银监会出台网贷信披指引 平台获六个月整改期

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日前，银监会发布了《同业拆借信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称《信息披露指引》)，明确了网上贷款机构业务活动中应披露的具体事项、披露时间、披露频率和披露对象。

目前，网上贷款行业一法三指引体系已经完成，包括《信息中介同业拆借业务活动管理暂行办法》、《信息中介同业拆借备案登记管理指引》、《同业拆借资金存管业务指引》。

银监会表示，《信息披露指引》的颁布标志着网上贷款行业1+3体制框架的完成，初步形成了较为完整的制度政策体系，进一步明确了网上贷款行业的规则，有效防范了网上贷款风险，保护了消费者权益，加快了行业合规进程，实现了网上贷款机构优胜劣汰。

值得注意的是，考虑到目前网上贷款行业正处于规范和整改期，网上贷款机构整理和公布股票业务信息需要一定的时间，《信息披露指引》给予已经开业的网上贷款机构6个月的整改期。

逾期披露的统一标准

在《信息披露指引》中，逾期事项的披露备受关注。根据指引，同业拆借的信息中介机构应在每月前5个工作日向公众披露截至上月末的逾期金额和数量、逾期超过90天(不含)的金额和数量以及累计的补偿金额和数量。

根据《信息披露指引》中的内容描述，逾期金额是指贷款人因合同未收到的本金和利息之和，收款是指资金实际划入贷款人银行账户的金额；逾期超过90天的金额是指逾期超过90天(不含)的贷款本金余额；补偿金额是指第三方(非借款人、非网上贷款机构)因借款人违约等原因偿还的总金额。

此前，中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台披露了逾期金额、项目逾期率、金额逾期率和逾期项目数。据《国家商报》记者统计，在进入注册平台的82家机构中，有49家机构显示项目逾期率和金额逾期率为零。

过去，网上借贷平台在自律的前提下自发披露逾期和坏账。每个平台对逾期和坏账有不同的定义，其计算方法也各不相同，只是为了让数据看起来更好，数据的真实性和准确性无法验证。《果树财富》执行总裁吴指出，为了避免行业内再次出现不同标准的情况，该《函式指引》对平台的逾期金额、逾期数量、赔偿金额、赔偿数量等做了强制性的函式规定，并对上述概念进行了统一定义。

辛凯总经理周表示，与以往的互联网金融登记与披露服务平台发布的标准相比，新增了与逾期时间密切相关的赔偿金额指标，赔偿金额和交易次数能够更客观地反映网上贷款平台的运行情况，便于投资者做出判断。

相关贷款披露清晰

《信息披露指引》中另一个值得注意的地方是，同业拆借的信息中介机构应在每月的前五个工作日内，向公众披露上月末相关贷款的余额和数量。

根据指引，关联贷款余额是指截至统计时点，与平台有关联关系的借款人通过平台匹配完成的总贷款余额。

关系是指同业拆借中信息中介的主要股东、实际控制人、董事、监事和高级管理人员与其直接或间接控制和影响的企业和自然人之间的关系，以及其他可能导致同业拆借中信息中介利益转移的关系。

大股东是指持有或控制网络信息借贷中介机构5%以上股份或表决权的自然人、法人或其他组织；直接或间接控制企业是指直接或间接持有企业5%以上的股份或表决权。

广州互联网金融协会会长宋芳在接受《全国商报》采访时表示，相关关系通常需要披露，但之前并不清楚。对于网上贷款行业，相关关系的披露有利于相关监管要求的落实。

与自筹资金规定一样，实施单个用户在同一个平台上借款不能超过100万元的规定需要披露关系。宋芳说，不同的主体可以借不超过100万元，但如果有关系，那就加起来不超过100万元。如果你以股东或股东亲属的名义借钱，这就构成了自我整合。所有这些行为都需要加以规范。

加快网上贷款行业信用信息系统建设

根据《信息披露指引》，网上贷款机构应向贷款人披露借款人的基本信息，包括借款人的主体性质(自然人、法人或其他组织)、借款人的行业、借款人的收入和负债情况、借款人在贷款前6个月内的信用报告中的逾期情况以及借款人在其他点对点贷款平台上的借款情况。

排派贷款总裁胡宏辉表示，这项规定能有效抑制长期贷款的发生。

宋芳指出，这项规定的实施还缺乏相关的配套制度。目前，行业内没有信用信息系统。网上贷款行业的大多数小额分散借款人在中央银行的信用信息系统中没有行为记录。网上贷款平台通过第三方信用信息机构解决了这个问题。该行业一直呼吁建立这样一个体系，以解决长期借款和风险扩散的问题。

宋芳表示，指导文件要求披露借款人在其他点对点贷款平台上的借款情况，这意味着相关部门已将信用信息系统建设提上日程，并在6个月内取得实质性进展。

除贷款前披露外，《信息披露指引》还规定，网上贷款机构应及时向贷款人披露配套未到期项目的相关信息，包括借款资金使用情况、借款人经营财务状况、借款人还款能力变化、借款人逾期情况、借款人诉讼、借款人行政处罚等可能影响借款人还款的主要信息。

吴表示，网上贷款行业的风险管理通常侧重于贷款前的资格审查和贷款后的资产处置，很少关注贷款资金的使用和借款人的实际情况，从而忽略了贷款中可能存在的违约风险。上述规定可以保障贷款人对贷款资金实际使用情况的知情权，促进平台加强风险控制。