P2P的噩梦：“撸口子”大军难防 网贷逾期率严重注水

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“从信用记录来看，有可能超过60%或70%的借款人在多个p2p平台上有过贷款申请记录，很少有人首次申请贷款。我们在审计过程中有一些风险控制规则。例如，如果一个月内有三个以上平台的申请记录，我们需要拒收零件，而第一次申请的通过率平均约为30%。”

在万亿美元的网上贷款行业，有超过1000万的借款人，其中超过60%或70%的借款人有多重贷款行为。审计师的道德风险也帮助劣质客户从各种平台上借钱，“飞丹集团”的存在让借款人和审计师“高兴”。众所周知，市场上公布的逾期利率是不可信的。但是，有什么方法可以把逾期率降低到一位数，而人们却找不到任何错误呢？

以下是国家商报记者与律师事务所首席执行官薛的访谈。

关于逾期:逾期率为零不是真的

Nbd:国内信贷市场的规模和借款人的数量是多少？

薛:这个数字很难估计。截至2018年6月底，获得许可的小额贷款公司的数量约为9，700亿，共有8，394家小额贷款公司。在p2p行业等待规模的高峰期，它已经超过了这个值，应该超过一万亿元的水平。打雷过后，它滑了一下。就借款人数而言，假设他们都是真正的标准，估计超过1000万。粗略估计，市场规模为1万亿，一半个人贷款，一半企业贷款，企业余额平均计算为80万，因此企业贷款客户数为5000亿除以80万，几乎超过60万。剩下的5000亿元，如果单笔贷款平均约为30000，个人贷款客户的数量几乎是1700万。

Nbd:如果它缩水，会缩水多少？

薛:收缩是在p2p风头过后开始的。自7月份以来，整个行业都经历了下滑。一些主流平台“两块钱换一块钱”，这意味着每月不仅没有增加，而且还会减少，交易量应该减半。自7月中旬以来，整个行业在一周内的净流出已超过40亿元。从8月19日到25日，净流出环比下降35亿，这意味着净流出没有那么大，但仍在流出。

Nbd:他们的信用等级和家庭状况的范围是什么？

薛:借款人分为个人借款人和企业借款人。这个问题应该主要针对个人借款人。根据我的经验，大多数借款人的家庭条件和信用水平都一般。这些客户往往无法从银行获得便捷的金融服务，他们也是真正的普惠金融服务群体。当然，与银行的优质客户相比，它是相对有偏见的。

Nbd:那么长期借款呢？

薛:从信用记录来看，可能有60%或70%以上的借款人在多个p2p平台上有过贷款申请记录，基本上很少有人首次申请贷款。我们在审计过程中有一些风险控制规则。例如，如果我们在一个月内连续在三个以上的平台上申请记录，我们需要拒收产品，第一次试用的通过率平均约为30%。

Nbd:有没有兑现这样的行为？

薛:信用卡套现是借款人的普遍现象。我们的大多数客户都有消费场景，这需要离线借贷，这与纯粹的在线借贷模式有些不同。我们的一些客户有高额的信用卡余额，其中只有数万被使用，但他们不愿意兑现他们的信用卡并向我们借钱。我们还问客户为什么，一些客户说信用卡账单会被寄回家，他们不想让家人知道。一般来说，那些纯粹在网上借款的客户的额度相对较低，而且有兑现的可能。此外，在线p2p平台不会验证太多的信息，主要是做一个大数据的爬行工作，信用卡兑现是相当普遍的。

Nbd:如果借款人通过某个平台贷款，其他平台会接受吗？

薛:这要看具体情况和哪个平台贷款。过去，有一些现金借贷平台，它们的借贷逻辑是这样的。如果其他平台给你钱，我会直接借钱给你，我不会做任何信用审查。事实上，这也是一个风险控制的想法，包括许多符合p2p，它也将涉及到别人的信用，这相当于直接使用别人的风险控制。

Nbd:这种借款人(违约)有风险吗？

薛:不一定。例如，业内有一种针对网上银行客户的二次贷款。只要你有小额信贷额度，你就可以增加一小笔额度借给你。如果在网上银行审核后，给借款人的金额是几万，而平台给了他几千，风险就不大了。即使最后逾期，从借款人的角度来看，偿还数千笔小额贷款也是一个优先事项，因为面对同样的催收，小额贷款仍然可以一起催收，但100，200，000元的金额如果无法偿还就无法偿还。

Nbd:信贷行业的逾期率是多少？

薛:目前，公开数据都是水，0.00%的逾期率永远不会是真的。据我所知，在现金贷款的情况下，相对优秀公司的逾期率基本上是两位数，如果释放各类借款人，劣质公司的坏账率甚至更高。但坏账和逾期率是可以美化的，尤其是在纯在线平台上。

第一种美化方式是利用分期付款和一次性还本付息的差额。例如，如果10个月的贷款到期后一次性偿还，如果平台借款人借款1000元，则同意10个月后偿还1100元，年利率为12%，但借款人逾期未还，或一分未还，则该笔贷款的逾期率为100%。但是，如果1000元分成10期，每期的本金和利息将按110偿还，逾期率为100÷ 1000，只有10%。这是因为产品结构，过期的数据在早期会更漂亮。因此，前期做低逾期率的36期是正常的，不同的产品不能横向比较。

第二种伪造方式是延长期限。如多次借款后，立即为m3(逾期3个月以上，一般定义为坏账)，借款人仍欠500元。这时，一些平台会告诉借款人，如果你再借500元，以前的账户会为你注销，相当于借新还旧，所以没有m3数据。然而，借款人接下来借的500元仍然没有用完。当下一个m3临近时，你将再次被更新。本次展期可能需要借款600元，因为平台会将逾期本金计算到600元，但本次逾期不会出现在平台的统计中。

关于“账口子”:单纯的网上审计难以防范

Nbd:如果银行、网上贷款机构等的逾期率。不到红线，贷款条件会不会放宽，不能借钱的人会不会有配额？

薛:我不这么认为，除非有几种情况。第一，资金非常宽松时的冲动。第二，企业应该去资本市场筹集资金和讲故事，并有足够大的交易量。在现阶段，尤其是从7月份开始，每个平台都资金短缺。

Nbd:给借款人提供信用评级和信用建议的日常工作流程是什么？

薛:每个家庭在这个过程中都是不同的。以我们的离线为例。在第一步，有很多方法来获得客户，其中之一是与现场方合作。例如，如果我们与汽车经销商合作，让汽车经销商向我们推荐客户。这是一个很好的消费舞台。第二步，在第一次试验中，客户进行相应的大数据评估，包括电信大数据、银行卡流量、信用查询等。在第三步中，通过第一次评估的客户将进入离线面对面链接。我们需要现场拍照，收集更多信息，用电进行二审和三审，如有疑问，请致电客户经理跟进。

Nbd:你将如何识别和回应借款人使用虚假材料或被一个信用中介集团敲诈的行为？

薛:网下签约有一个平台，所以很难被群发。我们的线下经理需要面对面的签约，甚至是海外访问，所以很难被敲诈。到目前为止，基本上不存在纯粹的欺诈。

然而，那些纯粹的网上贷款平台是不同的。他们的大多数反欺诈措施都是通过手机完成的，比如过去用身份证拍照，然后是动态人脸识别，甚至是面部肌肉的动态识别。在纯线路上，因为没有办法与客户面对面，我们只能用技术来防止欺诈，但是虽然技术在进步，欺诈者的技术也在进步。在过去，ps照片被使用，但现在甚至更高层次的面具是为欺诈。

Nbd:有逾期记录的借款人大约有多少？

薛:事实上，有逾期记录的借款人很多，逾期是正常的。例如，我们经常忘记偿还信用卡，这导致信用记录过期。它不一定是由借款人的主观逾期造成的，所以我们要注意其本质。例如，以下类型的逾期贷款肯定不能通过信用审查:首先，如果你有大量的逾期记录，我们肯定不能贷款。第二，还有逾期贷款，所以有借新还旧的可能，我们不会借。

Nbd:信贷市场上有一群人，他们集中并活跃在qq群和微信群中，目的是不断从各种平台上借钱而不还钱。你知道这个团体的规模和数量吗？

薛:我们的人还会加入像反收藏联盟这样的qq群。举个例子，在我的朋友圈里有一个微博运营商，他有很多手机(包括qq、支付宝和微信)。微型企业需要在朋友圈里保持自己的产品干燥。后来，改造是专门做的。他会购买大量完整、真实的资料，包括真实的身份证、相应的手机号码和银行卡，将自己伪装成一个不同的职业，以虚假的身份按职业发布朋友圈，互相打电话伪造电信运营商的数据，伪造转账流程等。，以至于风控错误地认为它在任何方面都是一个真正的借款人。这种纯线条很难辨认，但只要你在线条下面加一个符号，它就会暴露出来。

关于收藏:线上和线下是不同的

Nbd:会有内部审计师和外部联合欺诈吗？

薛::道德风险是最重要的，因为审计师是最了解风险控制标准的人，他们会成为目标。此外，审计人员流动性很强，有自己的“飞行指令”。例如，如果一个销售员的客户被他自己的公司拒绝，他会用它两次在团队中分享客户，看看其他公司是否可以接管订单。之后，佣金将由每个人分享。为了提高通过率，他甚至会与客户伪造信息。因此，我们将有多层次的审批，即防止线下联合欺诈。这也是离线团队的一个缺点。另一方面，在线上没有这样的道德风险，只是为了防止客户欺诈。因此，纯在线或在线和离线的结合有其自身的优势。

Nbd:对于未能偿还逾期贷款的借款人，目前的催收措施是什么？

薛:每个平台都不一样。在纯线路上，电可能是主要方法，由法律方法补充。首先，平台本身发送一个电子提醒，如果没有结果，将直接打包给第三方处理。其次，在电子提醒结束后，十有八九会被召回，所以我们会继续进行提醒，因为法律提醒是有成本的，然后再进行网络仲裁，时间比较长，有很大的威慑力。剩下的九封可能是寄给律师的信，而收集是一场心理战争。

离线是不同的。首先，如果当天没有还款，商店经理必须当天上门，这更有威慑力，因为借款人不想让家人知道。此外，如果你分期付款，仍有一定的还款能力。如果那天我们来到门口没有谈判结果，我们会打电话继续来到门口。在家收集不像以前那么容易了。在过去，所有的男人都被收集起来。现在，为了防止被误认为邪恶势力，我们不得不加入我们的女性同胞来收集。

Nbd:收集的成功率是多少？

薛:很难下结论。他们有一半以上。

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