央行官员谈个人房贷：今年个人房贷增速将趋缓

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近年来，比特币交易备受关注，对此有许多正面和负面的声音。美国证券及期货事务监察委员会(Securities and Futures Commission)拒绝了设立比特币交易所交易基金的申请，这表明监管机构对比特币交易中的漏洞也持谨慎态度。

在2017年全国人大会议期间，记者采访了全国人大代表、中国人民银行业务管理部主任周学东。周学东对比特币监管、比特币交易平台风险、个人住房贷款增长、外汇政策、个人信息保护、京津冀发展等热点问题做出权威回应。

1谈比特币监管

一些比特币交易平台存在重大隐患

近年来，比特币交易备受关注，对此有许多正面和负面的声音。美国证券交易委员会(sec)拒绝了设立etf的申请，这表明即使在资本市场最发达的美国，监管机构也对比特币交易中的漏洞保持谨慎。

今年1月以来，在现场检查过程中，发现一些比特币交易平台存在重大风险:

1.部分机构涉嫌违规从事金融业务，包括杠杆交易、融资融券、持续竞价、集中撮合等；

二是部分机构尚未建立符合反洗钱要求的内部控制制度和措施，可能被犯罪分子利用，成为洗钱渠道。此外，一些平台还存在宣传违规、技术安全风险和平台相关业务风险。

分析

sec在上周五发布的一份官方声明中表示，“人们仍对比特币交易中的潜在欺诈和操纵行为感到担忧。”监管机构显然认为，目前比特币市场没有必要的结构性控制和保护措施，不适合以etf的形式面向公众出现。根据sec的声明，这种新资产不适合在美国进行公共投资。

监管不会是“一刀切”

比特币监管不会“一刀切”。短期内，中国应借鉴世界主要国家的现行做法，从区块链技术创新和应用的角度出发，设立比特币交易和平台运营观察期，并进行动态监管评估；同时，明确比特币等虚拟商品交易平台的监管“红线”，建立负面业务清单，要求交易平台不得触及“红线”，做好风险防范和投资者保护工作；对严重违规的机构，可采取行政处罚或关闭取缔措施。

从长远来看，比特币虚拟商品交易平台需要全面监管。探索建立地方财务管理部门按照虚拟商品交易平台管理办法实施备案管理；国家金融管理部门、工商、税务等部门，按照现行规定和职责分工，履行各自职能实施职能监管，包括金融信贷业务、反洗钱、外汇管理、业务范围、广告宣传、税收等。地方金融监管部门应尽快建立主体监管机制。

分析

监管不会“一刀切”，这是中国监管机构对互联网金融等新事物的态度。有必要设定一个观察期，给它一个空的发展期，同时，有必要对监管进行动态评估，不断完善监管机制。

2谈论个人抵押贷款

个人抵押贷款的增长率今年将会放缓

正如周小川行长在回答记者提问时所说，“住房贷款将会以较快的速度发展，但必须保持适当的平衡。随着住房产业政策的调整，它们将得到适当的平衡和减缓。”周学东认为，今年个人抵押贷款在新增贷款中的比例将会下降，增速也将放缓。这里的“放缓”与去年过高的增长率有关。然而，无论是与前几年的速度相比，还是与信贷的总体增长率，特别是制造业贷款的增长率相比，个人抵押贷款的增长率仍然相对较高，即使与去年相比。

就个人按揭在新增贷款中所占的比例而言，预计今年将降至30%以下，明显低于去年约45%的比例。

分析

去年，个人抵押贷款的快速增长引起了市场的关注。根据央行发布的数据，2016年全国人民币贷款增加12.65万亿元，其中以个人住房抵押贷款为主的家庭中长期贷款增加5.68万亿元，占45%。今年1月份，家庭中长期贷款增量仍达到6293亿元，但2月份最新数据显示，家庭新增中长期贷款达到3804亿元，较1月份的6293亿元大幅下降。

3谈论外汇政策

加强境外投资项目的真实性审查

目前，外汇政策的基本取向并没有随着基层实施情况的变化而变化，但会根据不同时期的跨境资金流动情况进行动态调整。例如，在“811汇率改革”之前，中国的外汇储备增长迅速。当时，有关部门出台了一些便利措施，鼓励资本外流和外国投资，简化了审计程序。

目前，人民币汇率有望发生变化，这将导致外资快速增长和资本外流的强烈预期。这些因素相互助长，不利于外汇市场的稳定。此时，有必要适当调整一些优惠措施。就企业而言，为了鼓励“走出去”，已经采取了一些便利投资和贸易的措施，审查过程已经大大简化。企业很方便，但他们也可能给一些资金一个机会。现在，海外投资项目的真实性审查需要进一步加强。

分析

中国央行行长周小川最近在回答记者提问时表示，总体而言，中国的外资仍是一个相对较新的事物。随着发展规模的扩大，人们发现了各种各样的问题。因此，在一定程度上给予政策指导是必要和有效的。周小川批评了中国针对“体育、娱乐和俱乐部”的外国投资。他表示:“有些(投资)动机不良。”"管理这种现象是正常的。"

严格调查涉及“蚂蚁搬家”的违规行为

根据2017年前两个月的数据，个人购汇规模逐渐缩小。人们(603883，购买)变得更加理性和冷静，因为他们在购买外汇后必须考虑具体的利益，如果他们参与非法活动如“蚂蚁搬家”，他们的个人信用也会受到影响。

周学东判断，今年个人购汇增速不会像去年那么快，因为真实性检查得到了加强。事实上，人们购买外汇的合理需求总是可以得到保证的。人们不必担心。

分析

2017年新版《个人购汇申请表》进一步细化了申报要求，“个人购汇不得用于购房、证券投资、购买人寿保险、投资回报分红保险等境外资本项目”的声明也引起了市场关注。业内人士表示，个人购汇申报统计数据的完善并不涉及对现行个人外汇管理政策的调整，但这将有助于监管部门进一步堵塞现有个人购汇环节的漏洞，加强对个人逃汇违规行为的打击力度。

4谈论个人信息保护

尽快制定《中华人民共和国个人信息保护法》

目前，中国在个人信息保护领域的理念、原则、立法和实践明显落后于世界发达国家和地区。从长远来看，个人信息保护不足将对公民的个人权益、互联网和信息产业的发展以及中国参与国际竞争产生不利影响。完善我国个人信息保护的政策和立法刻不容缓，应引起重视。

建议尽快制定《中华人民共和国个人信息保护法》，明确个人信息的含义，确立个人信息权，明确国家机关和非国家机关信息处理主体收集、利用和处理个人信息的基本原则和规范，为个人信息保护提供救济渠道和保护程序，建立个人信息保护专门机构，明确其职责和权限，构建我国个人信息利用和保护的系统化、一体化解决方案。

分析

目前，世界上已有近90个国家和地区颁布了个人信息保护法。建立完善的个人信息保护体系已成为国际趋势和国际惯例，也是国际贸易的必要制度条件。个人信息保护不仅是在公共和私人领域全面保护个人利益的需要，也直接关系到国家信息主权、文化主权和经济发展。

5谈京津冀的发展

强化货币信贷政策的导向作用

支持三地地方法人银行增加对21个对口帮扶区县的信贷供应，在再融资、存款准备金定向监管等政策上区别对待；支持京津地方法人银行申请扶贫再融资，专项用于帮助区县；鼓励国家开发银行和中国农业发展银行利用中央银行住房抵押贷款补充贷款资金，支持对口支援区县基础设施建设和重大项目。

分析

作为京津冀协调发展的重要组成部分，北京和河北省于2016年12月签署了《全面深化京津冀对口支援合作框架协议》。在推进京津冀金融协调发展的过程中，有必要通过疏通信贷资源的流通渠道，提高京津冀金融资源的共享度，从而有效加强京津冀金融资源对河北扶贫的支持。