近年来，许多电子商务平台都积极探索消费保险市场。例如，JD.com在2015年推出了购买昂贵管理保险的政策，并在2016年推出了延长保修、无理由退货和意外更换保险。此外，苏宁电子商务在2016年推出了苏宁双倍保修11。

随着消费场景的个性化和定制化，双11的保险产品将日益多样化。从上述保险业来看。据蚂蚁金服介绍，今年，双11针对不同类别和不同场景推出了新的保险，如30天服装保修、食品质量保证和物流损坏，共有近50种保险。