现金贷退潮一周年：四大变种遭监管点名

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业内人士普遍认为，行业急需完善法律法规，规范民间借贷和网络金融，形成明确的借贷主体、借贷行为和利率标准，使打击越线行为成为可能，更好地保护金融消费者的合法权益。

去年的这个时候，一些参与现金贷款业务的互联网公司集体披露了它们的招股说明书，并计划登陆美国股市。

随着2017年底多家公司的成功上市，公众对“嗜血现金贷款”的评论也越来越多，质疑的内容主要包括现金贷款利率异常高、附加砍头利息和暴力催收。

许多公司成为众矢之的，监管力度日益加大，现金贷款全面整改。然而，就在许多金融科技公司开始转型之际，监管当局最近指出，仍有一些平台不惜冒风险，将“现金贷款”重新包装以逃避监管，并变相开展“现金贷款”业务。

业内人士普遍认为，行业急需完善法律法规，规范民间借贷和网络金融，形成明确的借贷主体、借贷行为和利率标准，使打击越线行为成为可能，更好地保护金融消费者的合法权益。

不断变化的现金贷款

2017年4月，银监会发布《银行业风险防控指导意见》，首次提及现金贷款，明确要求清理整顿现金贷款业务活动。随后，点对点贷款风险专项整治领导小组办公室在《关于清理整顿“现金贷款”业务活动的通知》中提出分类整治，有效防范风险。

2017年12月，由于存在过度借款、重复授信、不当收款、利率异常高、侵犯个人隐私等突出问题，互助黄金整治办公室和p2p整治办公室联合下发了《关于规范和整顿现金贷款业务的通知》(141号)，提出了详细的监管要求。因此，许多现金贷款平台只能通过业务转型逐步缩小现金贷款业务规模。

但是，由于一些群体的借贷和消费习惯，小额贷款的需求并没有减少，仍然有很多平台冒险将现金贷款重新打包以逃避监管。对此，中国互联网金融协会和互联网金融风险专项整治工作小组办公室近日指出，一些平台通过手机回租等非法借贷、强行搭售会员服务、变相加息、故意造成借款人逾期、虚假购物和转卖贷款等方式，逃避监管，变相开展“现金贷款”业务。

“据我所知，一些平台采用会员制，也就是说，它们必须在贷款前支付会员费，并要求借款人购买履约保证保险，并通过捆绑保险收取高额费用，以收取额外费用。”一位业内人士表示。

事实上，由于现金贷款业务环节简单，通常只需要提供手机号码、身份证等简单信息就可以实现网上贷款。因此，一些投机者抓住情景和目的这两个“提示”，寻找一个明显符合的情景，借假钱逃避监管。变相现金贷款的利润点往往不是表面的利率，而是各种名目的高额“手续费”、“中介费”和“服务费”。另外，为了增加收入，这些变相现金贷款比以往的现金贷款更差，与常规贷款有相似的特点，即恶意制造逾期障碍，为借款人设置陷阱，骗取高额逾期费用。

其中最受关注的是手机租回模式，目标用户多为大学生，年利率在300%至1000%之间。其原则主要是通过平台以评估价回购用户手机，然后将手机租回给用户，并与用户约定租赁期限和到期回购价格，但在此过程中平台将收取较高的评估费或服务费。

根据网上贷款首页数据，手机“租回”相关平台主要分布在浙江、上海和广东，其中浙江平台数量最多，有11个平台，上海和广东分别有9个平台，安徽有6个平台。

值得注意的是，85%的手机“回租”相关平台应用下载量相对较小，大部分应用下载量在1万次以下，占总下载量的49%；下载量超过10万的平台数量很少，占14%，下载量在5万到10万之间的平台数量仅占4%。目前，手机“租回”的发展规模不大，平台上的用户数量也很少。

此外，一些平台通过收取延迟服务费和转售匹配费来寻求利益。从整个模型来看，用户自始至终都没有获得商品，换句话说，实际上，借款用户通过虚假购物和变相转售获得贷款。

“除了出租手机和变相收取会员费之外，一些现金贷款平台还打着‘消费金融’的旗号，比如消费分期付款业务，这种业务相对隐蔽，不便于监管，还有一些已经下线，监管难度加大。”小铜仁公司相关负责人表示。

业内人士普遍认为，现金贷款“永远不会有任何改变”。几个关键点包括:第一，贷款金额相对较小；二是贷款期限相对较短；第三，贷款利率相对较高(综合利率相对较高，其中很多都以服务费和数据费的形式隐藏起来)。

金科公司发起业务转型

去年，几家在众多“争议”中上市的金融科技公司，由于监管收紧的压力，在上市的同时开始了业务转型。其中，以现金贷款为主营业务、争议最大的曲店集团，自2017年10月上市以来，为顺应监管和行业趋势，推出了一项新的汽车零售业务。

根据2018年第一季度报告，2017年10月推出的大白汽车是运营成本大幅上升的主要原因之一。据悉，2018年第一季度开心店的运营成本和费用为13.95亿元，比上季度的9.43亿元增长47.93%，比去年同期的2.99亿元增长366.56%。其中，一季度趣味商店的收入成本增加到6.86亿元，同比增长461.4%。这主要是由于大白汽车业务的销售租赁成本较高。

此外，在2017年底上市后，乐心还将其业务重点放在科研和开发以及向金融机构提供服务上。首席执行官肖表示，在过去四年中，近三分之一的运营支出用于金融技术研发。此外，今年第一季度，乐心通过服务各类金融机构收到配套服务费1.64亿元，同比增长204%。

对于中国的老p2p网上借贷平台，今年公司不断转型为智能金融平台，不断加大对大数据、金融云、区块链和人工智能的投入，输出科技能力，提高运营效率和风险管理水平。拍卖财务报告显示，2018年第一季度拍卖贷款总收入为9.168亿元，同比增长37.1%；净利润4.37亿元，同比增长5.0%，逐月扭亏为盈。

排牌贷款首席执行官张军表示，在大数据和人工智能等技术的推动下，排牌贷款智能风险控制系统不断升级，逾期率较上季度大幅下降。目前，派派积极规划新的成长型业务，并为第三方金融服务提供商提供一系列技术。

一位业内人士直言不讳地表示:“2018年，许多互助黄金公司在汽车贷款行业看到了商机，他们投身于转型，成为汽车金融公司。即便如此，这些公司也不会放弃现金贷款业务。”主要原因是汽车金融租赁业务周期长，通常在3 ~ 4年，而且公司的收入在短时间内没有反映出来，所以有必要利用现金贷款业务的冲动来使财务报告看起来不错。第二，如果公司选择一次性记录收入(即asc605会计准则修改为asc606，“分期记录”改为“一次记录”)，意味着公司未来将依靠销量来增加收入，汽车销量不佳将会给收入带来压力。

“现在市场上的二手车和新车并不像预期的那样受欢迎。此外，这些汽车贷款转换平台还需要考虑退货问题和退车后的剩余价值，因此现金贷款不会被放弃。”上面提到的人说。