网贷平台“爆雷” 存管银行无责？

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自6月份以来，超过280个网上贷款平台都集中在“打雷”上，这让行业一度紧张不安。在投资者权益保护的过程中，一些与网上贷款平台签订了存贷款协议的银行也成为了关注的焦点。事实上，在监管合规的要求下，从去年开始，银行存管已逐渐成为网上贷款平台合规之路的标准。在大多数网上借贷平台的宣传中，资金存管一度被视为“安全”的代名词之一。那么，存管银行需要为问题平台承担一定的责任吗？在点对点贷款中，存款银行能建立更好的监管体系吗？

858个网上贷款平台存放在银行

银行存管系统作为p2p平台合规性的重要指标之一，自去年以来已经在越来越多的平台上推出。据网上贷款平台不完全统计，截至5月18日，已有58家银行开通了p2p网上贷款平台基金的直接存管业务，共有1022个正常运营平台宣布与银行签署了直接存管协议。其中，789个正常运营平台与银行完成了直接存管系统对接并上线，占p2p网上贷款行业正常运营平台总数的42.04%。根据荣360数据，截至7月24日，全国正常运行的网上贷款平台有858个，占监测范围内正常运行平台的55.35%。据《金融投资报》披露的信息统计，截至7月31日，江西银行、华兴银行、海口农村联合商业银行、恒丰银行等银行已推出直接存款系统，分别为92家、73家、63家和49家。

随着越来越多的银行存管平台上线，银行存管平台频频“霹雳”的现象开始在业界出现。据网上贷款屋的不完全统计，截至5月18日，全国共有39个平台在网上银行存款后关闭，或出现取现困难、逃跑等问题。

随着6月份以来网上贷款平台“运行与清算”高峰的爆发，银行存管平台的“风头”日益凸显。总体而言，各银行问题平台的数量基本上与存取款存管平台的数量成正比。例如，目前有14个有问题的网上贷款平台对接华兴银行的资金存管，其中有8个网上贷款平台自今年6月以来出现取现困难或失去联系，分别是浦辉运通、丁喆金融、Qiandai.com、裕金嫂、唐岱金融超市、龙泰贷款、前途在线和田甜财富。海口农村联合商业银行、江西银行和恒丰银行也分别有12个、9个和10个存在问题的网上贷款平台。

银行不承担“共同信托”的责任

银行存管平台频频“打雷”，也引起了一些投资者的不满。那么，存款银行应该对问题平台负责吗？

根据原中国银行业监督管理委员会发布的《关于印发〈同业拆借资金存管业务指引〉的通知》(以下简称《指引》)，同业拆借资金存管业务是指商业银行作为托管人，接受客户委托，按照法律法规和合同约定，履行同业拆借资金存管专用账户的开立和关闭、资金保管、账户核对和信息报告等职责的业务。

然而，应当指出，《准则》并未要求存款银行承担“共同信托”的责任。例如，根据《指引》，“存款人在同业拆借中开展资金存管业务，不为同业拆借的交易行为提供担保或保证，不承担贷款违约责任。”

此外，《指引》还明确了存管银行的“豁免”范围，包括存管银行不负责审查贷款项目和贷款交易信息的真实性，也不对同业拆借信息数据的真实性、准确性和完整性负责；存管银行不保证或承诺同业拆借资金的本金和收益，也不承担资金使用风险。贷款人必须自行承担同业拆借的投资责任和风险；而在资金存管业务中的点对点借贷，除必要的披露和监管要求外，网上借贷机构不得利用存管银行进行营销和宣传。“存管银行在平台资金存管业务中的主要作用只是将平台与贷款人和借款人的资金隔离开来，防止平台擅自挪用贷款人的资金，存管银行无法对目标的真实性进行审计。”相关人士指出，网上银行存管并不代表平台安全，只能作为基本的合规门槛。

行业声明

应加强实时监测和风险预警

自2017年以来，大量银行涌入网上贷款基金存管业务。然而，业内人士指出，存管业务可能只是“看起来很美”，网上贷款行业的快速变化超出了大多数银行的预期。

以此次“风头”最大的华兴银行为例，荣360调研报告指出，从华兴银行网上贷款平台的运营时间、股东背景、位置、实收资本、累计交易量、未偿余额等方面分析，可以看出华兴银行接入的平台是混杂的，有些平台运营不到一年，累计交易量只有几百万。华兴银行进入的平台大多是私人部门，没有强大的股东背景，存在一定的操作风险。

2017年11月，《关于开展同业拆借资金存管评估工作的通知》明确指出，目前存管银行标准不统一，执行不到位，不利于网上拆借平台专项整治和验收。因此，有必要严格按照规章制度和评估标准完成对存管银行的评估。

截至目前，贵州银行、上海银行(601229)和上海华瑞银行已先后宣布退出网上贷款资金存管业务。容360分析师认为，存管银行宣布退出的原因主要是存管系统开发成本高，可能无法通过评估，加上银行收取的存管费用无法弥补接入平台“迅雷”造成的声誉损失，因此选择自愿退出。

“虽然监管并不要求银行对接入网贷款平台的运营安全负责，但从维护自身商誉的角度来看，银行也需要关注接入网平台的接入和日常监控。”上述荣360分析师认为，未来将有更多银行退出存管业务，继续开展存管业务的平台不可避免地会有严格的准入门槛，并加强存管银行对网上贷款平台的实时监控和风险预警。

最近，厦门银行推出了互联网金融应用“厦门电子站”，开通了网上贷款存管查询功能。配合厦门银行资金存管业务的网上贷款平台用户可以通过该功能查询存管账户的使用情况。虽然目前不支持投资目的地查询，但业内人士对此也有所期待。“如果银行的存管系统将来能够增加资金去向查询功能，或者能够识别出自足的虚假目标，就会增加平台披露项目信息。真实性。”