银保监会“排雷”人身险产品 炒噱头、蹭热点、奇葩类都将被严查

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新一轮寿险产品专项验证和清理工作正式启动。

近日，保监会办公厅下发《关于组织寿险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)，要求全面梳理和摸清底数，重点清理整顿一批有历史问题的产品，严厉打击严重违法违规行为。

《全国商报》记者注意到，《通知》明确了四个方面的工作重点，包括严格查处非法开发产品和挑战监管底线；严格调查作为噱头的营销和开发异国产品的行为。同时，通知要求各公司对产品专项核查、清理和整改实施情况形成专项工作报告，并于6月30日前报送银监会。

据一些业内人士透露，此次被监管机构列为调查和处罚的产品类型，是一些在市场销售方面全年都受到批评的产品类型。然而，核查和清理工作不会造成工业产品和公司业务的大规模波动。因为在中国银行业监督管理委员会成立之前，前中国保险监督管理委员会也发布了很多指导性文件，很多有问题的产品都被处理过。

中国保监会表示，通过对各寿险公司销售的现有产品进行全面梳理和检查，摸清了基础，集中清理整顿了一批存在历史问题的产品，严厉打击了严重违法违规行为。努力形成长、中、短期结构合理、风险防范功能和长期储蓄功能高质量发展的寿险责任结构新局面。

《通知》明确了核查工作的四个重点:严格查处产品非法开发，挑战监管底线；严格查处背离保险原产地和产品设计异化的行为；严格查处无视公平合理、损害消费者利益的行为；严格调查作为噱头的营销和开发异国产品的行为。

核查和清理的重点包括非法产品开发、偏离保险原产地、损害消费者利益、开发和设计外国产品等。具体而言，万能账户实际结算利率的确定、分红保险利益的展示、投资连结保险单价不符合监管要求的确定、生存资金的快速返还、短期保险、通过延长等待期和减少保额的方式替代承保等。，变相弱化担保责任，在开发设计中严重缺乏实证数据依据，任意约定保险责任、保险金额，追求营销效果，挑动噱头，摩擦热点。

从此次核查的工作安排来看，首先，《通知》要求各保险公司进行自查自纠，对照核查重点和负面清单，对所有现有销售产品的法律合规性进行全面自查，发现问题及时有效整改。同时形成专项工作报告，并于2018年6月30日前填写《人身保险公司产品自查表》并上报银监会。

之后，中国保监会将结合保险公司的自查整改，采取重点核查和监管抽查的形式，严格检查各公司销售的现有产品，绝不放过有问题的产品。同时，选择自查发现问题少、整改力度弱的公司和保费率高、日常监管反馈问题多、社会关注度高、易引发炒作的产品进行综合验证。

除了这些优先事项，通知还发布了52个负面清单，这是个人保险产品不能触及的红线。例如，大病保险将甲状腺恶性肿瘤列为除外责任，短期健康保险引入了长期保险概念，如终身支付限额的连续保险，癌症预防保险不包括原位癌症责任，疾病保险需要一定的生存期。

这次验证中提到的一些问题以前在市场上就存在过，并且一年四季都在被批评。一些业内人士告诉《国家商报》，例如，前几年有很多异国产品，如烟雾保险和爱情保险。但是，它认为，通过监管部门近年来的整改，市场上不符合要求的产品并不多，因此对保险公司的影响相对较小。

在过去的两年里，南开大学风险管理与保险系教授朱明来发布了七份规范操作的文件，称此次验证的核心内容仍然是针对严重背离保险原产地的行为。目前，许多保险公司的主要问题仍在这一点上。

据一些业内人士称，负面清单指的是行业中的常见弊病，但这种检查和清理工作不会造成行业产品和公司运营的大幅波动。在中国银行业监督管理委员会成立之前，原中国保险监督管理委员会也发布了许多指导性文件，并处理了许多问题产品。《通知》是对人身保险产品存在问题的总结，补充了一些细节，旨在对人身保险产品进行全面检查。

包括上述通知在内的《全国商报》记者进行了梳理，发现自2016年以来，监管部门已经发布了七份文件来规范人身保险产品的操作。其他六份文件包括《关于规范中短期寿险产品相关事项的通知》、《关于进一步完善寿险精算制度的通知》、《关于加强寿险产品监管的通知》、《关于规范寿险公司产品开发和设计行为的通知》、《关于进一步加强寿险公司销售管理的通知》、《保险销售行为追溯管理暂行办法》。

以监管部门去年年底发布的《保险销售行为追溯管理暂行办法》为例，该办法规定，保险公司和保险中介机构销售被保险人为自然人的保险产品时，必须对保险销售行为实施追溯管理。 通过音像资料和录像等技术手段收集的电子数据，记录和保存保险销售过程中的关键环节，从而可以回放销售行为，查询重要信息，确认问题责任。

治理的结束非常重要。一些保险公司会从营销的角度误导消费者。记录保险销售全过程的要求可以使销售人员有基本的规则。必须向消费者明确解释的内容，以及可能误导消费者和与消费者利益相关的部分应明确解释，并应有严格的标准。朱明来认为，除了误导营销，核心是产品研发。如果产品本身存在问题，如果问题产品最终被售出，就会出现误导的情况。

(实习生胡琳也参与了这篇文章)