香港金管局发布新版《虚拟银行的认可》 最快年底发放牌照

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香港金融管理局(HKMA)在完成公众谘询后，于五月三十日发出经修订的认可虚拟银行指引。

今年2月6日，HKMA发布了经修订的《虚拟银行认定指南》，并征求公众意见。本次公众咨询的截止日期为2018年3月15日，5月30日发布的修订指南与之前的预测一致。

香港金管局总裁陈德林表示，他希望在今年年底或2019年第一季度开始向虚拟银行发放许可证。

25个机构的支持；一些机构反对金融和非金融公司在香港经营虚拟银行

在公众谘询期间，HKMA共收到25份意见，包括香港银行公会、存款公司公会、消费者委员会、商会、金融科技业的行业组织、科技公司及专业团体。

所有受访者均支持在香港引入虚拟银行，而大部分受访者同意虚拟银行应遵守适用于传统银行的同一套监管规定。

没有受访者反对容许金融及非金融公司在香港经营虚拟银行，而虚拟银行应以本地注册银行的形式经营，而不应设立实体分行的原则获得广泛支持。

同时，受访者也对一些原则提出了一些具体意见。首先，尽管许多受访者认为虚拟银行应该像传统零售银行一样，在推动普遍金融方面发挥积极作用，但一些受访者质疑这一监管预期是否合理，并不支持虚拟银行不应设定最低账户余额要求或收取低账户余额的要求。

HKMA指出，在香港引入虚拟银行的主要目的之一，是透过这些银行的资讯科技平台，促进金融普及化，以及减低吸引新客户的成本。因此，HKMA仍然认为，虚拟银行不应设定最低账户余额要求，也不应收取较低的账户余额费用。

此外，一些受访者不支持退出计划的要求，因为类似的要求不适用于传统的银行申请人。由于虚拟银行在香港是一种新的运作模式，HKMA认为要求虚拟银行申请人准备退出计划是审慎的做法，以确保一旦虚拟银行需要终止业务运作时，相关流程能够有序进行，而不会影响客户和金融体系的稳定。

主要海外监管机构对虚拟银行申请人有类似的要求。

此外，一些受访者要求HKMA降低虚拟银行申请人3亿港元的最低实收股本要求。最低缴足股本要求为3亿港元，这是《银行业条例》规定的法定要求，适用于所有持牌银行。

HKMA认为，降低获准经营虚拟银行的公司的最低资本要求是不可能的，也是不合适的。许多答复者要求HKMA进一步解释准则中的一些原则。HKMA接受了其中许多意见，并对准则的相关段落进行了适当修正。

公众谘询期间收到的意见及HKMA的回应的详细摘要载于附件一的谘询摘要，而修订指引则载于附件二，显示谘询所用版本的主要修订。

自HKMA去年9月宣布将鼓励在香港引入虚拟银行业务以来，已有50多家公司向HKMA方面进行了调查，并表示有意在香港经营虚拟银行业务。虽然目前还不清楚最终会有多少公司申请经营虚拟银行，但这些公司必须明白，申请人和HKMA都需要投入大量资源来完成相关的审批和处理程序。

据HKMA称，将优先考虑能够证明自己符合以下条件的申请人:

㈠申请人有足够的财政、技术和其他相关资源来经营虚拟银行；

(二)申请人的业务计划可信、可行，能够提供新的客户体验，有助于促进金融推广和金融技术发展；

㈢申请人已经建立或有能力建立适当的信息技术平台，以支持其业务计划；和

(四)申请人获得许可后可以提前开业。

一个快速支付系统将于9月推出，虚拟银行许可证将在今年内尽快发放

2017年9月29日，香港金融管理局总裁陈德林在“香港银行家峰会”上宣布推出以下七项举措:

推出快速支付系统——银行和储值支付工具的运营商可以参与快速支付系统，他们只需要一个手机号码或电子邮件地址就可以随时随地用港元或人民币进行支付。快速支付系统计划于2018年9月推出。香港金融管理局(金管局)最近成立了一个行业工作小组，讨论发展一个通用的二维码标准，以鼓励更多商户使用流动零售支付，并为客户和商户提供更大的方便。

金融技术监管沙箱(Sandbox)2.0版——Sandbox 2.0增加了三个新功能:1)在金融技术项目构思的初始阶段，建立金融技术监管聊天室，尽快向沙箱用户反馈；(二)科技公司可透过聊天室直接与香港金融管理局沟通，而无须透过银行；(三)HKMA的沙箱、证券及期货事务监察委员会(证监会)和保险业监督(保险业监督)互相协调运作，为跨行业金融科技项目提供“一点准入”，并根据实际需要连接三个监管机构。沙盒2.0将在2017年底前推出。

引入虚拟银行服务-香港金融管理局欢迎虚拟银行服务引入香港，并会谘询银行业，检讨及修订2000年发出的《认可虚拟银行服务指引》。

推出「电子银行」-香港金融管理局将成立「电子银行」专责小组，与银行业合作，简化一些可能对客户的数码银行业务带来不便的监管规定。这些客户体验包括网上银行开户、网上贷款、网上理财等。

推广开放应用编程接口(Open api)-它将制定开放api政策，促进开放API在银行业的发展和广泛应用，并通过银行和科技公司之间的合作鼓励创新和加强金融服务。香港金融管理局计划在2017年年底前完成银行咨询并制定开放的api政策。

加强跨境金融科技合作——香港金融管理局将加强与其他地区相关机构在金融科技发展方面的合作，其中最新的工作包括与深圳市政府金融发展服务办公室的合作。香港金融管理局亦正与香港的银行机构合作，开发一个分布式分类账技术贸易融资平台，以加快贸易融资业务的数字化，并与新加坡当局商讨合作，将两地的贸易平台连接起来。

加强科研和人才培训——香港金融管理局将加强与香港应用科技研究院、科学园和数码港的合作，推动新技术和新程序的引进，让银行客户享受更快捷、更便捷的服务，培养香港金融科技人才。