2345贷款王预扣手续费等操作 属现金贷清理整顿行动重点关注行为

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每个记者萧乐每个编辑姚

a股上市公司2345 (002195，sh)的现金贷款业务，从亏损731.81万元到净利润1.1亿元，受到外界广泛关注。

然而，随着银监会将现金贷款纳入监管范围，其2345贷款王扣压手续费的做法引起了人们的关注。根据p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室发布的《关于清理整顿现金贷款业务活动的通知》及其补充说明，此类行为是清理整顿工作的重点。

在《补充说明》要求重点关注的四类平台中，第二类是一些平台在向借款人发放贷款时，提前从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，导致借款人实际收到的贷款金额与借款合同约定的金额不一致，从而变相提高借款人的贷款利率。

《国家商报》记者根据2345现金贷款流程申请贷款，发现平台提前扣除手续费186元后，实际贷款本金为2814元，按0.06%的日利率计算，到期需还本息为3054元，计算出的实际年利率约为104%。如果你借款15天，实际借款3000元的年利率将高达184%。

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平台预扣费用

4月19日，广州市互联网金融协会向会员单位发出清理整顿现金贷款业务活动的通知，要求开展现金贷款业务的单位及时向协会报告自查自纠进展情况，并填写《现金贷款自查自纠表》，于2017年4月24日前向协会报告。

事实上，由于近年来现金贷款业务的爆炸性增长及其引发的一系列问题，监管当局最近开始频繁采取行动。

记者注意到，2345贷款王是一种小额现金信用服务，提供500元~ 5000元，期限为一个月，可以提前还款。

根据2345贷款王应用显示的信息，贷款成本包括综合贷后成本和平台服务成本，日利息为每笔贷款的0.06%-0.1%，平台服务成本为每笔贷款的5%-6.2%，包括手机验证费、银行卡验证费、身份验证费、账户管理费、信用审核费、信息发布费、平台运营费、电话客服费、客户使用费和逾期准备金计提成本。

在上传身份证和银行卡、填写基本信息和三个紧急联系人、拍摄个人肖像两个小时后，《商业日报》记者在2345贷款王平台上成功申请了3000元的额度，日利率为0.06%，服务费为6.2%。

在贷款页面，平台显示贷款金额为3000元，期限为一个月，到期应还3054元。没有明确建议一次性扣除服务费。在利率计算页面，平台表示对于每笔成功的贷款，将收取贷款前一次性服务费，即贷款金额的6.2%。

根据3000元的贷款和30天期限，扣除186元的预付款手续费后，实际到帐贷款本金为2814元。按照0.06%的日利率，到期需归还本金和利息3054元，计算出的实际年利率约为104%。如果你借款15天，实际借款3000元的年利率将高达184%。

4月11日，银监会发布了《银行业风险防控指导意见》，首次对现金贷款进行了命名，要求严格执行《最高民间借贷利率法》的相关规定，严禁非法高利贷和暴力集资。

在随后的《关于清理整顿现金贷款业务活动的通知》及其补充说明中，进一步明确了清理整顿的要求。

《国家商报》记者注意到，《补充说明》列出了需要关注的四类平台，其中第二类是实际贷款金额与贷款合同金额不一致，部分平台在向借款人发放贷款时，提前从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费和保证金，导致借款人实际收到的贷款金额与贷款合同金额不一致，从而变相提高借款人的贷款利率。

最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第二十六条借款人和贷款人约定的利率不超过年利率24%，贷款人要求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应当支持借款人和贷款人约定的利率超过年利率36%，超额利息协议无效。借款人要求贷款人归还已付利息超过年利率36%的，人民法院应予支持。

2345贷款王的名义利率为每天0.06%，相当于21.9%的年化利率，低于24%。然而，如果加上预扣费用来计算实际年化利率，它显然超过了36%的红线。

《国家商报》记者就平台贷款手续费问题联系了2345总监办公室秘书，并发送了采访提纲。该公司秘书长办公室的一位人士表示，平台利率符合规定，资金来源合法合规，不方便回答手续费问题。现在银监会已经出台了一些规定，我们在回答这个问题时非常谨慎，不知道将来会发生什么变化。

互联网金融业务的毛利率接近100%

目前，“2345贷款王”的合作机构是中国银行消费(爱基、净值、信息)金融和上海银行两大特许金融机构。根据公司投资者关系活动和深交所互动披露的信息，2345贷款王与这两家机构的合作模式是贷款王平台为用户进行网上信用查询，并提供授信额度确认、贷款申请处理等技术服务，特许金融机构通过贷款王平台向获准用户发放消费贷款。

2345贷款王负责收回逾期贷款，对于超过一定期限的逾期贷款，贷款王平台和特许金融机构按照合同约定的比例分享贷款。同时，双方按一定比例分配利息收入和手续费。目前，中国银行消费金融有限公司是2345贷款王的主要资金来源，而上海银行今年1月才开始通过贷款王平台发放贷款。

在特许金融机构的合作下，2345贷款王的资本成本在业内处于较低水平。根据披露的信息，贷款王产品的资本成本一般低于7%。此外，2345在2016年年报中表示，2345贷款王的客户收购成本和坏账率也处于行业内较低水平。

目前，贷款王平台申请的审批率不到30%。截至2016年末，m4坏账率(指逾期91天至120天的贷款金额与逾期贷款实际发放月的贷款金额之比)为3%，低于2016年初的5.4%。

在客户获取方面，2345表示，公司拥有11年以上丰富的互联网运营和推广经验，在用户规模、用户流量转换能力、产品认知度和团队建设等方面具有优势，客户获取成本在行业内处于较低水平。

《国家商报》记者注意到，2345贷款王网站上的发起人联盟只有通过手机注册才能成为其发起人。成功推荐用户在贷款平台上完成贷款操作，推广人员可以获得60元的佣金，推多得多，贷款没有上限。

大规模年轻蓝领、应届毕业生和信用良好的城市白领是2345贷款王的主要客户群体。截至2016年底，2345贷款王注册用户累计超过780万，借入用户累计超过380万，2015年底分别只有93.9万和5万。

根据2345年报，2016年，公司以2345贷款王为主营业务的互联网金融服务收入为2.06亿元，运营成本仅为308万元，毛利率高达98.51%。

本公司预计2017年第一季度归属于母公司的净利润将比2016年同期增长100% ~ 130%，主要是由于2345贷款王平台业务的快速增长。

2016年12月，2345网络科技子公司投资4.25亿元人民币参与成立广州2345小额信贷有限公司，该公司注册资本为5亿元人民币，已取得互联网小额信贷经营许可证，并于今年1月获准开业，可利用自有资金开展小额信贷业务。

据了解，小额贷款公司正准备与2345贷款王平台进行系统对接，准备工作完成后将正式投入运营。