银行消费贷来势凶猛 金融科技催生高增长

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过去一年，银行消费信贷业务可能是增长最快的业务之一。据《证券时报》记者对16家银行消费贷款的统计，消费信贷正成为银行零售转型的一个重要突破口，它利用金融技术实现高增长。

多个城市商业银行

消费信贷去年翻了一番

银行个人贷款包括住房贷款、生产经营贷款、信用卡、综合消费贷款等贷款，个人消费贷款比例一般不超过30%，尤其是农村商业银行。但在过去一年，该行的消费信贷业务增长迅速。

在已披露年报的银行中，《证券时报》统计了16家银行具体披露的个人消费贷款数据。其中，重庆银行、甘肃银行和中原银行在香港上市的个人消费贷款分别增长319.29%、181.66%和120.24%，均为年增长率的两倍以上；在哈尔滨银行的城市商业银行中，消费贷款占个人贷款业务的63.7%；盛京银行、张家港银行(002839) (8.100，-0.18，-2.17%)，哈尔滨银行等。，消费贷款也以超过30%的高增长率增长。

随着经济的快速增长，银行之间的竞争越来越激烈。中国建设银行、中信银行和上海浦东发展银行等擅长企业业务的银行也增加了对消费贷款的偏好。2017年，建行个人银行业务利润总额达到45.95%，比上年增长2.16个百分点。建行表示，个人消费贷款增速居同业首位，全行(非集团)个人消费贷款达到1930亿元，同比增长1180亿元，增幅156.74%。

光大银行(601818) (4030，-0.03，-0.74%)去年个人消费贷款为362亿元，同比增长27.72%。值得注意的是，在几家股份制银行的财务报表中，消费贷款的高增长反映在其快速增长的零售贷款业务中。如招商银行(600036，诊断)(28.810，-0.20，-0.69%)等其他贷款占零售贷款的比重，同比增长0.48个百分点；平安银行(000001) (10.560，-0.15，-1.40%)全年共发放消费金融贷款2710亿元，贷款余额3560亿元，比上年末增长86.35%。

金融技术诞生了

在线消费贷款的高增长

从银行披露中不难发现，许多银行增加或推广了网上渠道，这带来了消费贷款的快速增长。

中国农业银行(601288) (3.830，-0.01，-0.26%)去年消费信贷为1380亿元，比上年末增长15.5%，主要是由于“网捷贷款”和个人自助质押贷款等短期网上消费贷款快速增长；建行“快贷”电子渠道个人自助贷款余额1560亿元，增加1270亿元；平安银行开通了网上银行、手机银行、微信、门户网站等互联网渠道，打造一站式自助消费贷款平台。

与重庆银行一样，去年个人消费贷款同比增长319%，并与第三方合作采用互联网贷款产品，如与其他机构联合推出“小额贷款”、“快速电子贷款”、“快速电子贷款”，丰富个人消费贷款产品结构。

“银行拥有庞大的客户群和资本成本优势。渠道和服务上线后，服务效率更高，服务半径更大。轻型资产的消费贷款自然迅速扩大。”浙江某城市商业银行的一位人士评论说，商业银行与金融技术的发展相结合，具有良好的协同效应。

截至2017年底，该行的消费贷款约为6.8万亿元，分别占国内生产总值和消费支出的8.2%和21%。平安证券的研究团队认为，消费升级、信用报告、大数据风险控制和营销的发展，以及监管部门对现金贷款和个人消费贷款的监管，都将给国内商业银行的消费贷款业务带来巨大的空效应。未来，中国的消费信贷市场也将从原来的单一信用卡分期付款模式转向以在线和大数据应用为重点的多元化和丰富的产品体系。