金融科技如何合规驱动数字普惠金融？且听花生米富CEO和CRO的诠释

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前大数据时代，小微贷款的需求往往是由于融资金额小、贷款期限短、单笔收益低，而固定成本和风险控制成本高，传统金融机构和金融技术难以满足，金融服务的可获得性低，金融排斥现象严重。如何缓解金融排斥已成为普惠金融的重要使命。事实上，包容性金融尽管历史短暂，但在国际上有很高的共识。“2005国际小额金融年”，联合国正式提出包容性金融的概念；2006年，联合国发布了题为“建设包容性金融部门促进发展”的报告，重点是倡导包容性金融；2010年二十国集团峰会的主题报告是“二十国集团创新普惠金融原则”。2016年二十国集团峰会的主题报告是“二十国集团数字普惠金融的高级原则”。

随着大数据时代的到来，技术和金融深度融合，产生了fintech。金融技术能促进数字普惠金融吗？金融技术如何促进数字普惠金融的发展？在实施数字普惠金融的过程中，如何实现合规？在推动数字普惠金融的过程中，金融技术需要哪些支持？考虑到这些问题，“零一金融”独家采访了点对点贷款中金融技术的重要细分领域之一“花生富豪”的首席执行官崔一龙先生和克罗王雪博士。

金融技术能促进数字普惠金融吗？

小额贷款和小额贷款长期以来存在巨大的需求缺口和严重的金融排斥。这不仅在我国如此，在国外也是如此。根本原因是传统的信贷技术和风险控制技术无法实现低成本、广覆盖。然而，随着大数据时代的到来以及信贷技术和风险控制技术的发展，金融技术有望缓解小微贷款的需求缺口，实现数字普惠金融。

零点一财经就客户服务、消费信贷额度匹配和农村金融采访了花生富豪创始人兼首席执行官崔一龙。崔一龙说:“花生富豪的客户群定位于个人客户群，这是高质量的传统金融机构无法覆盖的。今后，它将侧重于小型和微型企业。农村金融也是一个方向，但现在条件还不够成熟”。崔一龙还表示:“花生富豪的资产面主要集中在小规模消费信贷上。单笔贷款的金额通常在500-3500英镑之间，期限为1-12个月，借款人将在消费后偿还所借金额。”

俗话说，你一眼就能看到整个豹子。从花生富豪的服务客户来看，网上消费贷款作为一种重要的金融技术形式，能够真正拓展金融服务的边界，有望提高金融服务的可用性。从单笔贷款金额来看，500-3500元的贷款金额具有明显的包容性特征，金融技术确实有潜力推动数字普惠金融。

金融技术如何促进数字普惠金融？

那么，金融技术如何在小额贷款和小额贷款方面促进数字普惠金融？总之:纯在线！

具体来说，随着大数据时代的到来，基于金融和非金融的大数据，借助于传统的人工智能技术(如逻辑回归、神经网络等)。)，通过网上申请、网上审批、网上贷款和网上收款，可以降低单笔固定成本和风险控制成本。首先，随着移动终端的普及，纯在线流程提高了金融服务的覆盖面；其次，借助纯在线操作，降低了固定成本；最后，借助大数据风险控制模型，降低了逾期率和坏账率，降低了风险控制成本。

王雪在接受零点一财经采访时表示:“零点一财经主要依靠大数据，以人工智能为出发点，建立一个涵盖营销客户获取、贷前审批、贷款管理、贷后催收全过程的智能化、自动化的营销审批决策系统。”借助智能化和自动化的营销和审批决策系统，一方面提高了审批效率，另一方面提高和降低了人工成本。“超过90%的国外申请可以自动获得批准，我们95%的申请可以自动获得批准，少数申请可以参考其他信息进行手动批准。”王雪说。

事实上，尽管有许多算法和模型，但无论是营销客户获取还是信用管理，逻辑回归仍然是主流技术。王雪表示，逻辑退货不仅将用于申请审批、行为管理和收款决策，还将用于客户营销过程。事实上，无论是逻辑回归还是随机森林，方法都不新颖，数据是关键，缺少X和缺少Y是难点。王雪说，目前，我们有2000多个x变量和100多万个y变量。"此外，1%的盲发将提高样本的代表性."

值得一提的是，反欺诈对于降低风险控制成本具有重要意义。“国内和国外不同。外国反欺诈主要基于第三方欺诈，而国内欺诈主要基于自我欺诈，”王雪说。“由于不诚实的低成本，中国的欺诈率高于美国。”幸运的是，全国互联网金融协会已经开始采取积极行动，惩罚老赖，并提高其违约成本。2018年8月8日，全国互联网金融协会向同业拆借机构发出通知，要求提交“老来”名单并在信用信息系统中备案。“我们接到通知后的第二天，就上报了名单。该协会的这一举措确实行动迅速，对净化网上贷款环境具有里程碑意义。”崔一龙说。

在反欺诈建模中，它也不同于应用、行为和收集，后者需要避免过度拟合，而反欺诈建模不排除甚至追求过度拟合。王雪说:“人工智能算法，如神经网络，随机森林和决策树通常用于反欺诈建模。”

未来进入农村金融如何利用金融技术服务数字普惠金融？崔一龙认为，是否有收集农民数据信息的技术是关键，而区块链可能是一种选择。

尽管金融技术通过大数据和人工智能等技术推动了数字普惠金融的发展，但仍有许多合规问题值得关注。

金融技术应该如何遵守？

俗话说，凡事都有两面性，金融技术也不例外。一方面，它可以提高金融服务的可获得性，扩大金融服务的范围；另一方面，它需要规范发展，否则会降低社会福利。在小额贷款和小额贷款领域，要实施基于大数据和人工智能的数字普惠金融，最需要规范的是数据信息的安全性。

首先，必须保证数据源的合法性。数据源的合法性取决于数据提供者的合法性。“在选择数据来源机构时，我们将考虑核心团队的构成、机构的住所是否在北京，以及机构在行业中是否知名等因素。”崔一龙说:“如果数据是独家的，将进行特别审计，那些有法律风险的将不会被使用。”

其次，必须确保数据信息的充分性。正如传统信贷领域的“贷款过度集中”会产生风险一样，大数据领域的“数据过度集中”也会产生风险。“我们使用并测试了37个数据源，包括同盾科技和天创信贷。”崔一龙说。

最后，要保证数据存储、传输和访问的安全性。敏感数据经过加密存储和传输，有效的访问控制机制是数据安全的基本保证。崔一龙表示:“我们采用加密技术对敏感数据进行加密，内部采用vpn等技术确保传输安全，并通过设置访问权限确保访问安全。”

当然，法规遵从性问题远远超出了数据和信息安全。"我们与合格的会计师事务所和律师事务所达成了合规审计合作意向."崔一龙说。事实上，合规是金融技术的生命线，只有合规才能持久。从风险管理的角度来看，合规风险管理本身就是全面风险管理的核心内容之一。

金融技术应该标准化和发展

事实上，由人工智能、区块链、云计算和大数据驱动的金融技术带来的金融创新，在拓展金融服务边界、提高金融服务可用性、促进数字普惠金融和增加社会福利的同时，不可避免地会在动态发展过程中产生许多需要监管的新问题。一般来说，金融技术需要标准化和发展。在监管方面，从业者应如何遵守法规，应遵循哪些法规，监管者应如何制定法规，应制定哪些法规，行业协会应如何发布这些法规？这些问题不仅需要从业者、监管者和行业协会之间的有效沟通，也需要学术界的积极讨论。在发展方面，从监管政策到金融技术创新，都需要借助发展理念来实践。

就小额贷款而言，金融技术在促进数字普惠金融方面迈出了艰难的一小步，但还有很长的路要走，还有许多工作要做。例如，点对点贷款机构还不能访问中央银行的信贷信息系统。虽然可以选择将社会数据作为X变量(如王雪所说，目前X变量主要是基于授权信息构建的，如通讯录、操作员、教育背景、社保、公积金、电子商务、网上银行等信息)，但最好使用央行信用信息系统的相关变量。

总之，金融技术如何以合规和可持续的方式促进数字普惠金融，需要多方共同努力。

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