17家上市银行个人消费贷款猛增 光大银行增幅达116%

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个人消费贷款正逐渐成为银行零售转型的主要力量。《国家商报》记者梳理了26家上市银行的半年报，发现17家银行的个人消费贷款(不含信用卡)余额较去年底有所增加，其中许多城市商业银行的个人消费贷款余额较去年底大幅增加。

上半年，江苏银行(600919)个人消费贷款余额增长21.29%，南京银行(601009)增长40.93%，上海银行(601229)增长67.33%，吴江银行(603322)

从银行披露的信息可以看出，信贷数据的扩大给银行消费信贷业务带来了增长势头，金融技术的应用被认为是银行零售业务转型的关键。

许多城市商业银行的个人消费贷款增长迅速。银行个人贷款一般包括抵押贷款、个人商业贷款、信用卡透支和其他消费贷款。不同的银行之间有一些差异。例如，平安银行(000001)单独列出了汽车贷款，而信用卡应收账款不属于个人贷款。根据平安银行2018年半年度报告，平安银行的个人贷款分为住房抵押贷款、经营性贷款、汽车贷款等，另一类包括新增一类消费贷款、注册抵押消费贷款、小额消费贷款及其他担保或质押消费贷款。招商银行(600036)将贷款分为企业贷款和零售贷款。零售贷款包括小额贷款、个人住房贷款、信用卡贷款等，其他主要包括综合消费贷款、商品房贷款、汽车贷款、房屋装修贷款、教育贷款等以货币资产抵押的个人贷款。

《国家商报》记者统计了2018年上半年26家a股上市银行的消费贷款(不含信用卡，下同)数据，发现17家银行的个人消费贷款余额较去年底有所增加，其中许多增长迅速。

截至2018年6月30日，江苏银行个人贷款和垫款中，个人消费贷款709.33亿元，占个人贷款的32.79%，比去年年末增加124.5亿元，增幅21.29%。同期，住房抵押贷款、个人商业贷款和信用卡的增速分别为12.32%、6.25%和22.55%。个人消费贷款和信用卡的增长率与个人商业贷款和抵押贷款持平并领先。

在南京银行的个人贷款中，抵押贷款所占比例最高，其次是消费信贷。截至6月30日，南京银行消费信贷账面余额为422.63亿元，同比增长122.75亿元，增幅为40.93%，住房抵押贷款占比同比增长5.89个百分点，至39.45%，住房抵押贷款占比由去年年末的58.21%降至51.9%。

上半年，上海银行个人消费贷款余额增长67.33%，个人消费贷款余额突破1000亿元。截至6月30日，个人消费贷款余额1158.8亿元，比上年末增加466.3亿元，占个人贷款的51.12%，比上年末增加11.33个百分点，个人消费贷款不良率由去年年末的0.43%下降至0.35%。同期，住房抵押贷款、个人商业贷款和信用卡贷款余额分别增长4.49%、1.16%和11.75%。个人消费贷款余额增速明显领先于其他行业。

在农村商业银行中，吴江银行个人消费贷款余额增长迅速。上半年，吴江银行个人消费贷款年末账面余额为7.65亿元，同比增长74.4%。然而，与住房抵押贷款和个人商业贷款相比，吴江银行的个人消费贷款占比仍然很小，仅占9.55%。

在股份制银行中，光大银行的个人消费贷款增幅超过100%。截至6月30日，光大银行个人消费贷款余额达到782.72亿元，比2017年末增加421.07亿元，增幅为116.43%，占比从去年年末的4.36%上升至8.38%。今年上半年，光大银行个人贷款和垫款的总体增长率为12.55%。

金融技术助力银行零售业务从银行披露的信息可以看出，信贷数据的扩张给银行消费信贷业务带来了增长势头，金融技术的应用被认为是银行零售业务转型的关键。

例如，上海银行从2017年开始加强大数据应用，积极发展消费贷款，促进零售信贷增长，今年上半年持续增长。据披露，2017年，上海银行科技人员增加了9.3%，搭建了大数据应用平台，引进了16家公司的35类外部数据。网上消费贷款审批处理时间缩短至秒，日处理高峰超过30万。2017年末，集团零售贷款余额1740.51亿元，增长46.14%，其中个人消费贷款余额692.53亿元，占39.79%，同比增长16.56个百分点；互联网消费贷款余额297.97亿元，同比增长124.64%。

根据上海银行2018年半年度报告，基于定量风险计量工具，网上消费贷款审批日处理高峰超过50万。截至6月30日，上海银行网上个人客户1510.93万人，比上年末增长17.44%；网络消费贷款余额693.12亿元，同比增长132.61%。

中信银行(601998)在2018年半年度报告中表示，大力推进个人消费贷款多场景应用，不断拓展信贷数据渠道，不断扩大消费信贷基础客户群。截至本报告所述期间结束时，共有76个直接数据渠道和50多个非直接数据渠道与节约储金连接；网上信用消费贷款余额308.42亿元，比上年末增长24.08%。平均利率比基准利率高55.00%，不良率为0.62%；报告期内，日均受理申请3188件，授信客户165500户，贷款286.18亿元。

南京银行实现了消费贷款由大、长期到小、高频率的转变，定价体系向客户综合定价模式转变，区域消费信贷向平台和场景定制转变，特定客户向更广泛客户转变，促进了零售业务的转型和发展。此外，上半年，南京银行还完成了与12个互联网平台的对接，开展了消费贷款、集合支付等业务合作。

平安证券分析师刘质平在一份研究报告中表示，从国内个人消费信贷市场的现状来看，国内零售贷款仍以中长期为主，但短期消费贷款发展迅速，空.仍有巨大发展空间未来消费信贷市场将从原来的单一信用卡分期付款模式走向多元化，产品体系将日益丰富:从行业发展趋势来看，网上消费贷款业务已成为竞争中心；以大数据为核心，从营销、产品和风险控制三个方面加快大数据的应用；信用信息系统的加速发展和应用将为消费贷款提供更广阔的机会。