科技赋能破解消费金融风控之痛

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《消费金融风险控制创新白皮书》指出，随着金融技术在消费金融领域的应用，市场上涌现出一批具有风险控制技术创新的龙头企业。随着消费金融市场风险控制技术的不断创新，金融机构的反欺诈、反套现和贷后收款管理能力将逐步增强，为消费金融市场的发展提供良好的技术保障。

近年来，中国消费金融市场发展迅速，除了特许银行和消费金融公司之外，还吸引了各种类型的互联网金融机构。在金融监管更加严格的背景下，消费金融行业的混乱局面得到了严重纠正。

7月9日，城市与沙克研究所联合发布了《消费金融风险控制创新白皮书》(以下简称《白皮书》)，这是中国第一份关注消费金融行业风险控制技术创新的研究报告。《白皮书》指出，整顿市场混乱的最终目的是控制金融风险，使金融业务回归金融本质，加强风险管理。

市场环境的现状迫使风险控制技术升级

过度消费、恶意欺诈、重复信贷等行业混乱对消费金融业产生影响。遏制市场混乱，加强风险控制，已成为企业生存和发展的关键。

自2017年下半年以来，银监会和国家互联网金融风险专项整治办公室集中出台了一系列政策，严格限制消费金融业的客户群体、杠杆率、合作模式和贷款利率。

"这就对消费金融机构的风险控制效率和技术创新提出了更高的要求."白皮书指出，以网络黑产品为主导的消费金融欺诈发展十分猖獗，已经渗透到消费金融营销、注册、借贷、支付等各个方面。

无论是监管政策的变化，还是行业内黑财产攻击的升级，都要求消费金融企业不断应用新技术，增强风险控制系统的“免疫力”。

根据白皮书，新的风险控制模型主要使用五种技术:生物识别、机器学习和模型训练、自然语言处理、大数据捕获和数据处理以及基于大数据的用户肖像，并将这些技术应用于消费金融领域的金融服务自动化、客户关系管理、反欺诈、智能客户服务、质量管理、贷后管理等方面。

金融城首席执行官吴渔山在白皮书发布会上表示:“金融机构的强监管局面将持续很长时间。消费金融从业者必须遵循监管方向，加强风险控制能力建设，特别是使用大数据和机器学习等新技术。提高风险控制水平，是实现长远发展的必由之路。”

萨克研究所所长鲁南表示，风险控制创新不能停留在理论层面，就像金融创新不能“脱离实际”，而应该注重实效，真正提高企业的抗风险能力。

金融技术在风险控制创新中的整合与应用

随着上述技术在消费金融领域的应用，市场上涌现出一批具有创新风控制技术的领先企业。

白皮书选取了消费金融行业六个不同类型的主要案例，如传统银行代表工商银行(601398)、网上银行、电子商务金融巨头蚂蚁金服、消费金融技术服务企业中腾信。通过分析这些企业在风险控制中的技术应用，找出技术创新的整合发展趋势以及消费金融企业如何突破技术创新。

据记者了解，工行在消费金融风险控制领域建立了外部欺诈风险信息系统，并进一步收集全行风险大数据进行挖掘和处理。通过相关业务分析和数据可视化建设，基于风险大数据重构银行风险控制系统。

网银新网银行实现了全网业务运营，可以通过金融技术准确地描绘和扫描完全陌生的客户的风险。同时，还依托大数据和人工智能，构建“贷后预警”和“智能采集”的风险控制体系，并在贷后环节进行全面智能监控。

蚂蚁金融和京东金融依靠各自母公司丰富的消费场景积累了大量的用户数据。基于这部分大数据，我们将通过创新的技术手段提高我们自己的消费金融业务的风险控制水平。例如，蚂蚁金服的ctu系统通过数据分析和数据挖掘进行机器学习，并自动更新和改进风险监控策略。京东金融的安全魔方系统和天盾账户安全反欺诈系统注重实时账户行为，基于账户历史行为模式、当前操作行为和设备环境等因素，有效防范信用欺诈等风险。

作为消费金融技术服务平台，中腾信自主开发了基于大数据分析建模、机器学习和前端生物识别技术的全过程风险控制系统，包括反欺诈检测系统、决策引擎系统和采集系统。在生物识别技术方面，中腾鑫是第一家将声纹识别技术应用于消费金融领域的成熟公司。“小华钱包”是中腾信子公司的旗舰产品，在贷前风险识别中应用了自主开发的风险识别系统。目前，每天处理2万件业务，平均处理时间3-5分钟，实现了超高的处理效率。

可以预见，随着消费金融市场风险控制技术的不断创新，金融机构的反欺诈、反套现和贷后收款管理能力将逐步增强，为消费金融市场的发展提供良好的技术保障。从创新风险控制模式的应用现状来看，大数据、云计算、人工智能等技术的融合是大势所趋，空.已经对此进行了很大改进