对话风险管理：做普惠，授人以鱼不如授人以渔

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9月28日，由《商业日报》主办的“2017中国商业银行价值论坛”在北京举行。本次论坛的主题是价值管理，关注当前形势下中小银行的发展趋势和发展路径。下午第三场圆桌对话会上，邢台农村商业银行行长王海军、昆山农村商业银行副行长刘海、浙江泰隆商业银行首席风险官马景春、江苏大丰农村商业银行风险管理部总经理朱群群、融和科技副总裁陈宝珠(主持人)就“中小商业银行差异化风险管理体系建设”展开对话。

对话记录:

陈宝珠:很高兴认识几位银行家，也很高兴有机会与您交流。

王海军:首先，我要感谢国家商报和融合科技有限公司给我们提供了这次学习和交流的机会。我是河北省邢台农村商业银行的王海军。我国农村商业银行成立于2012年，其资产已经从27亿元增长到现在的50亿元。

马景春:谢谢你的邀请。我是马景春，浙江泰隆商业银行首席风险官。泰隆银行24年来一直专注于小微企业。表内外贷款1000亿元，总资产1300亿元，平均每户25万元，贷款客户40万。欢迎您与我们银行的同行交流。

刘海:我来自昆山农村商业银行。昆山农村商业银行位于县级市，昆山是中国百强县之一。一位客人早些时候说，经济决定金融，我非常同意，因为我们出生在一个好地方。谢谢你！

朱群群:感谢主办方和协办方，坐在这里很方便。我是江苏大丰农村商业银行风险管理部的朱群群。我希望通过这次交流，我可以学到每个人的好的管理思想。谢谢你！

主持人:风险管理在银行非常重要，这不仅是一个必要的要求，也是一个生存和发展的点。贵行在风险管理方面做了哪些工作，有哪些成功的经验？

王海军:众所周知，我们的银行注重经营，但我们也以利润和利益为目标。近年来，风险防范被提上日程，把这项工作放在首位，并把这项工作作为一项重要任务。如果我们只做风险防范工作，所有的企业都不会前进，这将影响企业的发展和经济的增长。我们认为管理和风险预防相辅相成，相互制约。如果我们说我们做得很好，但有风险，上级或银行监管者会以一票之差否决我们，得与失是无法抵消的。对我们来说，把防范金融风险放在首位是非常重要的。

但是，目前我行规模很小，设立了风险委员会第一道防线，合规部和风险委员会第二道防线，审计委员会和审计监察部第三道防线，以加强员工风险合规文化意识的培训，梳理各项业务流程，这意味着目前的风险意识正在逐步增强，因为我行目前也是一家流程银行。

马景春:感谢主持人，话题很大。今天，我借此机会想一想。刚才，我介绍了泰龙。应该说，它是一家专门从事小微业务的小银行，其更准确的定位是为40万小微客户服务。主持人的话题很大，所以我必须说几句关于如何管理40万客户群的话。谈到肖伟，每个人都认为它首先是高的，这项工作不能做，尤其是在目前，它正面临着利差缩小。像肖伟这样的手工作业，运营成本更高，信贷风险更高，运营成本更高，息差更小。这件事能继续下去吗？

我们在座的所有人都无法改变它，包括小微企业本身，包括监管政策。首先，信用风险相对较高，一般认为小微企业的违约率相对较高。第二，经营成本相对较高，普通家庭相对较少。一位客户经理已经为300个最顶层的家庭工作过，但400个家庭无法继续工作，为400个家庭工作，所有额外的100个家庭都变成了不良资产。目前，劳动力成本是刚性的，工资应该每年增加。另一个是息差正在缩小，从2.0时代到1.0时代。对于小微银行来说，息差在2.0时代无法持续，更不用说1.0时代了。

每个人都会想，在这种情况下，我们如何才能实现业务的可持续性？这份工作是照顾不同地方的工作。应该履行什么责任？全行有40万客户，平均每户25万元，表内外贷款合计1000亿元。我相信这里很少有银行有这样的结构。我们怎么能让它继续下去呢？这个国家还说，大银行也应该开始提供普遍福利，我们一直坚持这样做。

我们认为，从泰隆银行24年的经营来看，防范信用风险是很重要的。作为一个信贷工厂，信贷审批，审贷分离，大企业没问题，小企业能继续吗？当信息被一起发送以获得批准时，失真的程度是什么？如果你想胜任，你还必须满足小微客户的需求。如果你满足了它的需求，充分授权前线人员是一个重要的因素。表面上看，这是一种信用风险，但实际上，此时它已经转化为操作和道德风险。

从表面上看，客户集中度不高且分散，信用风险相对较高，个人违约风险相对较高。因为你的业务流程决定了它的运作和道德风险相对较高，如果没有这样一个完全授权的流程你就不能继续下去，你就不能清楚地看到客户。当我们批准时，很明显盲人感觉到了大象，客户经理触摸到了A面，你触摸到了B面。从表面上看，是信用风险，这个过程决定了信用风险和操作风险的共存，而操作风险远远大于信用风险。

另一个是利率风险。从资产负债表的角度来看，资产方的定价已经放开。唯一没有放开的是小额储蓄存款，大额存款也放开了。从表面上看，仍有必要对背后的大客户进行补偿。没有补偿金，你就进不去，或者你可以给他提供方便的支付和结算渠道，或者你可以在其他方面给他一些优惠。小额储蓄存款利率放开了，大家都能看到放开的结果。目前，小额储蓄存款的利率是1: 00和0: 00，释放的利率是4: 00和5: 00。有了这样的传播，这件事就不能继续下去了。

从信用风险的角度来看，通过我们的社区，通过我们对客户的评估，基于三个产品和三张桌子，基于两件事和没有，我完全授权客户。通过非现场监控系统，我们对客户进行高频率的贷款检查，包括对我们的客户经理和所有股东的操作和道德风险进行控制，而不考虑文化建设、合规建设、激励和约束等。

去年8月1日，我们建立了一个信贷工厂，主要针对小额贷款的特点。通过我的信贷工厂，贷款是从工厂开业到最终贷款到客户手中。所有的家庭作业都在顾客家里完成，从开卡到贷款需要40分钟。如此高效，整个银行每天都忙于2000笔贷款。今天，2000笔贷款忙得没时间完成。明年将有4000笔贷款，第三天将有6000笔贷款。

最后，为肖伟的普遍利益服务并不容易。在很多会议上，我也呼吁全民参与。除了监管政策的支持和顶层设计的要求，更重要的是全民参与。在过去的24年里，我们潜心学习，主要的方法是教人们钓鱼和买鱼来解决他的迫切需要。后来，我们认为教人钓鱼比教人钓鱼好。信贷工厂免费出口给同行，五六家银行配合我免费出口给每个人。通过自由出口，社会上更多的人可以知道如何做普惠，以及如何做肖伟。普惠公司的技术不是我今天想做的普惠公司，但我明年会成功。我潜心学习了24年，我觉得还有很多地方需要改进。

与其教人们钓鱼，不如教他们钓鱼。我的贷款只能解决他的迫切需要，但不能解决他的生活。我希望更多的同行能够掌握这项技术和方法，让更多的人参与普惠。谢谢你！

刘海:我们在风险管理方面也做了很多工作。2017年，我们被中国银监会认定为中国基准银行。让我报告一下我们在风险管理方面所做的工作。风险管理战略规划提前完成，包括风险控制工具在内的风险控制体系规划为3-5年，明确了未来发展方向。在组织结构上，一是建立三道防线，其中首席风险官和首席信息官(包括风险总监)直接分配到支行，人员和团队从总行直接派驻。信贷事务在全国范围内集中进行，并在不同级别进行授权。金融市场部的整体投资也由总行集中审批。

我们还在风险控制工具上投资了很多行业，依托苏南农村商业银行开发了一个项目，去年年底投入运行。对于流动性风险和市场风险，建立了70多种风险控制工具，能够覆盖的风险全部覆盖。

最后，我行昆山农村商业银行立足本地，深入昆山，以零售为主题，金融资产业务为两翼，互联网业务为平台，打造品质、品牌、品位的银行。谢谢你！

朱群群:我们的风险管理才刚刚开始。去年，我们建立了风险管理体系，今年已经实施了一年。我可以介绍一下流程库，它始于2012年6月，已经运行了五年。整个风险管理是一件大事，适应经济环境和银行监管要求。我相信风险管理是有效的，而且总是在进行中。

陈宝珠:四位嘉宾讲得很好，内容也很丰富。因为时间的关系。圆桌会议到此结束。谢谢，四位客人！