“试水”京东闪付 银联筹谋账基支付转型

本篇文章1645字，读完约4分钟

银联北京分行(以下简称“北京银联”)与京东金融联合开发的新nfc支付产品“京东闪支付”推出不到半个月，就陷入了争议漩涡。

外界质疑银联给予京东金融通过JD.com闪电支付违规发卡的权利。有关方面表示，中国银联并未将62银联卡箱分配给京东金融，京东闪联本质上仍是第三方支付账户，是第三方支付与支付账户中卡组织的合作产品。

市场参与者认为，京东支付是银联探索从卡支付向账户支付转型的信号，也可能是中国银联突破市场包围圈的重要起点。

银联向账户支付的转变

作为银联拓展支付边界的延伸产品，JD.com闪电支付于7月19日推出。通过该产品，京东金融一键完成了线下支付布局，可应用于银联内外1000多万活跃pos支持的nfc手机支付的线下商户，成为第三方支付的第一个吃螃蟹者。此前，微信和支付宝花费了大量人力和财力来开发自己的线下商户。

这意味着银联将银行卡受理网络升级为也可以接受第三方支付账户的网络，并开始了从基于卡支付向基于账户支付过渡的初步探索。所谓以账户为基础的支付是指以账户为基础的支付，它不同于以前的以卡为基础的支付的既定做法。

但随之而来的是争议。外界质疑银联授予京东发卡的权利。在这方面，北京银联的知情人士在接受《上海证券报》采访时表示，事实上，在此次产品合作中，中国银联并没有将62 bin号码分配给京东金融。62箱号是银联卡的专属卡箱号。

据了解，在本次合作方案中，银联北京分行和京东金融采用了双前缀编码方式生成京东即时支付电子账户。此代码仅为京东用户与其绑定的借记卡或信用卡生成的签约协议号，用于识别银联网络中的交易接受方。实际支付和扣款主体为协议号对应的银行卡账户。

京东支付金融副总裁徐凌也对记者表示，京东闪电支付本质上是一个第三方支付账户，其背后是各家银行发行的银行卡。京东支付的银行卡交易实际上是交给银联进行转账结算。京东闪电支付实际上是网银支付账户和银联云闪电支付账户的合作与对接。网上银行拥有网上支付许可证，是银联的成员机构。

“在线访问网上银行是银联从卡支付向账户支付的第一次突破。”支付圈的一些人认为，用户和商家将采用什么样的支付媒介，他们将选择什么样的支付路径，应该有一个统一稳定的清算渠道来支持。这为银联向基于账户的支付转型奠定了下一条金线。

据该人士介绍，银联与支付机构的合作是在借鉴国外经验的基础上，结合中国支付业务发展趋势的创新，通过手机nfc直接实现支付账户的支付，处于世界领先水平。

符合法规要求

信用卡市场资深研究员郑东认为，银联对京东闪存的定位是一个渗透式的钱包，与支付宝和微信定位的滞留钱包截然相反。区别在于前者让银行和监管者能够清晰地看到资本流动的方向，便于防范支付风险和反洗钱，符合监管促进的方向；后者阻碍了客户资本流动和信息流动。

郑东认为，银联向京东支付尝试的“四方模式”在中国尚属首次，从卡支付向账户支付的飞跃可能意味着中国支付市场格局将再次开始动摇。

然而，一些银行家质疑京东支付是否符合账户管理的监管要求。

上述与北京银联关系密切的人士进一步解释说，京东支付并没有改变《非银行支付机构网络支付服务管理办法》中支付机构提供“小、快、方便”的小额支付服务的定位，也没有扩大支付账户的业务类型和改变其业务性质。银行卡的其他功能不对电子支付账户开放。

一位来自股份制银行的人士表示，央行实施银行账户和非银行账户分类的目的是根据不同的账户类型，明确不同账户的服务场景和业务方向。因此，京东支付的线下趋势是否与央行账户管理分类的方向一致一直受到质疑。

面对质疑，上述交款界人士持异议，称这是片面理解“画地为牢”。线上和线下的界限已经模糊，微信和支付宝已经打破了各自的场景和业务方向。

徐凌还表示，在当前移动、数字、开放和互联的市场中，任何封闭的单人模式都将变得越来越困难。这种模式不具有可扩展性和可重复性，会绑架用户、商家和金融机构，不利于进一步提高行业效率和用户体验。相反，开放共赢是移动互联网市场的未来，京东金融始终坚持开放模式。