律师解读相互宝新福利：个人分摊封顶188元合法合规

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中信经纬客户11月28日11月27日，支付宝宣布将原来的“互保”升级为“互保”，不再与“梅辛人寿互保集团大病保险”对接，产品正式从网络保险转型为基于网络的互助计划。

“相互保护”和“相互珍惜”的区别带来了什么变化？据了解，变更后的“共同财富”在保留用户原有权益的同时也提升了服务体验:2019年年度分摊金额上限为188元，如有超出，均由蚂蚁金服承担；今后，每年年底，“互宝”将公布下一年封顶金额的相关情况；管理费也从原来的10%下降到8%；今后，如果参与者人数少于330万，该计划将不会被解散。

此外，业内人士还指出，从保险转向网络互助，另一个区别体现在刚性支付上。对所谓“刚性支付”的普遍理解是，根据法律、法规和监管的要求，承诺必须支付，保险产品必须全额支付，但网络互助计划不能。

从“互助保险”的用户服务条款中还可以看出，“互助金额”的说明中明确写着“我们不承诺您可以获得一定的风险保障”，具体的保障资金在互助基金一栏中也有明确的说明，从原来的“互助保险”保险产品到“最大互助基金”。

但也有人指出，公告中提到“总分摊金额不应超过188元，如有超出，应由蚂蚁金服承担”。这是否被怀疑是变相的刚性救赎？

蚂蚁金服表示，在新计划中设定明年上限的原因是为了广泛听取用户的声音，推出新的权利以消除用户的疑虑，而付费则是本着倡导互助互助的精神回馈用户。此外，据了解，这一弥补短缺的承诺目前仅限于2019年。

小王于10月底加入“互助保险”，并于昨日首次完成升级。他说:“在知道明年的份额不会超过188元后，我的心会踏实得多。我以前不知道每年需要支付多少钱，不确定性相对较大。”。在业内人士看来，这更像是蚂蚁金服促进原有用户升级的经营策略，而不是底层保证。从效果上看，这个礼包是真诚的，用户非常欢迎。

北京市感城律师事务所律师马天翼也认为，监管部门明令禁止的是承诺单个案件的赔偿金额，而不是每个人的年度分摊上限。相互保证协议规定，单个案例的付款金额没有承诺，因此它不构成严格的付款预期。

一些法人还认为，传统的商业保险应该首先确定收取保费的费率，然后从收取的保费中支付赔偿金，按照监管要求必须全额支付。而“共同财富”是一种风险互助机制。用户无需任何预付款即可加入，最终互助金额将取决于实际分配。“根据公告中的描述，该补贴是用于188元以上的总分摊费用，而不是用于互助，因此不是一个具有刚性的概念”。