第三方支付半年考：30家机构被罚超4500万元

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今年以来，第三方支付行业监管力度继续加大。

据“零一财经”和“零一智库”向《证券日报》记者提供的不完全统计，今年上半年，国内第三方支付机构共收到34项行政处罚，其中包括拉卡拉、同联支付、前保宝等30家机构，累计罚款超过4500万元。其中，中汇电子支付有限公司、一盛支付有限公司三次被央行处罚；同联支付网络服务有限公司两次被央行处罚。

用智慧支付，获得最高的门票

违反支付结算管理规定

5月14日，中国人民银行深圳中心支行发布行政处罚信息公示表。芝罘区电子支付有限公司(以下简称“芝罘区支付”)因违反支付结算管理规定被罚款2561.4万元，并被给予警告处分；该公司的一名负责人也受到警告，并被罚款80万元。这是央行今年对支付机构实施的最高处罚。

国家外汇管理局深圳分局也对智能支付罚款。芝罘区支付部因违反外汇账户管理规定、逃汇、未按规定报送财务会计报告、统计报表等信息被罚款1590.8万元。

中国人民银行深圳市分行、国家外汇管理局深圳市分局对芝罘区共罚款4152.2万元。

据悉，芝罘区支付为许多境外非法黄金和外汇投机的网上交易平台提供了相应的支付服务。同时，芝罘区支付未能采取有效措施和技术手段对国内网络商家的交易进行检查，也未能发现多家商家将支付接口移交给现货交易等非法互联网平台，客观上为非法交易和虚假交易提供了网上支付服务。

此外，还存在不严格执行商户实名制、不持续识别特约商户身份、非法为商户提供“t+0”结算服务、非法设立商户结算账户等违法行为。

根据工商资料，芝罘区支付成立于2007年，其控股股东为芝罘区科技集团(以下简称芝罘集团)。2012年，芝罘区支付获得互联网支付许可，覆盖全国。2015年，获得国家外汇管理局跨境结汇业务试点资格。在2017年，它完成了支付许可证的更新，直到2022年6月。

除了智能支付，在被处罚的第三方支付公司中，许多公司也受到了多次处罚。其中，中汇电子支付有限公司、一盛支付有限公司三次被央行处罚；同联支付网络服务有限公司两次被央行处罚。

对此，网上贷款田燕分析师高才业表示，违反储备基金、洗钱和收购业务是央行打击的重点。从近年来对支付机构的处罚种类来看，侵犯客户权益、不按规定保存用户信息已逐渐成为央行执法检查的主要内容之一。

在寡头垄断竞争模式下，

“打破直接联系”后，转型势在必行

随着支付行业监管的日益严格，目前的支付许可证也非常流行，价格自然上涨。据业内人士称，为多项业务支付全额许可的价格已经超过10亿元。

从目前支付行业的整体结构来看，支付宝和微信财付通一直占据着大部分行业，第三方支付领域的寡头竞争格局已经基本形成。

据报道，中国移动支付领域的两大巨头支付宝和财付通的市场份额高达92%，也就是说，剩下的8%的市场份额将被其他241家第三方支付机构分享。

据艾瑞咨询数据，2016年和2017年中国第三方支付综合支付交易规模分别为107.3万亿元和160.4万亿元，增长率分别为105.2%和49.5%。预计未来三年交易规模将稳步增长，但随着用户和资本对行业的边际效应降低，增速将逐渐放缓。

不难看出，中小型第三方支付在夹缝中生存。这种情况在最近刚在香港上市的《汇款世界》的招股说明书中也非常明显。根据frost sullivan的数据，就市场份额而言，2017年，汇款世界在中国所有第三方支付服务提供商中的交易量排名第七，但仅占市场的2%。

“断开直接连接”可能是中小型第三方支付机构的一个机会。自6月30日起，第三方支付机构必须与银行断开连接，并进入合法的清算组织。这种做法在业内被称为“6.30中断和直接连接”。此前，大多数第三方支付机构采用直接对接银行接口的方式。

根据央行支付结算部发布的相关通知，从6月30日起，包括微信和支付宝在内的所有第三方支付机构将进入网上清算平台，原有的直连模式将终止。第三方支付机构将被切断其清算账户，然后他们将需要通过网络连接到银行。

一家第三方支付公司的负责人向《证券日报》表示，“中断直连”将改变支付清算流程，影响支付机构成本，并进一步降低第三方支付机构部分业务利润/0/。支付机构必须考虑创新的商业模式，转型势在必行。对于监管部门而言，“切断直接联系”使支付机构的资金流和信息流透明化，进而矫正欺诈、洗钱等各种行业混乱。支付行业得到净化，支付机构的竞争环境也得到了改善。公平竞争的回报将进一步考验其营销能力、服务能力和产品能力。

高才业还认为，“打破直接联系”对中小支付机构有利。首先，基础设施实现了资源共享，减轻了中小支付机构的压力。第二，接入网络后，将为中小支付机构拓展线下场景带来更多公平竞争的机会。第三，支付机构可以专注于产品创新，用户体验有望得到进一步改善。

“如果第三方支付机构想要在竞争激烈的市场中突破重围，它们需要拥抱合规性并积极创新，同时确保其核心竞争力。尤其是在关键技术和技术创新方面，只有符合法规要求并具备创新能力的公司才能在未来的市场竞争中占据一席之地。”上述第三方支付公司的相关负责人也表示。