飞贷金融科技首席战略官孟庆丰：飞贷经历过三次转型 每次都是基于自己

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9月28日，由《商业日报》主办的“2017中国商业银行价值论坛”在北京举行。这次以价值管理为主题，重点关注中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。在论坛上，戴菲金融科技首席战略官孟庆丰分享了戴菲的三次转型。“我们以前经历过三次转变，每次转变都是基于什么。后来，我们发现这是基于我们自己。例如，我们最初是作为信贷工厂来提高效率的，后来我们采用o2o来降低成本。”

语音记录:

谢谢你邀请我参加今天的会议，看看我今天的分享能否给你带来一点收获。事实上，我和这里的所有人一样。我在中国建设银行(601939)工作了13年，然后去了一家商业银行。七年前，我和一些朋友创办了这家公司。经过七年的实践，我想分享我们的一些观点。为什么零售信贷不能有一些新的方法来思考和创造？它引发了我们的思考，这导致了这家公司的出现。让我分享我们是如何做到的。

我将分享一些我最近经常说的话，比如全线路、大数据和定量风险控制。我们看到了零售银行的转型，我们也看到了许多在线产品，无论是前端入口还是审批。我指的是贷款产品，从提款到还款，到资金清算和会计，所有这些都是在线完成的。现在这样的产品不多了。

第二是大数据。现在有更多的人在谈论大数据。什么是真正的大数据？有大量的数据吗？还是深入做数据？挖掘数据的属性。就像我们不久前去以色列时得到的一些想法一样，他们有句谚语说我们更愿意做一米宽一百米深的事情。在数据挖掘中，如何充分挖掘客户和数据的特征才是真正的“大”。

有许多关于风险控制的技术。当我们在中国实践时，我们可以看到采用了一些不同的方法，但我们也看到了一些技术上的限制，特别是对人才的要求高，人才培养周期长。基于全线产品，我们有必要有效地保证我们的风险控制。

让我们来看看飞行贷款是如何产生的。戴菲不同于近年来流行的贷款公司。戴菲一直与现有的金融机构合作，包括中国银行(601988)、中国建设银行、中国发展银行和南岳银行，包括一些证券公司。飞贷提供了这样一个平台。我们和银行将共同设计产品并提供风险控制技术。最后，银行将直接贷款给个人。从一端可以看出，银行每年都在大幅增加，中小企业在获得现代金融支持的同时，如果没有现代风险控制技术，很难进行有效的评估。

如果我们看看现有贷款和传统贷款的比较，我们会发现，当我们发放传统贷款时，会有很大的痛点，而当我们申请时，会很困难，因为它需要不断地去网点，并且很难批准、使用和偿还资金。当我们再次借款时，我们将再次去商店。飞机贷款与银行合作的产品随时随地支持申请，3分钟内完成贷款审批，随借随还，终身授信。

自戴菲上市以来，我们看到商业模式发展非常迅速。在传统模式下，每月贷款约为2亿元，但现在单日最高贷款已达到3亿元。在制作这个产品的时候，我们一直认为一个信用产品的粘性可能很差，但实际上，作为一个网上借贷回报产品，它的实际回购率非常高，非常方便。

让我们看看营销系统。对于包括银行在内的信贷机构来说，我们会发现当乘客经过时，对我们和一个组织来说都会有很大的问题。每个人都可能会想，有时要配合交通，还有站台。合作，我们有时会有不同的看法，不要以为我们能在交通入口或现场后得到高质量的客户。有了这些场景，我们不能排除捆绑场景的可能性，我们也可以看到之前的场景。

我们该怎么做？不管我们做什么，最重要的是如何找到客户，以及我们真正的客户在哪里。去年，戴菲做了品牌推广和广告，所以我们可以找到我们的客户，在哪些领域，有什么特点，我们可以得到数据肖像，知道他们在哪里。基于对这些数据的分析，我们可以给客户一些设计方面的建议。例如，当我们当时推出该框架时，我们在街道的这一边看到了戴菲的广告，但不是在这一边，在它的后面是基于大数据的处理。

戴菲也是一家传统公司。最多大约有3000人制作了这个在线产品，从3000人到385人。戴菲在全国有很多分支机构，在25个城市有39个分支机构，当时人很多。我们通过钢筋混凝土和人肉来描述自己和推广我们的业务。然而，在向移动互联网过渡之后，在公司人才、人才转型和引进新技术人才方面出现了一些新的挑战。人数从3000人增加到300多人，注册用户从15万增加到500万。现在已经超过1000万，尤其是在营销投资方面。基于大数据营销，3亿的投资已经达到10亿的效果。

让我们简单看看我们如何基于定量风险控制来处理它。我们可以发现，作为移动互联网产品，它与传统线下产品的最大区别在于，欺诈会比信用评估有更高的要求。当做传统的线下产品时，有更多的第一方欺诈的例子，线下产品可以做第三方欺诈。身份证的买卖十分猖獗。你可以花一两百美元买一张真正的身份证。如果你加上储蓄卡和电话卡，你就可以拥有一整套老年人用的不超过400美元的产品。如何拦截他们是非常苛刻的。无论是黑客组织还是黑客，都可以在第一时间被发现和拦截，这对网络产品提出了巨大的挑战。

在我们与银行合作的产品中，欺诈的截获率是100%，没有损失，这是我们的经营成果。

让我们再来谈谈我们的it。在移动互联网下，整个it架构完全不同于传统的部署。我以前也有在科技部工作的经历，当时的技术和现在完全不同。完全分布式的开源架构、私有云和混合云组织以及灾难恢复都在同一个城市。

现在，我们的技术支持可以在200毫秒内完成交互。作为移动产品，快速交互非常关键。数据工作者的处理速度不高，如果用户等待很长时间，他们可能不会使用您的产品。我们可以在内部实现200毫秒，即使在与第三方数据接口时，最长时间也不超过300毫秒。单机压力为2000吨。支持7-24小时运行和维护，在线产品可运行7-24小时。如果不能操作，会影响产品的使用效果。有一次，因为第三方合作公司的升级，被认为对我们的合作没有影响，因为界面的调用已经产生了影响，如果当时没有实现，可能会产生很大的影响。

谈论大数据的使用是必不可少的。我们有一些独特的做法。我们建立了一个数据平台，在数据集中分为三个层次。客户进来后，无论是哪种操作，他都将获得一个行为标签，该标签不仅用于事件后分析，还用于贷款风险控制。例如，当一个客户申请贷款时，一个选择是教育，他会选择大专、本科和研究生。当一个普通客户选择时，他会犹豫是否要通过你的系统。在这些地方，顾客将被分析标签。标签的建立不仅用于营销，也用于风险控制。最后，它是业务应用程序，不同的部门向员工传授实用技能

我们的大数据每天增加1tb，每天被调用1亿次。我记得有一次交流，一些组织说为什么有这么多数据。当客户进来时，会有大量结构化和非结构化数据。

戴菲过去也是一家传统公司，包括转型为一家金融技术公司。我们有一些经验，所以我想和你分享。我们银行的同事也在思考转型过程中可能会遇到什么问题。我们会发现改造的成本非常高，包括试错的成本。

我们以前经历过三次转变，每次转变都是基于什么。后来，我们发现这是基于我们自己。例如，为了提高效率，我们开始是一个信用工厂，后来我们做了o2o以降低成本。我们发现没有基于客户的产品，但真正的移动互联网产品是基于用户的思维和互联网思维，这是非常关键的。在设计这个产品的时候，当我们和银行讨论的时候，我们也提出了这个方法。包括易手易脚、引进人才、组织结构和技术挑战都非常高。我们一直在进行小步骤、快速运行的微创新。

为什么飞行贷款近年来发展迅速？时间窗口非常关键，我们可以随时提前布局。在如此激烈的竞争下，任何新产品或任何功能都将被快速复制和迭代，时间窗口对每个操作者来说都非常关键。包括经验数据的积累和经营亏损的压力，将是目前正在转型的管理者们所要深入考虑的问题。

这些是我们以前的一些做法。现在，事实上，我们公司已经开始做一些新的战略升级，也做了一些开放和分享。在这段时间里，许多银行合作伙伴已经讨论了很多。

看看我们目前的商业模式。事实上，在发放贷款之前，它是b2c，一端是金融机构，另一端是消费者。在与我行朋友讨论时，我行正在进行转型升级，降低净息差，增加经营压力。在银行转型升级过程中，我们能支持什么？我们提出了支持银行移动互联网转型升级的新思路。

戴菲与金融机构相对应，并支持金融机构以这种方式将它直接推给移动互联网产品的客户。戴菲推出什么？根据戴菲过去7年的实战经验，任何风险控制模式都必须经历一个经济周期才能得到真正的改善或保证。戴菲可以在产品、风险控制、技术、营销和大数据方面提供支持。

我们提出了一个新的定位:移动互联网信用整体解决方案服务商。

今天的分享到此结束。我希望刚才的分享会给你带来一些收获。谢谢你！