蚂蚁去“金”就“服” 科技是开放蓝图的神笔

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【摘要】蚂蚁金服成立于2014年，诞生于2004年成立的支付宝。经过几年的发展，单一功能、单一场景的支付工具已经发展成为一个综合性金融服务和科技服务的全球平台，构建了一个独特的金融生态系统。

蚂蚁金服上周宣布新一轮融资，融资总额达到140亿美元，创下全球股权融资新纪录。蚂蚁金服从单一的担保支付业务开始，逐渐发展成为以支付、理财、融资、多元化金融和数据信用报告五大业务板块为核心的综合金融服务集团。本轮融资估值高达1500亿美元。

蚂蚁金服成立于2014年，它诞生于2004年成立的支付宝。经过几年的发展，单一功能、单一场景的支付工具已经发展成为一个综合性金融服务和科技服务的全球平台，构建了一个独特的金融生态系统。

从蚂蚁金服的开放战略来看，蚂蚁金服已经走出了金融领域，技术已经成为其帮助金融机构等更广泛领域的核心能力。蚂蚁已经完成了从“服务”到“黄金”的转变。

科技+金融创新集成

自2004年以来，以支付宝为代表的第三方支付在2005年诞生并爆发。第三方支付开始与银行合作，实现银行间支付。事实上，金融与技术的结合源于对传统金融机构的探索。1998年4月，招商银行(600036)(港股03968)率先推出网上银行，传统金融机构使用互联网服务的时代开始了。

然而，尽管金融技术起源于传统的中国金融机构，但它却是从以第三方支付为代表的科技互联网公司中崛起的。

从2007年诞生的p2p，到在互联网上销售基金和保险，现阶段互联网已经成为传统金融的销售渠道，传统金融首先试图利用互联网来拓展其销售触角。

2013年6月，余额宝推出。该产品用户和规模的迅速增长不仅颠覆了其自身的商业前景，也颠覆了传统金融机构的思维。唤醒传统金融机构的创新意识也唤醒了人们的财务管理意识。这是蚂蚁金服与传统金融机构合作创新的成功案例。

传统金融机构在保持地盘的同时，也在跟进技术和创新能力。经过几年的竞争，金融技术在今天变得越来越重要，它们都找到了最佳位置。这也证明了开放合作是促进中国金融快速发展的最佳途径。

从2015年开始，金融领域的应用技术开始全面爆发，金融云、大数据、人工智能、生物识别等相继出现。以蚂蚁金服的金融推进器计划为标志，金融科技公司在技术成熟后逐渐开放，并确定了科技的定位。

蚂蚁金融服务基于支付门户，其优势在于利用超级支付门户不断带来流量客户。基于大量用户消费交易数据、强大的云计算和大数据技术，信用评估系统不断建立，为金融生态平台的建立服务。

通过支付宝的信用背书，开辟了多场景支付，提高了用户粘性；在此基础上，通过信用评估系统和信用背书，用户可以享受金融服务，即使资金数额很小，当有资金需求时，他们可以及时从借款和花坛中获得快速信贷。蚂蚁金融服务的出现弥补了传统信用评估体系和传统金融机构无法覆盖服务的缺陷。

蚂蚁金服成功的核心是重构信用评估体系，并围绕“人”而非“机构”创建金融交易模型。支付扮演着客户流量门户的角色。蚂蚁金融服务以云计算和大数据为技术设施，构建信用体系，构建开放的金融平台，使不同的金融机构能够在平台上开展投融资、理财、保险、银行等金融活动。

走向完全开放

5月22日，蚂蚁金服与中国光大银行(601818)和中国光大科技有限公司签署战略合作协议，三方将在云支付和金融技术领域开展深入合作，共同打造“数据共创实验室”，帮助中国光大银行实现数字化转型。

这是一个里程碑式的事件，金融科技公司彻底回归技术，这意味着金融科技公司诞生于互联网公司不纯粹是与传统金融机构竞争。

与光大银行的战略合作只是蚂蚁金服一系列对外开放行动的一个缩影。最近，蚂蚁金融服务频繁地与金融机构展开合作。除了新宣布的开放花园之外，余额宝还开始向田弘基金以外的基金公司开放。到目前为止，蚂蚁金服的所有金融产品都已经开通。

2018年5月，在蚂蚁金服技术和产品全面开放的背景下，余额宝开始向新基金引入“分流”。

除了2013年6月玉宝诞生时开通的田弘玉宝货币市场基金外，支付宝用户还可以选择两种新的货币基金产品，即5月4日开通的博世拉“博世拉现金收益货币A”和“中欧滚钱宝货币A”，以及5月21日开通的华安日信货币A。

对于用户来说，购买余额宝不再有“抢购”的苦恼限制。余额宝获得的资金越多，其整体风险就越可控，经营也就越稳定。

事实上，蚂蚁金服的合作开放并不是近年才开始的，已经走出了以支付业务为核心的合作模式。2008年，开始尝试与中国建设银行(601939，股票市场)(香港股票市场00939)合作发放小额贷款。2013年，蚂蚁金服与田弘基金共同推出余额宝。

向金融机构开放技术是蚂蚁金服最重要的策略之一。这一战略在2017年加速实施。

2017年，蚂蚁金服向保险公司开放了基于“定损宝”的图像识别技术，并在定损环节用人工智能模拟人工操作过程，帮助保险公司实现简单高效的自动定损。这项技术在过去的一年里已经广泛应用于汽车保险和其他领域。2017年6月，蚂蚁金服旗下的一站式金融平台“蚂蚁财富”宣布升级为“蚂蚁财富”。与此同时，《财富》正式上线，其自营平台向基金公司、银行等各类金融机构全面开放，提供用户访问、数据、营销支持等一系列技术能力。

2018年5月18日，蚂蚁金服宣布其消费信贷产品向银行和其他金融机构开放，这是继财富、汽车保险、固定损失和余额宝之后再次开放的产品。

蚂蚁金服是从支付宝起步的，支付宝是一家科技公司，用科技来促进其业务。原创金融商业场景的创造给了其金融技术一个坚实的锤炼。经过不断探索，蚂蚁金服找到了基于科技的核心竞争力，并将其金融业务全面向金融机构开放。与金融机构分享最佳金融应用场景也反映了蚂蚁金服对科技能力的信心。

有趣的是，在蚂蚁金服率先叫嚣其为科技公司而非金融公司后，国内京东金融与乐心也发出了同样的声音，这表明在探索业务边界后，金融科技公司逐渐明确了自己的专业领域，不再与金融机构竞争，而是走向了稳定合作的新模式。

科学技术提高效率

近年来，蚂蚁金服推广了基本技术战略(区块链方块链、人工智能、安全保障、物联网、云金融云)，并向金融机构和合作伙伴输出技术能力，成为未来增长的长期驱动力。

科技的战略效应将体现在场景、数据和用户三个方面:蚂蚁金服通过科技丰富应用场景，增强数据的积累和应用，通过流量导入和数据分析实现长尾客户的覆盖和粘性。

金融技术在金融领域的应用极大地提高了金融服务的效率。以网上招商银行推出的310模式(3分钟申请，1秒审核，0人工)为例，大数据和人工智能技术在金融服务中的应用；人脸识别等技术的应用大大提高了远程开户的可信度；使用二维码进行收集和支付的编码员将使他们的小企业在未来变得数字化、精确化和可预测化，数字化操作将在中国各地展开。

事实上，2015年9月，蚂蚁金服推出了“互联网推进器”计划，以促进平台、数据和技术能力的全面开放。蚂蚁的科技能力远不止应用于金融领域，而且已经应用于旅游和医疗等商业领域，这有助于行业的转型和升级。

以旅游领域为例，2016-2017年，中国50多个城市实现了支付宝扫描码乘坐公共交通，完成了智能交通的第一步。在这背后，包括云计算、地图导航、办公室协作等功能。将整合服务于公共交通和地铁领域，比移动支付更大的故事已经加速，帮助公共交通行业从“连接”升级到“整合”,实现服务和商业模式。