现金贷拿印尼牌照越来越难 已有部分中资公司选择退出

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近日，金融科技集团welab(我贷款的母公司，以下简称“welab”)与印尼大型综合企业集团(以下简称“astra”)的子公司共同成立了一家合资公司(以下简称“awda”)，并推出了现金贷款产品maucash。

这是国内金融科技企业寻求拓展海上业务的缩影之一。自去年以来，有关向东南亚提供国内现金贷款的消息一直不断，而印尼已成为其中大部分贷款的目的地。针对这一现象，网上贷款之家的高级研究员张对《证券日报》记者进行了分析。主要原因有几个:第一，国内对现金贷款的监管变得更加严格；第二，印度尼西亚人口在2017年达到2.64亿，具有人口红利，其金融覆盖率较低。此外，印尼的线上和线下消费需求都在增加，并且有很大的发展机会和/0。

然而，值得注意的是，这种出海热潮在今年下半年已经开始降温。一位知情人士告诉记者，这一热潮在今年年初达到顶峰，但要申请当地执照并不容易。此外，由于一些企业的高坏账，一些企业被迫退出这个市场。此外，印尼对金融技术的监管越来越严格。据印尼金融服务监管局(ojk)8月表示，将继续严格监管金融科技行业，因此ojk最近吊销了5家金融科技公司的营业执照。

现金贷款企业

大量涌入印度尼西亚市场

Welab表示，与阿斯特拉公司ptsedaya multiinvestama(以下简称“smi”)联合成立的awda将通过大数据技术为客户提供多样化的金融产品和解决方案。Awda希望通过astra的品牌效应、强大的金融网络和本地市场优势，以及我们领先的信贷技术和风险管理经验，为印尼用户提供创新的金融技术产品。

值得一提的是，awda已经成功注册了ojk。Awda在2018年第三季度推出了现金贷款应用maucash。Maucash将为客户提供纯在线贷款服务，awda也将使用大数据分析来评估用户的信用风险。

对于选择纯在线模式，原因可以从以下数据中找到。根据一些市场研究机构发布的数据，印尼智能手机用户增长迅速，预计到2021年平均年复合增长率将达到10.5%，而当地互联网普及率高达55%，这反映出印尼市场具有很大的金融技术发展潜力。

事实上，自去年以来，一直有国内现金贷款给大海的消息。上述知情人士告诉《证券日报》记者，据他了解，从去年下半年到今年年初，国内有大量现金贷款公司访问印尼，他也跟随相关公司到印尼了解当地的现金贷款市场。当时，40多家现金贷款公司排队申请牌照。

为什么国内现金贷款公司选择印度尼西亚作为他们的目的地？张认为，印尼2017年有人口红利，印尼金融覆盖率低。此外，印尼的线上和线下消费需求都在增加，而且有很大的发展机会和/0。

海浪逐渐冷却下来

地方监管越来越严格

不过，与之前的热潮相比，上述业内人士表示，今年下半年，这种出海热潮开始逐渐降温，而牌照可能是重要原因之一。welab创始人兼首席执行官龙培智在接受《证券日报》采访时表示，在印尼，合规经营相关业务需要获得当地财务管理资格。据了解，除注册实收资本门槛较高外，上述业内人士表示，在印尼，企业在开业前必须先申请注册并备案。你只能在经营一年后申请执照，但你能否申请并不是一个固定的数字。

在经营过程中，有几个方面可能会导致企业退出。一方面，它是资金的来源。在符合外汇管理政策的前提下，现金贷款企业很难从中国筹集到大量资金并将其投资到海外。有业内人士告诉记者，目前出海的现金贷款平台的资金主要来自自身资金、目标市场的当地金融机构或新加坡或中国香港等区域合作机构的资金支持。显然，国内注册的现金贷款公司不可能独自走出国门，也很难找到强大的合作机构。

另一方面，印度尼西亚的地方信用信息系统仍处于逐步完善的过程中。目前，部分平台借款人不偿还贷款，坏账率高，直接影响企业运营。此外，作为一个蓝色海域，随着企业的不断涌入，横向竞争的压力加大，这就增加了企业的运营成本。

与此同时，印度尼西亚的地方监管变得更加严格。今年年初，ojk采访了37家公司(涵盖58个应用，包括一些在谷歌游戏中排名前100的现金借贷平台)，这些公司被采访是因为这些公司或产品不符合规定。

今年8月，ojk表示，将成立一个新机构，处理金融技术领域的消费者纠纷。并表示将继续严格监管金融科技行业，因此ojk最近吊销了五家fintech公司的营业执照，因为它们在未经ojk批准的情况下变更了股东。

“对海现金贷款将主要面临一些问题，如地方监管政策收紧、资金来源、信用信息系统不完善导致的风险控制困难、地方文化差异等。”张对说道。

一些分析师认为，国内现金贷款公司在出海拓展业务时也应严格遵守当地法律法规，并特别关注现金贷款容易触及红线的领域，如利息和收款等。在合法合规的前提下，寻求发展机遇。