约束逾期债务催收 加强金融消费者权益保护中国互联网金融协会有关负责人答

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互联网金融的兴起改变了人们的贷款和消费模式。但是，如果借款人稍微逾期，他可能会遭到暴力催收。诸如坐在家里、非法强行侵占债务人的财产、限制个人自由等收集方法经常在报纸上报道。暴力收集并不少见，甚至会导致极端的社会事件。面对催收的混乱局面，中国互联网金融协会(以下简称“协会”)于3月28日发布了《互联网金融逾期催收自律公约(试行)》(以下简称《催收自律公约》)，要求各机构纠正不当的催收行为，不将催收债务作为主要风险控制措施。关于《征集自律公约》的具体内容，协会相关负责人回答了记者的提问。

问:协会为什么要引入收藏自律公约？

答:随着互联网金融业的快速发展，互联网金融的相关收债业务也在快速发展。但是，我们也发现，近两年来发生了一些不正当的收债行为，导致侵犯人民合法权益的事件频发，对社会秩序和互联网金融业的健康发展造成了不利影响。国务院互联网金融风险专项整治办公室高度重视收债工作。在相关监管部门的指导下，协会做了大量的研究工作，包括学习国际国内的理论成果和实践经验，广泛收集政府、行业、大学和研究等各个领域专家的意见。经过多轮论证，研究制定了《征集自律公约》。

问:收藏自律公约最大的亮点是什么？

答:一是充分吸收国际催收的相关政策，同时结合新兴的收债方式，“以网上催收为主，线下手工催收为辅”，“以大数据获取信息为主，信息安全意识不强”。有许多外包和缺乏过程管理，从而形成本地化和落地的方法和措施；第二，针对当前债务催收中最突出的问题，如催收不当、信息保护和外包管理等，划定底线；第三，考虑到互联网金融业的生态，应注意平衡保护债务人和保护债权人的关系，这不仅约束了讨债行为，规范了讨债管理，而且强调从业人员应积极配合相关部门建立信息披露和对不可信债务人的联合处罚制度，这对债务人也有一定的约束作用。

问:监管收债是一项非常创新的措施。请告诉我们《收藏自律公约》是如何产生的。

答:首先，协会邀请了讨债领域最具影响力的政府、行业、学术界和研究人员组成专家组，成员包括国务院参事办公室和中国人民银行的专家；在国际一级，有来自世界银行的相关专家；在学术层面，有中国政法大学和中国人民大学的相关专家；在业务实践层面，有许多互联网金融公司的高层领导，如蚂蚁金服、宜信和京东金融。

其次，协会充分借鉴国际先进的收藏经验。本文在调查和梳理国内行业实践的基础上，研究和比较了美国《公平追债操作法》、英国《消费者信用追债公平交易指南》、澳大利亚《追债指南:追债人与债权人》、加拿大《消费者信用追债行业研究》等国家和地区的相关法律法规。

第三，快速响应新的监管规定，并进行动态调整。去年底，互联网金融风险和p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室正式下发《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》，明确要求“各类机构或受委托的第三方机构不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤或骚扰等方式收取贷款。”因此，我们在新法规中引入了更为具体的要求，纳入《征收自律公约》，并推动相关政策的实施。

问:《收集自律公约》的适用对象是什么？

答:适用于网络金融中的逾期收债监管。根据《催收自律公约》，网络金融中的逾期债务催收是指通过网络借贷形成债权债务关系后，当债务逾期或违约时，由从业人员提供的引导债务人履行债务偿还义务的提醒服务。它更适用于行为。

问:目前，许多互联网金融机构利用外包来筹集资金。一旦出现问题，如何划分责任？

答:在实施收债业务外包时，用工机构应建立完善的外包管理制度，审慎选择外包机构，明确经济法律责任分工，持续关注收债业务外包机构的财务状况、业务流程、人事管理和投诉情况，确保外包机构符合本公约的要求。如果因外包管理不善导致债权人、债务人和关联方的合法权益受到损害，用工机构应承担相应的责任。

问:《收藏自律公约》主要强调行业自律。如果一个机构违反了《公约》，它应该承担什么责任？作为一个自律组织，协会如何能够敦促各机构执行《公约》？协会如何保证自律公约的实施？

答:《征集与自律公约》已经协会第三届一次理事会审议通过，相关会员单位必须遵守。如果他们有问题，将给予三个月的整改期。《公约》公布三个月后，协会将通过自我检查和抽查的方式检验《公约》的执行情况。如发现用人单位存在违反法律法规和本公约的行为，可通过中国互联网金融协会建立的中国互联网金融举报信息平台和相关监管机构的投诉电话或邮件系统进行举报。视情节轻重，协会将把违法线索移交司法机关、金融监管部门、通信管理部门和市场管理部门进行调查。如用人单位违反本公约，经调查属实，协会将责令其整改，并采取警告面谈、发出警告信、公开通报批评、强制培训教育、公开谴责等自律管理措施。下一步，协会将推出互联网金融收债的相关标准，并在更多层面对收债实践提供详细指导。