网贷合规检查108条亮相 行政核查实行“一票否决制”

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8月18日，网上贷款行业翘首以待的网上贷款合规检查“名单”终于揭晓。

《证券日报》记者通过多种渠道核实了《信息中介机构同业拆借合规检查事项清单》(以下简称《事项清单》)的真实性。此前，一些媒体报道称，全国共进行了187次网上贷款合规检查。近日，点对点贷款p2p风险专项整治领导小组办公室向省市网上贷款整治办公室下发了《关于开展p2p点对点贷款机构合规检查的通知》(以下简称《通知》)和《问题清单》，共分为六部分，共108项。本次合规检查要求在2018年12月底前完成，机构自查、自律检查和行政核查的具体进展可根据本地情况稳步安排。这标志着新一轮全国范围的p2p合规检查已经正式开始。

嘉实石榴首席执行官楼对《证券日报》记者表示，“108个问题清单”的落地，意味着被搁置的整改项目将再次提上日程，备案进程预计将加快。从目前公布的108份《问题清单》来看，它是以现有的“1+3”法律制度为基础的，没有新的标准和规定，这也标志着网上贷款监管政策体系已经逐步成熟

值得注意的是，根据通知，各省(区、市、计划单列市)网上贷款整改办公室将在自查和自律检查的基础上，适时对报告内容和数据的真实性进行行政核查。如发现内容不真实、故意隐瞒、遗漏或伪造，要严肃举报，追究责任，对网上贷款机构实行“一票否决制”。

对此，总经理周表示，在“机构自查自纠、推进行政核查、有序发展、交叉核查”的验收标准下，达成一致并不容易。尤其是面对“一票否决”的高压，平台成功通过备案的压力仍然不小。

全国统一的合规检查口径

避免监管套利或过度监管

7月中旬，有媒体报道称，“监管机构将在7月至8月期间尽快实施180多项网上贷款备案和受理规定。”据接近监管机构的消息人士透露，具体规定是187条。”8月28日，这一消息得到了证实，除了全国p2p点对点贷款风险专项整治领导小组办公室向各省市网上贷款整治办公室下发了通知外，还有一份问题清单，从传言的187个减少到108个。

问题清单全文分为六个部分:一是违反禁止性规定的有31项；二是存在21项违反法定义务和风险管理要求的行为；第三，有16条未能履行对贷款人和借款人的保护义务；第四，有18项违反信息披露要求；五是重点领域违反相关监管要求20起；第六，存在其他两种违反相关法律、法规和监管要求的行为。在这108个合规检查问题列表中，遵循监管部门建立的“1+3”网上贷款监管框架，即2016年8月24日发布的“点对点贷款信息中介业务活动管理”方法。暂行办法，2016年底、2017年初和2017年8月分别发布的三个指引:《同业拆借信息中介机构登记管理指引》，

与之前各地出台的整改验收规定相比，108名单仍有以下几点:第一，监管部门明确表示，网上贷款平台的性质是信息中介，而不是信用中介，这意味着否认网上贷款平台将实行“许可证制度”的传言。第二，设立资金池、自筹资金、涉嫌自我担保、信息披露不良、大额违规、投资者风险预警和评级不足、高利率诱惑投资者、销售理财产品等违规行为是本轮检查的重点。第三，如果规模控制不到位，将面临整改。第107条规定，“检查时的总规模大于2017年6月的规模”被归类为违反监管要求。第四，它需要由网上银行存放，而存管银行需要通过评估，而没有提到之前引起争议的存管本地化。

网上贷款所高级研究员张指出，108检查清单突出了校园贷款、现金贷款、黄金交易所合作、非法集资等重点领域的检查要求，统一了国家层面的合规检查口径，避免了区域监管套利或过度监管。此外，通过平台机构自查、协会或相关机构自律检查、网上贷款整改办公室行政检查，行业合规风险得到全面控制并逐步降低。在当前行业风险集中爆发的时期，文件的发布对行业的健康有序发展起到了极大的推动作用。

网上贷款平台开始自我检查

我期待着明年申请“许可”

据悉，北京互联网金融协会已于8月17日向相关网上贷款平台发布了《通知》和《问题清单》，要求督促网上贷款机构合规经营，加强风险管控，将信息中介的本质定位为回报。

萧楼安向《证券日报》表示，经过长时间的排查和整改，网上贷款行业的整体风险已经处于监管可控范围内。值得一提的是，国家网上贷款整治办公室制定的受理规则与各地下发受理规则的传统做法不同，这将有效避免不同地方政策导致的各种政策套利行为，要求所有机构都纳入检查范围。这无疑有利于行业的持续健康发展。其中，第27条对未按规定进行客户资金存管进行了界定，包括仅签订存管协议但业务未投入运行、业务未投入运行、存管银行未通过评估等情况，这意味着备案平台有望进一步大幅缩减。目前，嘉石榴的合规行动正在有序推进。按照国家统一验收标准，开始逐一自查，进一步完善数据安全管理和隐私保护体系，加强风险控制体系和贷后管理体系建设。力争尽快达到备案条件并申请备案。”

中国互助黄金协会已逐步建立起相对完整的数据统计和风险监控体系，具备宏观和微观监控相结合的能力，行业基础设施和专业优势突出。中国网上贷款指数研究组组长胡艺认为，互联网金融协会在了解本地区网上贷款机构方面具有优势，在监管部门的支持和专业第三方机构的配合下，可以更好地发挥更大的风险防范作用。

周表示，有了明确的网上贷款合规标准，未来的网上贷款行业可以备案。根据监管要求进行的合规性检查应在2018年12月底之前完成。对于基本满足验收要求的平台，进入信息披露和产品注册系统并运行一段时间后，条件成熟的平台可以根据需要申请备案。辛凯贷款去年首次进入中国互联网金融协会的信息披露和产品注册系统，上线已经一年多了。最近，监管对网上贷款行业的积极作用得到了肯定，未来总行平台备案可能会加快。

“然而，要将所有108项备案规定落实到位，并非一朝一夕的事，许多平台已经为此做了两年准备。尤其是面对“一票否决”的高压，平台成功通过备案的压力仍然不小。总体而言，108篇文章让一些平台感到了希望，但焦虑依然很强烈。”周向强调:

网上贷款之家研究所所长俞白成表示，随着网上贷款机构合规检查的公布和108个问题清单的澄清，网上贷款行业的整改验收工作正式实质性启动。与2017年6月末相比，清单要求平台总规模不能大幅增加，具体量化指标没有全面给出。预计标准将因地而异，给空一定的可执行空间。从整个行业的角度来看，在经历了这种流动性问题之后，要收集的行业规模已经下降。去年6月底，行业规模超过1万亿元，今年7月底，行业规模下降到1万亿元以下。整体问题不大。