上饶银行、新网银行踩雷 只存不管遇尴尬

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[摘要]数据显示，2017年，共有585个p2p平台上线进行银行存管，2018年以来，有193个平台上线进行银行存管。半年过去了，去年只有30%的p2p平台被成功放到网上存管。

在监管合规的要求下，资金托管已成为网上贷款平台的必要条件。然而，令人尴尬的是，存管银行投入运营后不久，平台就出了问题，基金存管银行受到投资者关于资金流向的折磨。

最近，投资公司爆炸了，但在股东们逃跑的三天前，他们仍在宣传存管银行上饶银行已经开始尽职调查。新网络银行也有类似的情况。银行很难说出这一点，他们可以知道资金的流向，但银行存款不能完全防止虚假投标和自筹资金。

“在这场雷雨过后，银行将对平台进行更严格的审查，银行在网上存放平台将变得越来越困难。在此之前，许多银行退出了基金存管业务。”一家股份制银行的基金托管部负责人告诉《时代周刊》记者。

参考数据显示，去年网上银行存放的网上贷款平台约有600个，但今年只有约200个，后者仅为前者的30%。这也表明银行倾向于谨慎。

“我们的银行已经逐渐退出这项业务。目前爆破平台有现货，大部分是去年或前年签订的平台，基本上没有新的。”7月25日，一位未透露姓名的银行官员告诉《时代周刊》记者。

银行经常“碰雷”

今年2月，投资公司宣布推出“体验版”银行资金存管系统，合作银行为上饶银行。7月10日，该投资公司向存管银行上饶银行借款，用于宣传。三天后，投资公司发出通知，宣布逾期。

根据投资公司的正式文件，7月10日上午，上饶银行电子银行部负责人和电子银行部风险总监参观了投资公司。

投资行在文章中表示，上饶银行进行了尽职调查，团队对债权信息(信用状况、贷款用途、还款能力、经营状况等)进行了审查。)从股东构成到高级管理团队，从平台持续时间到业务数据，从系统架构到技术安全，一个接一个的平台。调整完成后，上饶银行对投资公司在风险控制审计、信息披露、项目控制等方面的工作成果表示赞赏。

至于上述消息的真实性，《泰晤士报》记者近日要求上饶银行核实，但截止日期仍未收到回复。

然而，尽职调查后不久，投资公司爆炸了。这种情况可能会让上饶银行尴尬。根据网上贷款数据，上饶银行作为存管银行，与平台的合作在所有银行中排名第九，并与30多个网上贷款平台签署了存管协议。

据了解，今年以来，本行已发布了多项关于发行存管协议的公告。如上饶银行的公告称，由于瑶姬金融在签订资金存管协议后未将其业务数据迁移到存管系统，该行决定立即终止协议，终止资金存管合作，并删除所有已申报和披露的合作信息。

同样“尴尬”的是新的网络银行。6月初，王新银行刚刚与上海的p2p平台王采猫签署了一份基金托管服务协议。然而，据透露，一周后投资者很难提取现金。据田燕网上贷款统计，截至2018年7月5日，共有56家银行提供网上贷款资金存管业务，王新银行与平台的合作数量排名第一。王新银行甚至将网上贷款资金存管业务作为其战略方向之一。

这些事件会改变王新银行对基金托管业务的态度吗？《时代周刊》的记者联系了银行负责人进行采访，但截止日期到了，记者没有得到任何回复。

广州互联网金融协会副会长、易融网首席执行官徐克飞向《时代周刊》记者表示，根据接入平台的规模，银行向平台收取的存托费用很高，一般在每年几十万元至几千万元之间。银行自然不愿意放弃这块市场蛋糕；另一方面，“如果你想戴皇冠，你必须认真对待它”，高风险隐藏在丰厚的利润背后。为了最大限度地降低风险，银行还需要选择好合作平台。

责任界限

网上银行存放的网上贷款平台爆炸后，银行的责任成为焦点。许多投资者认为，银行已经为平台发挥了信用背书的作用，银行需要承担相应的责任，不能“置之不理”。

银行需要承担相应的责任吗？7月27日，大成律师事务所合伙人、互联网金融专家肖萨对《时代周刊》记者表示，存管银行没有法律责任，并对黄金互助协会的存管指引和此前的网上贷款暂行办法做了具体说明。存款银行不负责支付，但主要负责维护账户资金的安全，即保管责任。

“在网上贷款平台爆炸后，一些投资者将矛头指向了基金存管银行，这让该银行遭受了损失。从存管银行，我们可以看到谁借了钱，谁拿走了钱，但银行存管不能完全防止虚假投标和自我膨胀的问题。根据相关法律法规，商业银行对资金存管有明确的豁免条款。”小型金融公司首席执行官刘小锋告诉《时代周刊》记者。

本法律规定是指2017年2月，银监会发布了《关于印发同业拆借资金存管业务指引(以下简称指引)》的通知，明确了存管银行的豁免条款。

根据《指引》，存管银行与网上贷款机构之间存在委托代理关系，即存管银行接受网上贷款机构的委托，授权客户资金的托管和转账；网上贷款业务当事人(贷款人、借款人等。)也与网上贷款机构形成委托代理关系，但不直接与存管银行形成委托代理关系。

中国银行(601988)(香港股票03988)首席法律顾问卜祥瑞最近表示，同业拆借是一种民商事活动，必须遵守法律。其中，是否存在“银行资金存管”已成为网上贷款机构遵守监管的一个硬杠杆，但值得注意的是，存管银行并不为p2p提供银行信用背书。

根据数据，截至6月27日，6月份有45家网上银行的存管平台出现问题，比5月份多了两家。

"银行存款并不是万能的."苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，进入基金托管平台后，平台账户、投资者账户和借款者账户在基金层面是分离的。只要投资者没有提交投标，资金就放在投资者账户中，由存管机构负责担保，这可以确保它们不会被平台非法挪用。

“然而，一旦投资者出价，资金就会进入借款人的账户。由于存管银行不负责审查贷款项目的真实性，平台仍可能通过虚构的贷款项目套取投资者的资金，或导致恶性运行。事件。”薛洪言说。

托管业务收紧

随着网上贷款平台的爆炸式发展，银行对网上贷款资金存管业务的态度发生了变化，增量明显下降。上述银行负责人不愿透露姓名，他告诉《时代周刊》记者，他的银行主动退出了一些平台，并主动警告了之前研究中发现的一些不正常平台，并驳回了一些警告中包含雷电爆炸可能性的平台，并予以公布。

《时代周刊》记者从业内了解到，一家拥有大量网上贷款平台的银行现在对新合作平台的审查越来越严格。例如，如果平台累计营业额低于50亿元，则基本上不再关联，平台资产、业务模式和高级管理层背景将被全面审查。

我行对合作平台的宣传控制也有要求。例如，不建议网上贷款平台使用银行存管作为宣传口号，更不要夸大宣传。该行还提高了合作网上贷款平台的存管费用，希望通过提高合作门槛来筛选高质量的对接平台。

一些银行还公开宣布退出在线贷款基金存管业务。例如，贵州银行今年3月宣布，由于业务调整和银行存管业务暂停，将全面退出网上贷款资金存管业务；长沙银行6月份宣布，将完全停止点对点贷款中的基金托管业务，并停止通过基金托管服务检查钱包。

另一家银行在存款管理方面采取了新举措。7月18日，厦门银行正式开通存管查询功能，配合厦门银行资金存管业务的网上贷款平台用户可以查询存管账户的使用情况。

刘小锋表示，在这波风头过后，银行对网上贷款平台的审查在银行存管方面变得更加严格。主要原因是银行担心声誉受损，这也让银行存款变得困难。

数据显示，2017年，共有585个p2p平台存放在网上银行，自2018年以来，已有193个存放在网上银行。半年过去了，去年只有30%的p2p平台被成功放到网上存管。

薛洪言告诉《时代周刊》记者，经过这一轮的雷雨，幸存的平台基本上都是网上存管平台。银行的这项业务不应增加。“银行里已经存放了近1000个平台。这场风暴过后，它们还能存活，估计不到1000只。到那时，每一个已经存入银行。”

徐可飞表示，许多银行早在今年年初就开始加强与网上贷款平台的合作。“实际上，平台打雷的主要原因是错误的标准、自我整合和其他道德风险，银行无法区分判断。”