重疾险病种新定义要来了 甲状腺癌“去留”成关注焦点

本篇文章2348字，读完约6分钟

图片来源:照片网

最近，中国寿险业重大疾病经验发病率表的修订工作已经开始。《国家商报》记者了解到，业内讨论已久的甲状腺癌是否全额赔付问题，是在修订大病表时反复讨论的问题。

由于医疗技术的发展，一些严重疾病在检出率和医疗费用方面不再被认为是严重疾病，甲状腺癌就是一个典型代表。在接受《国家商报》采访时，一位精算师表示，患病客户可能会受益于补偿，这也背离了重病给付产品的初衷，同时也会吸引更多的不良客户。

在业内人士看来，随着医疗技术的发展，商业保险定期修订和调整大病或癌症的范围是合理的。由于港台地区大病保险的癌症保险范围一般不包括甲状腺癌，如果大陆保险市场也对此做出特别约定，这意味着这种商业保险红利将会消失。

一位保险业官员认为，新老客户之间的差异是不可避免的，但这不会影响客户获得保护的初衷。《国家商报》记者从业内了解到，修订后的提案通过提高新疾病的成本和门槛，可以抑制诸如分裂疾病、扩大疾病范围等没有实际意义的混乱局面。

甲状腺癌保险的红利消失了吗？根据世界卫生组织2014年发布的《世界癌症报告》，2012年中国甲状腺癌新发病例占世界新发病例的15.6%，死亡病例占13.8%。那一年，全球有298，000例甲状腺癌新病例和40，000例死亡。在女性最常见的恶性肿瘤中，甲状腺癌排名第八，而甲状腺癌在男性中排名第十八。

高检出率和低治疗费用是甲状腺癌在重大疾病中争议的焦点。

众所周知，目前我国甲状腺癌的外科治疗费用相对低廉。对于常见的低度甲状腺癌，在医疗保险报销的情况下，约为10000元。具体的手术费用与肿瘤大小和淋巴结转移有关。同时，随着医疗技术的发展和人们健康意识的提高，甲状腺癌的检出率也在不断提高。研究表明，许多人在死前都患有甲状腺癌。

在业内人士看来，如果补偿标准与其他大病一致，就失去了保险经济补偿的意义，这与大病保险的内涵保障功能是相悖的。

这是必然的发展趋势。目前，t1n0m0甲状腺癌在香港大病保险中一般被列为轻症，只能支付基本保险金额的20%左右。核保部门的一位人士告诉《国家商报》记者，甲状腺癌的严重程度取决于病理分类，乳头状癌和滤泡状癌发现较早，治疗后效果确实很小，但如果是未分化癌或髓样癌，仍将对未来生活产生很大影响。

由于内地的大病保险产品没有明确区分，只要诊断出甲状腺癌，就可以支付100%的保险金额。

据统计，在2018年保险公司理赔报告中，发病率最高的三大疾病基本上都是恶性肿瘤、心脑血管疾病。在恶性肿瘤中，甲状腺癌在许多保险公司中所占比例最高，一些保险公司支付了其甲状腺癌赔偿总额的40%。

一位保险公司官员坦言:如果甲状腺癌可以排除重大疾病的范围，那肯定会有助于整个行业的赔付率恶化，防止坏账赶走好钱。

对于消费者来说，这是否意味着甲状腺癌的商业保险红利消失了？据上述人士称，新老客户之间的差异是不可避免的，但这不会影响客户安全的初衷，所以监管会谨慎进行。例如，它可以在将来逐步实施，首先降低严重性和减少补偿比例，然后逐步调整相应的比率。据报道，如果消除甲状腺癌的重大疾病保障责任，新产品的保费将相应降低。

建议增加轻度疾病的定义，以加强保护。目前，各保险公司对重大疾病的识别是基于现行的重大疾病保险《疾病定义使用规范》，保护范围应包括六种基本疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风后遗症、冠状动脉旁路移植术、主要器官移植或造血干细胞移植、终末期肾病。

《国家商报》记者了解到，修订后的提案对重大疾病的严重程度进行了区分，最终体现在上述强制疾病范围的缩小上。在产品设计上，保险公司只能承保恶性肿瘤(严重)、急性心肌梗死、中风后遗症(严重)、冠状动脉旁路移植术、主要器官移植或造血干细胞移植以及终末期肾病。

除上述覆盖范围外，建议修改轻度疾病的定义并增加覆盖范围。

最典型的是上面提到的甲状腺癌。据报道，恶性肿瘤(轻度)包括tnm分期t1n0m0或更低的乳头状或滤泡状甲状腺癌。Tmn是一个国际肿瘤分期系统。T1n0m0表示肿瘤小于3 cm，未侵犯其他周围组织。N0表示没有外周淋巴结的侵袭和转移。M0表明没有远端转移。

界定高发病率和轻症是未来大病保险的发展趋势。《国家商报》记者注意到，此前有案例显示，消费者和保险公司因行业内对轻微疾病缺乏定义而发生索赔纠纷。

对疾病进行分类，定义高发病率和轻度症状，如轻度中风和冠状动脉介入治疗，有利于削弱信息不对称，减少误导性销售，更好地保护消费者权益。同时，应该注意的是，小额索赔的经验数据暴露的不够充分，相应的定义也没有经过长时间的检验。

业界不再认为大病保险产品的竞争已经白热化，重症和轻症的名单越来越多。多次支付也是未来大病保险的发展趋势，甚至提出了大病无限支付。

一位保险公司官员表示:商业保险公司在大病领域的创新自由化，主要是基于数据积累和风险评估。当然，并不排除个别公司的大胆尝试，但总体薪酬风险的可控性通常被视为前提。然而，对于消费者来说，各种类型的严重疾病并不意味着保护的成分会相应增加。

《国家商报》记者注意到，之前，保险公司可能会在标准之外添加其他疾病，并自行制定相关定义。分裂疾病和增加罕见疾病并不罕见。

例如，目前很多有各种重大疾病保险的产品都包括埃博拉病毒(一种非常罕见的病毒)，但据统计，这种疾病是一种发病率极低的严重疾病。

但是，修订意见是让保险公司增加其他疾病类型，由保险公司自己管理事故，但在中国大陆没有发现病例。

在业界看来，随着危重病保险的完美定义，竞争疾病类型的噱头营销在未来将不复存在。据了解，修订后的提案通过提高新疾病的成本和门槛，限制了诸如分裂疾病和扩大疾病范围等没有实际意义的混乱局面。这意味着目前市场上声称涵盖100多种主要疾病的大病保险在未来将会缩水。