上半年特约商户挪用支付接口举报超1000件 九家机构被支付清算协会约谈

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近日，中国支付清算协会(以下简称协会)对9家支付机构进行了访谈，原因是特约商户盗用网络支付接口。协会副秘书长王素珍要求进一步加强内部控制和合规管理，规范特约商户网络准入审核，加强交易监控，加大检查力度。同时，她还表示，协会将继续采取跟踪监管、走访调研、集体访谈等多种措施，进一步提升行业自律效果。

《国家商报》记者注意到，今年上半年，特约商户非法挪用支付接口的举报超过1000起，涉及37家收单机构和362家特约商户。

业内人士认为，支付机构应严格执行特约商户网络准入审查标准，及时对异常交易进行预警，建立完整的风险控制措施，及时采取风险预警、延迟结算等有效措施，对风险嫌疑较大的交易进行查处。同时，要定期采取有效的检查措施和技术手段，对特约商户的业务内容和交易情况进行检查。

特约商户管理存在风险漏洞。10月16日至18日，王素珍就2018年上半年特约商户盗用网络支付接口问题采访了9家支付机构。相关支付机构的总经理或副总经理及合规部负责人参加了面试。

采访中，王素珍通报了相关支付机构上报和核实的主要违规行为，指出了网络特约商户管理中存在的风险漏洞，如网络准入审核不规范、检查义务落实不力、交易监管不到位等。

《全国商报》记者注意到，《银行卡收购业务管理办法》中明确提出了对特约商户的管理要求。其中，第七条指出，收单机构在拓展特约商户时，应遵循了解客户的原则，确保拓展后的特约商户合法设立并从事合法的业务活动，并对特约商户的收单业务承担管理责任；第二十条、第二十二条要求收单机构建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。对于网络特约商户，收单机构应采取有效的检查措施和技术手段对其业务内容和交易进行检查，收单机构应建立收单交易风险监控系统，及时检查可疑交易并采取有效措施。

有支付行业人士告诉记者，特约商户管理不严格，会影响支付公司企业的收入。在严格的监管政策环境下，将会出现相对较大的合规问题，但会被罚款和停止。如有非法经营，相关许可证和执照将被吊销，市场将被撤销；就国家而言，这将严重影响相关监管部门对网络犯罪的监管，削弱其对互联网金融、投资和财富管理等敏感行业的控制，扰乱市场环境，甚至影响税收。

一家支付公司的经理告诉《国家商报》，了解你的商户(kyc)是风险控制工作的基本要求和基础。特约商户管理不善可能导致资金损失和对非法商户的监管处罚。同时，它还可能面临信誉风险，导致用户对支付机构的不信任。

此外，王素珍还向受访机构提出，要进一步加强内控合规管理，规范特约商户网络准入审核，加强交易监控，加大检查力度；同时，要求相关机构采取有效措施，加大投入，妥善处理客户投诉，最大限度地满足客户合法合理的需求，履行企业社会责任。

她还表示，协会将根据《支付结算违规举报奖励办法》及相关制度要求，继续采取跟踪监管、走访调研、集体访谈等多种措施，进一步提升行业自律效果；协会将公开曝光或谴责经多次自律仍未整改、影响行业利益的机构，将涉及行政处罚的举报案件按规定移送中国人民银行，将涉嫌违法犯罪的举报案件按规定移送公安机关。

今年上半年，有1000多份关于特约商户盗用支付接口的报告。值得一提的是，今年上半年，在中国支付清算协会报告中心调查的真实报告中，有1000多份关于特约商户非法挪用支付接口的报告，涉及37家收单机构和362家特约商户。

对于上述情况，管理层认为部分实力较弱或不符合的商户无法获得支付渠道，符合条件的商户的资格和界面将会出现；此外，为了赚取利润，一些商家会连接多个支付接口来赚取总利润。

据协会介绍，根据调查结果，收单机构存在两大违规行为:一是特约商户网络准入审核不规范，商户实名制管理不到位；二是对特约商户的日常管理，如巡查、交易监控等不到位，没有及时发现特约商户非法挪用支付接口的情况。

近年来，为了快速拓展商户市场，一些收单机构过度放松对特约商户的网络准入审核，将一些网络准入信息不完整、特殊行业经营资质许可、网站icp备案的单位或个人发展成为特约商户。此外，收单机构未能正确检测特殊商户的交易，未能有效设置或严格执行交易监控规则，未能有效检查可疑交易或采取相应的限制措施，对商户交易特征与其实际业务内容和场景不一致的情况采取放任态度。同时，也存在巡视检查流于形式、客户投诉被动处理等问题。

具体而言，在上半年核实违规行为的362家商户中，有27家商户没有在工业和信息化部网站上记录icp3 .未提交特殊行业经营资格许可材料的商户；1 .未提交单位银行结算账户开户许可证的商户；交易金额大、频率高的商户有36家，交易特征明显与商户的业务范围不一致；经营网站不能正常开通的商户23家；网站业务内容明显与网络注册业务范围不一致的商户有21家；涉及客户投诉的商户有171家，占非法商户总数的47.24%。

业内人士告诉《国家商报》，支付企业对网上特约商户管理不严，将会给一些非法商户一个机会，通过挪用支付接口和使用经批准的合规业务支付接口来进行非法甚至是非法的业务(如网上赌博)，以逃避相关部门的监管。此外，在不同的业务场景中，支付渠道的费率是不同的，涉及公共福利和宗教等特殊领域的接口甚至可能产生零费率。挪用较低费率的支付接口来执行高接口费率的服务也是一些商家承担风险的手段之一。

为此，9月中旬，协会发布了《关于加强特约商户管理防止商户盗用支付接口的风险提示》。协会要求各成员单位加强特约商户的赛前赛后管理，有效防范支付接口被挪用的风险，包括进一步加强特约商户网络准入审核，进一步加强特约商户交易监控，进一步加强特约商户网络巡查，妥善处理客户投诉。