互金逾期终难回避 主流处置多为第三方代付和引入保险

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一句著名的银行风险管理谚语是这样说的:“任何傻瓜都可以把钱拿出来，而且需要相当大的技巧来收回它。”面对最终会出现的逾期项目，除了早期风险控制和后期催收外，如何应对已成为行业的难题。

5月29日，郝好财务管理发布了《关于郝好财务管理第一笔逾期项目预付款的通知》。经过五天的停业整顿和第三方担保预付款计划的发布，投资者收到了第一笔3%的逾期本金预付款。

监管部门加强监管以来，风险准备金已完全退出网上贷款行业，网上贷款平台“回报信息中介”被要求不垫底，不能刚性支付。然而，目前，当投资者教育不够时，没有一个平台能够真正让投资者对自己的盈亏负责。

投资者新闻记者从华南的几个平台了解到，以第三方赔偿的形式处理逾期付款是很常见的，但也有一些平台引入保险公司合作，以确保项目的本金和利息安全，从而留住客户。

良好的财务管理成为逾期处置的典型案例

据公开信息，深圳前海蔡皋金融服务有限公司于2015年5月推出并运营了良好的财务管理，其官方网站自称为“国有资产部互联网金融平台”，由国有企业山西能源集团大同能源公司(以下简称“大同能源”)控股，目前与渤海银行合作存放。

截至今年4月底，郝好理财共发布了30条借款企业申请展期的公告和通知，涉及100多个目标。根据平台官方网站发布的信息，这些逾期企业主要集中在山西，涉及科技、建筑、电子、医药等多个领域。从时间上看，大部分都在5月份到期，企业最迟在6月初申请付款。

据其官方网站发布的运营报告显示，该平台在今年2月前已逾期至零，3月份已逾期19次，金额达481万元；4月份，逾期34起，累计逾期金额483万元。

对此，好的财务管理部门针对逾期问题提出了两个解决方案:一是第三方担保人将在36个月内垫付逾期目标资金，逾期资金暂不支付利息，待逾期本金还清后再支付利息。如果企业不能正常偿还项目，平台将正常偿还本息；第二，在第三方担保公司资金充足的情况下，逾期的本息将随时清偿，最长不超过24个月。

关于第三方预付款方、赔偿费用和财务管理逾期情况，《投资者新闻》记者多次联系部门核实，但截至发稿时未收到回复。

第三方担保是最常见的

根据中国互联网金融协会的数据，4月份行业内只有27个平台披露了逾期情况。其中，项目逾期率或逾期金额超过10%的平台1个，项目逾期率或逾期金额超过5%的平台4个，项目逾期率或逾期金额在4%至5%之间的平台4个，项目逾期率或逾期金额低于3%的平台18个。

零逾期的企业不得逾期。未来，随着监管部门对信息披露要求的提高，逾期信息将不断暴露。至于如何处理这些逾期付款，华南某平台负责人的一名员工告诉《投资者新闻》，为了保护投资者的利益，该平台将选择目前进行补偿:即与第三方公司签订协议，第三方公司将在逾期计算日前进行预付款。后续的收款将根据不同的业务类型进行不同的处理。如果有抵押物，将根据合同通过法院程序进行拍卖。

这种方法也是网上贷款行业的主流处理模式。据网上贷款户统计，截至5月6日，全国共有110个以国有资产和融资性担保公司为担保模式的p2p网上贷款平台。

网上贷款之家研究院院长俞白成表示，网上贷款平台上的借款项目一经提出，逾期后的担保和处置办法将会商定。一般来说，包括第三方担保伙伴处置前的补偿和平台自身的处置和收取等。第三方担保合作包括担保机构担保和履约保证保险等。根据合同约定，逾期一定时间后，合伙人将先进行补偿，然后进行后续催收。如果担保机构实力雄厚，运作正常，投资者将按时获得本金和利息。

“网上贷款平台不允许只是赎回，但这并不意味着投资项目不允许有逾期和坏账的处理和保障措施。如果没有严格的赎回，网上贷款平台仍可以通过处置抵押品和引入第三方担保，将处置所得资金返还给投资者。”小型金融公司首席执行官刘小锋说。

不过，刘小锋也提醒投资者，如果一批网上贷款平台目标在短时间内逾期，一般会出现以下几种情况:一是平台自成体系，资金链断裂，无法按时偿还；第二，平台有拆标行为，其中单个贷款项目是拆标集资。一旦借款人难以还钱，平台批量投标将同时逾期。

保险进入正在成为一种趋势

考虑到风险，许多在线贷款平台会想到保险公司。以履约保证保险的形式来保证投资者资金的安全在业内是很常见的。据公众信息统计，包括金荣辉、米港金融、小营网金、联贷在内的许多平台都有类似的保险产品。

所谓的履约保证保险由借款人投保，受益人是投资者。借款人逾期后，保险公司将偿还贷款支付给受益人，即投资者，然后保险公司将收回被保险人，即借款人。

曾与华安财产保险等三家保险公司合作的景荣辉董事长齐勇告诉《投资者新闻》，贷款余额的三分之二由保险公司担保，目前尚未支付赔偿金。

“履约保证保险是保证投资用户资金安全的好办法，这意味着一旦项目出现风险，将由保险公司支付。可以说，履约保证保险将成为网上贷款行业最安全的担保方式之一。”齐勇说道。

然而，保险公司相对谨慎。一家为网上贷款平台提供服务的保险公司表示，监管政策不明确，网上贷款不是一个许可行业。尽管该公司计划在该平台上一个接一个地开展试点项目，但最终未能完全落地。如果备案完成且行业有标准，将来可考虑与总部平台合作。■