上半年超五成银行罚单涉及信贷业务 中小行同业违规频次最高

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2018年，去杠杆化和风险防范仍是金融业的热点话题之一。随着新的资产管理法规等监管政策的实施和专项治理活动的开展，监管当局进一步打击了银行业市场的混乱局面，严明监管的风暴也愈演愈烈。

据《国家商报》记者报道，今年上半年，银行监管系统共发出1692张罚单，其中信贷业务成为银行违规行为的重灾区，涉及信贷业务的罚单超过800张，占罚单总数的一半以上。此外，金融管理和银行间业务经常成为银行违规处罚的雷区，其中中小银行如城市商业银行和农村商业银行多次被同行点名违规，处罚占近30%。

据记者了解，在信贷业务成为非法的重灾区，在银行监管系统发出罚款的案件中，涉及三次贷款调查的罚款没有尽职调查，信贷管理不到位，贷款风险分类不准确，非法放贷、贷款展期、贷款资金挪作他用的情况比比皆是。据记者统计，今年上半年银行监管系统发出的1600多项罚款中，有800多项与银行信贷业务有关，占52%。其中，农村商业银行收到115张信用票，占银行信用票总数的13%，居同业首位。

中国人民大学金融与金融学院副院长赵锡军在接受《商业日报》采访时表示，信贷业务涉及的罚款有一半以上主要是因为信贷业务是目前银行最重要的业务。从银行业务的构成来看，信贷业务在资产规模和收入规模上均占50%以上，其被处罚的概率与其规模和数量直接相关。这也反映出银行在贷款发放和信贷管理过程中越来越多地违反规定。信贷业务是银行最传统、最成熟的业务，其管理应该是最规范的。但是，从实际处罚情况来看，这类业务收到的罚款数量最多，这说明这类业务也缺乏规范。

关于农村商业银行在信贷罚款中排名第一的情况，赵锡军提到，虽然信贷是银行的传统业务，但各机构信贷业务的发展也有所不同。信贷管理涉及管理体制、能力、经验和专业水平，但农村信用社改制的农村商业银行在这些方面相对薄弱。

值得注意的是，房地产这个词经常出现在许多与贷款业务相关的罚款中。今年年初，在中国保监会发布的《2018年银行业市场混乱整治要点》中，房地产行业政策违规被列为第五点，包括四证不全、资金不足的商业房地产开发项目。提供融资；发放首付款不符合规定的个人住房贷款；综合消费贷款、个人商业贷款、信用卡透支等资金被用于购房等特定的混乱行为，在上半年的银行罚款案件中频频出现。

除了传统的信贷业务，银行间和金融管理也成为银行业经常涉足的领域。今年1月，中国保监会在《关于进一步深化银行业市场混乱整治的意见》中指出，要把握影子银行和跨金融产品风险的重点，严格查处同业拆借、理财、表外业务、业务发展速度与内控和风险管理能力不匹配、增加杠杆、连锁和监管套利等违法行为。

在赵锡军看来，银行的银行间和财富管理业务是一项相对较新且增长迅速的业务。在这种背景下，银行往往面临着业务发展和管理跟不上的问题，因此这两个领域的违规行为会更多。此外，在监督上述领域方面有一个完善的过程。目前，银行间业务和理财业务出台了许多新的政策措施，部分银行对新的监管要求的适应能力稍差，违规行为相对较多。

据记者梳理，今年上半年共有87张与银行间业务相关的票据，城市商业银行和农村商业银行分别被罚款12次和13次，占总数的近30%。对此，赵锡军分析说，城市商业银行和农村商业银行分别由城市信用社和农村信用社改制而来，市场区域明显，资金来源狭窄。银行间业务为这些银行提供了新的资金来源，一些银行可能有一些不合规的做法，以争夺银行间业务。

中原银行首席经济学家王军在接受《商业日报》采访时表示，在整体流动性吃紧的环境下，大量中小银行的资金来源有限，因此它们将更多地依靠银行间业务来借入资金，这种情况在前些年非常普遍。近年来，随着金融业市场混乱整治的深入，银行间业务监管进一步加强，这也是银行间罚款频繁发生的原因之一。

在金融管理业务中，金融管理业务规模最大的国有大型商业银行经常被监管机构点名。记者梳理发现，今年上半年，在与理财业务相关的罚款中，五大国有银行共收到21笔罚款。

值得一提的是，针对银行业的诸多违法违规行为，监管部门进一步实施了对人问责的处置方式。今年3月，中国保监会发布了《银行业金融机构员工行为管理指引》。银行业金融机构应及时处理违反《行为准则》及其细则的员工，追究其责任，并酌情追究负有管理责任的相关责任人的责任。对于涉嫌犯罪行为，银行业金融机构应当及时移送司法机关，不得以纪律处分代替法律制裁。

据记者梳理，今年上半年银行监管系统发出的1692项罚款中，有806项指向违规负责人，占总数的近一半，处罚主要包括警告、取消高级管理人员资格甚至禁止银行工作。

在上述银行业违规的重灾区，涉及相关责任人的罚款数量也接近一半。具体而言，在883起信贷业务违规罚款中，责任人罚款达到418起，占47%。对违反理财业务的主要责任人的罚款比例也高达49%，从银行间业务、票据业务等违规行为频繁发生的领域来看，违规责任人的罚款比例超过40%。

赵锡军表示，目前，银行在业务发展过程中有明确的责任界定规则，这是银行更加精细化业务管理的体现。如果我行对不同岗位的职责进行细化，在发现问题和错误时，更容易找到相应的岗位和环节，监管部门在监督检查时，更容易将问题与问题发生的环节和责任人直接联系起来。