四川小贷行业迎来“标准化”时代：全国首个地方性行业标准即将出台

本篇文章2713字，读完约7分钟

图像来源:中国视觉(000681，诊断单元)

小额贷款行业因其规模小、分散、短期的特点，一度被认为是服务小微企业、农业、农村和农民、促进普惠金融发展的重要力量。然而，近年来，高利贷、暴力催收等灰色小额贷款现象给它蒙上了一层阴影。

在这种背景下，规范监管和规范运作成为整个小额贷款行业持续健康发展的必由之路，也成为地方金融监管部门的重要方向之一。

《国家商报》记者了解到，2018年12月13日，由四川省地方金融监督管理局(以下简称四川省财政局)提出并组织实施，四川省小额贷款公司协会(以下简称四川省小额贷款协会)和成都市标准化研究所共同编制的四川省地方标准《小额贷款公司服务管理标准》(以下简称《小额贷款服务标准》)顺利通过了四川省市场监督管理局组织的专家技术评审。据悉，《小额贷款服务规范》不仅是四川省小额贷款行业的第一个标准化文件，也是中国第一个地方行业标准。

据成都标准化研究所相关负责人介绍，此次专家技术评审是小额贷款服务规范编写的最后阶段，通过评审意味着该地方行业标准即将正式颁布。

2008年5月4日，原中国银行行业监督管理委员会(601988)和中国人民银行联合发布了《关于小额贷款公司试点工作的指导意见》(银监发[2008]23号)，正式推进我国小额贷款公司工作。开展我国小额贷款公司试点工作的目的是通过创新小微金融服务机构，完善社会主义金融服务体系。 提高对小微企业、个体工商户、农民和农村经济合作组织的金融服务水平，实现金融包容性，是对传统金融服务机构的有效补充。

四川省是中国最早开展小额信贷业务的试点地区之一。在实践中，四川省小额贷款行业整体经营理念和经营水平参差不齐。有一批经营稳定、势头良好、特色鲜明、注重细分市场、竞争力强的小额贷款公司；一些公司还存在违规操作、服务质量差、风险防控不规范等问题，偏离初衷，造成不良影响，成为社会关注的焦点，制约了整个行业的发展。

2018年，四川省财政局加大了对全省小额贷款公司的监管力度，对一批不规范小额贷款公司进行处罚，责令其停业整顿，取消资格。

近日，为建立全省小额贷款公司评价体系，引导小额贷款公司合规经营，促进行业健康可持续发展，省小额贷款协会还首次发布了2017年小额贷款公司行业评级。根据评级结果，四川省有23家A级小额贷款公司、32家B级公司和66家C级公司。据悉，此次由省小额贷款协会组织实施的行业评级工作在全国同行业中尚属首次。

据介绍，《小额贷款服务规范》于12月13日通过了专家的技术评审，它不仅是四川省小额贷款行业的第一个标准化文件，也是中国第一个地方行业标准。对此，四川省财政局副局长张绍禄表示，四川省地方标准《小额贷款服务标准》的出台，将填补国内在这一领域研究的空空白，使四川小额贷款公司的运作更加规范和可持续，提高四川小额贷款行业服务实体经济、小微企业、农业、农村和农民的能力，在更大程度上促进民营经济的发展。

全面覆盖，明确小额贷款五大禁令红线，四川省财政局相关负责人表示:今年是四川金融监管年。在打击金融违法行为、整顿民间金融市场秩序的同时，我们也希望为小额贷款公司这一正规的贷款机构建立规范的规章制度，引导行业有序管理，从而提高我省小额贷款公司的整体服务质量。

具体来说，四川省财政局希望通过推进小额贷款行业的规范化来实现四个目标:一是引导小额贷款公司以小额、分散、信贷、速度、地域和特色的方式经营，以小微经济为重点，发展成为地方小额金融服务机构。二、增加小额贷款公司的透明度，杜绝乱收费和非法集资现象，保护金融消费者的合法权益。三是规范小额贷款公司业务操作，提高风险防控水平，提高行业整体服务质量。四、正规监管部门管理的小额贷款公司有别于其他从事贷款业务的民间组织，树立了行业的正面形象。

从具体内容来看，国家商报记者注意到《小额贷款服务规范技术审查》包含术语和定义、总则、组织和管理、服务要求、客户信息管理、贷款风险管理、投诉管理、质量管理、评估和改进等10个章节和附录。全面覆盖小额贷款公司的金融产品和服务、金融基础设施、金融统计、金融监管和风险防控，重点规范小额贷款公司的组织管理、业务运营和内部控制制度；指导小额贷款公司做风险分析和风险管理；引导小额贷款公司建立投诉和质量管理机制，提高服务质量。

同时，根据金融监管的要求，《小额贷款服务规范》明确了小额贷款公司经营行为的标准红线:不得吸收存款；贷款不得超过规定的利率；不得以非法手段收取贷款；不得做假账、谎报信息和从事帐外业务；未经金融监管部门批准，不得开展业务。此外，《小额贷款服务规范》还明确规定了提高业务透明度和保护消费者合法权益的要求，要求借款人和贷款人双方签署统一的《贷款合同汇总表》，并报监管部门备案。

剔除不良资产，净化和规范地方金融市场的金融标准，是防范和控制金融风险的重要措施，也是投资者教育的重要内容。要引导行业接受、公众知晓、区分和驱逐不良资产，净化和规范地方金融市场，标准的制定只是工作的第一步，正式实施后还需要一个漫长而持续的过程。

关于上述小额贷款服务规范在下一步的推广应用，四川省财政局准金处主任张驰表示，地方行业标准由四川省地方金融监督管理局提出，由四川省小额贷款公司协会和成都市标准化研究所共同编制。仅就文件属性而言，这只是一份推荐材料，旨在指导四川小额贷款公司共同实施本标准；不过，在态度上，我们会从监管层面站出来，带头组织实施，大力推动这一标准的实施。

四川省小额贷款公司最多有300多家，但目前只有三分之一左右正常运营；大约三分之一的公司已经退出小额贷款行业，而其余三分之一的公司正在考虑是否继续经营。四川省小额贷款公司协会会长、美兴小额贷款(四川)有限公司总经理何良刚在接受《全国商报》采访时表示，问题之所以如此之多，是因为很多小额贷款公司不知道该怎么办，因为没有标准化的标准。

成都市大邑县富平小额贷款公司副总经理蒲志勇也表示:我们在标准制定方面进行了大量的调研，这是省内各小额贷款公司经过探索和不断实践形成的丰富经验的总结，今后我们将有一个指导性的标准方案。

何良刚认为，制定标准将带来以下好处。首先，从行业协会的角度来看，它有利于行业的可持续发展；第二，对于小额贷款公司来说，如何管理和运营有一个参考标准，这有利于小额贷款公司的规范化发展；第三，有利于行业品牌建设。市场上有很多提供贷款的机构，包括中介和网上贷款。现在每个人都把这些公司归类为小额贷款，标准明确定义了被纳入监管的小额贷款公司。该定义可以区别于中介和网上贷款公司；第四，有利于行业自律，该标准制定了五条禁令等行为准则，这将对小额贷款公司产生约束。