P2P银行存管门槛越来越高 年内148家平台上线银行存管

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近年来，网上贷款平台积极与银行存管对接。尤其是去年，网上贷款行业迎来了“存管浪潮”。根据网上贷款之家的数据，2017年有590个平台上线。今年，在线贷款平台继续对接存管机构并寻求合规。据《证券日报》记者从网上借贷田燕获得的数据，截至今年8月20日，共有148个网上借贷平台上线进行银行存管。

值得一提的是，随着最近发布的《关于开展p2p对等贷款机构合规检查的通知》、《对等贷款信息中介机构合规检查问题清单》(以下简称“第108条”)，对银行存管的规定更为详细，增加了绑定到存管账户的银行卡不得透支的规定，要求平台在合规检查完成前完成银行存管。然而，“第108条”并未提及存管机构的本地化，而上海和深圳之前也有存管机构本地化的要求。有业内人士指出，非存管机构的本地化将在一定程度上降低平台的合规成本。

银行存款门槛

未来会越来越高

作为合规标准之一，网上贷款平台近年来积极与银行存管对接。特别是《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确提出“点对点借贷信息中介机构应实行自有资金与借贷资金分开管理，选择合格的银行业金融机构作为借贷双方的资金存管机构”后，网上借贷平台对接银行存管的积极性更高，才能顺利通过备案。

根据网上贷款之家的数据，2017年有590个平台上线。然而今年，对接仍在进行。截至8月20日，今年共有148个网上贷款平台投入银行存管。然而，数据也显示，去年同期网上银行存管平台的数量为246个。至于同比下降的原因，一些业内人士认为，原因是银行对存管业务更加谨慎，对银行存管的要求更加严格。

“在相应的政策约束下，银行存管的成本也在增加，因此一些银行选择退出存管业务。供应方的减少将不可避免地提高存管机构的门槛。随着网上贷款行业的清理，我行网上贷款平台的合作门槛肯定会越来越高。”田燕在线贷款副总裁李光耀在接受《证券日报》记者采访时说。“据我所知，几家银行已经放缓了对存管业务的准入，要求该平台获得市值超过100亿元的上市公司股东的认可、省级真正的国有资产支持，或者非常知名的vc和pe投资。

虽然业界认为门槛在提高，但各家银行的要求不同，没有统一的标准。但最近发布的《第108条》对银行存管做了更详细的规定，增加了绑定到存管账户的银行卡不允许透支功能的规定，要求平台在合规检查完成前完成银行存管。

李光耀认为，以前大多数银行都不允许绑定信用卡，主要是为了防止用户透支信用卡投资。这一次，这一要求只是进一步澄清。信用卡透支套现是违法的，可能面临贷款诈骗的刑事风险。借用贷款用于营利的，可能涉嫌转贷牟利罪。

值得注意的是，《合同法》第108条并未提及存管机构的本土化，而上海和深圳都有存管机构本土化的要求。有业内人士认为，非存管机构的本地化将在一定程度上降低合规成本，减轻部分平台的合规压力。

存款行为

这不是对网上贷款交易的认可

随着最近网上贷款行业风险的不断发酵，一些带有银行存管的网上贷款平台出现了问题。一些投资者认为，存款银行应该承担一定的责任。

对此，有业内人士在接受《证券日报》采访时表示，银行存管可以在一定程度上帮助平台控制操作风险，但银行存管无法覆盖信用风险和市场风险。此前发布的《同业拆借资金存管业务指引》也明确表示，“存管机构将开展同业拆借资金存管业务，不对同业拆借交易行为提供担保或保证，不承担违约责任”，因此我行仅对资金的流入和流出负责，不认可平台风险。

根据相关法律法规，存管银行的职责是管理和监督贷款人和借款人之间资金账户的开立和使用，并根据合同对贷款人和借款人的资金进行存放、转移、记账和监督。存管银行应当对存管专用账户内的资金履行安全保管责任，并承担实名开户、履行合同约定以及贷款交易指令明显一致的正式审计责任。

关于两者之间的法律责任关系，中国银行(601988，诊断)(香港证券03988)行业协会首席法律顾问卜祥瑞解释称，存管银行与网上贷款机构之间存在委托代理关系，即存管银行接受网上贷款机构。受托、授权保管和转移客户资金；网上贷款业务当事人(贷款人、借款人等。)也与网上贷款机构形成委托代理关系，但不直接与存管银行形成委托代理关系。需要注意的是，相关法规并未要求存管银行承担“共同信托”的责任。

同时，他强调存管银行的存管行为不是为网上贷款交易提供银行信用背书。为隔离相关风险，保护存管银行的合法权益，《中国银行业监督管理委员会办公厅关于印发同业拆借资金存管业务指引的通知》明确了存管银行的豁免条款。