普惠金融蓝海 飞贷输出移动信贷整体技术

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借助金融技术，中国的普惠金融建设日益领先世界。

“中国的普惠金融发展时间相对较短，但幸运的是，我们的数字普惠金融已经走在了世界前列。”中国人民大学中国普惠金融研究所所长贝多光说。

贝都因人口中的数字普惠金融就是利用互联网、大数据等科技手段推动普惠金融的实施。实现数字普惠金融，一方面是金融机构自身创新，从内部改造互联网，另一方面是寻求外部合作，利用金融科技企业快速转型升级。

对于许多传统的零售信贷金融机构来说，他们没有适应高并发负载和极快交互体验的移动it解决方案，也没有适用于移动终端的定量风险控制能力，这意味着向移动终端转型将花费大量时间和资金。在这种情况下，寻求成熟的对外合作是更好的选择。

基于这样的市场形势，10月19日，他已经深入移动信贷领域多年。作为移动信贷整体技术的全球领导者，戴菲最近宣布了一项战略升级，以出口其移动信贷整体技术解决方案，为零售信贷市场的更多金融机构提供服务。

“飞贷提供了一个经过探索和完善的系统，从服务于C端用户到授权给B端用户，这与其他金融技术公司不同。”国际金融公司中国区总裁陈建表示:“出口整体的飞贷技术解决方案是一件好事，尤其是对中小金融机构而言。”

包容性金融蓝海

毫无疑问，包容性金融正在国家政策层面获得前所未有的支持。

2016年9月，数字普惠金融被列为20国集团杭州峰会的重要议题之一。为了在20国集团峰会上推动普惠金融议题，中国制定了《20国集团数字普惠金融高级原则》，这是国际社会首次在这一领域推出高级别指导文件。

今年的政府工作报告指出，要鼓励大中型商业银行建立普惠金融部门，大型国有商业银行要率先建立普惠金融部门，突出差异化的评估方法和配套政策，有效缓解中小企业小额融资和融资难的问题。

“为什么会有普惠金融，因为传统金融市场被中小企业微弱地排斥在外。”贝多光指出，所谓中小弱是指中小微企业加上金融服务相对薄弱的群体，如农民。“包容性金融比传统金融更具包容性。你借多少钱并不重要，重要的是你借给谁。”中小弱势群体是普惠金融的服务对象。

据央行统计，截至2016年12月底，我国小微企业贷款余额占企业贷款余额的32.1%，同比增长1.6个百分点。在政策的支持下，普惠金融在中国近年来有所发展，但供给仍然不足。“对包容性金融的实际需求是巨大的。中国人民银行今年发布的2016年财务报告中提到，去年小额信贷和个人消费信贷的规模接近23万亿，这一需求仍未得到充分满足。”戴菲首席产品官KATTO de指出。

飞贷打破了传统的零售信贷转型

在政策引导和市场需求下，银行等传统金融机构大力发展普惠金融，尤其是零售信贷业务。

《零售银行》制片人曹旭东表示:“目前，国内银行业80%的资产业务是公司业务，20%是零售资产业务。在零售资产业务中，好银行达到了50-50分。此外，在零售产品中，大多数银行按揭贷款资产占大多数，10%至20%是个人信用贷款。在一些银行零售资产业务中，其信贷业务已经实现了50%以上，并且实现了最高。60%。”银行零售信贷业务仍有很大发展。

然而，小微企业和零售企业也有自己的障碍。零售信贷的特点是金额小、频率高，这对习惯于从事公共业务的银行来说是一个挑战。此外，随着移动性和智能的全面发展，信贷产品的可用性和用户体验的质量对于零售信贷的成功至关重要。

“在戴菲的产品中，我们发现一位客户在一年内提取了168笔款项。当时我们很惊讶。这是什么样的顾客？你为什么这样取钱？后来，我了解到这个客户是批发商品。他经常购买和运输，他必须有一个快速的资本周转服务。”KATTO说。

小商品批发，一年168次提款，无疑是普惠金融的服务目标。这种高频率的需求也要求信贷提供者具有更快的响应能力，这对于传统金融机构来说是很困难的。

在过去的七年里，戴菲一直深入零售信贷领域，经历了三次转型，从2012年的信贷工厂，到2013年的o2o闪存模式，再到2015年的移动互联网，知道这并不容易。

根据以往的飞贷经验，KATTO指出，银行在转型过程中可能会面临三方面的巨大成本。首先，长期的独立研发周期会导致错过时间窗口，减缓人们的速度，或者只留下市场的剩余部分；第二，经验和数据的积累需要付出巨大的试错成本，风险控制和技术成本的激增是不可避免的；第三，在资本损失的压力下，风险控制和科技转型的不确定性增加了风险成本，增加了资本损失的可能性。

在这种情况下，许多没有it技术实力的传统金融机构迫切需要外部合作和祝福，以加快转型和降低成本。

10月19日，戴菲宣布了一项战略升级，将移动信贷的整体技术解决方案从为终端客户服务出口到金融机构，以帮助普惠金融。

“金融机构的核心竞争力在于获取资金和投放资金以获取利润，而整体信贷解决方案是广泛而深刻的。该行业有其特殊性，因此，对许多金融机构合作伙伴来说，用流动贷款改造金融机构并赋予其权力具有重要意义。与此同时，整个系统在过去几年中已经被金飞成功地证明是有效的，并赋予金融机构权力。我认为这很好。”陈建指出。

财经作家吴晓波通过对飞贷的长期观察评论道:“在过去的七年里，飞贷已经爬出了死胡同，我看到了许多混乱的金融企业。今天，如此强大的技术飞行贷款团队成功了，并给了它四个字:稳定，好，快和省。”

移动信贷的整体技术正在引领世界，帮助普惠金融落地

2015年手机借贷产品上市后，用户数量迅速增长了76倍。“如果我们更加努力，1000亿元是有可能赚到的，但是和23万亿元的市场相比，1000亿元还是一个小数字，我们满足不了这么多的需求。庞大的金融机构团队能够满足市场需求，而他们所缺乏的是移动信贷的整体技术。”KATTO说。

“自从我们在8月份决定升级我们的战略以来的两个月里，近50家不同类型的金融机构进行了交流，包括银行、小额贷款公司和海外金融机构。近10家金融机构已初步达成合作意向。”KATTO说。

金融机构对戴菲移动信贷的整体技术实力感兴趣。目前，戴菲已经开发并生产了九个模块，构成了移动信贷的整体技术出口体系，包括产品、技术、账务清算、风险控制、贷后管理、大数据、客户价值管理、品牌营销和业务决策。

影响金融机构普惠金融服务发展的一个重要原因是中小弱势群体信用数据的缺乏和风险控制要求的提高。在飞贷风险控制系统方面，“我们积累了多年的数据和经验，同时，通过与全球风险管理第一的fico合作，我们建立了一个智能化、自动化、可量化的动态风险管理系统。”卜凡德说。

金融评论员叶檀评论道:“不像阿里和JD.com，飞行贷款需要买东西才能得到数据。”飞行贷款不依赖于特定消费或社会场景的数据，是一个真正的风险控制系统。如果殷飞将这一技术体系应用于金融机构，那么我相信，中国的信贷时代真的已经到来。”

戴菲的前端是经过多年经验积累的移动信贷整体技术，后端由戴尔和英特尔强大的基础架构支持。“戴菲的重点是提供一些具体的算法和软件编程，比如会计系统和风险控制软件。作为金飞的合作伙伴，戴尔企业级解决方案专注于it基础架构、数据中心基础架构、服务器、存储、网络以及基于跨公共云和私有云的混合云架构。”戴尔全球副总裁兼大中华区it架构解决方案部总经理曹志平表示。

经过七年的积累，现在已经完全开放，这是戴菲发展普惠金融的坚定决心。正如贝多光所说:“飞贷传递了一种对普惠金融的信心。目前，我国94%以上的中小企业没有得到相应的金融服务。飞人贷款团队在七年中取得的成果涵盖了整个世界。金融找到了一条捷径，这是包容性金融的指南，是用金融技术推动包容性金融的最后一英里。”