银联、网联加速备战 “断直连”迎来实质性落地

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4月1日，新的条码支付规定正式实施的第一天，中国银联和财付通宣布正式合作微信支付条码支付业务。前一天，网络协会宣布，截至3月底，它已经完成了100亿美元的资本交易转移和清算。

银联与微信支付合作的背景可以追溯到去年底，当时央行发布了《条码支付业务代码(试行)》(以下简称“296号文件”)。新规强调了业务资格要求，明确了支付机构向客户提供基于条形码的支付服务时，应获得网络支付业务许可等。同时，296号通知明确要求，银行和支付机构开展涉及银行间交易的条码支付业务时，应通过中国人民银行的银行间清算系统或具有合法资格的清算机构进行。

由于支付机构在商业银行开立了账户并相互关联，它们通过在各银行开立的储备账户办理银行间资金结算，并变相履行中央银行或清算机构的银行间清算功能。因此，“直连”模式下支付机构的同业清算行为成为监管和整改的重点。第296号通知规定了条码支付业务清算要求的实施时间至2018年4月1日。

微信支付和银联的合作就是源于此。对此，银联表示，目前，中国银联和微信支付已经完成系统对接、联合调试测试和生产验证，各项准备工作已全部就绪，并表示:“从现在开始，中国银联将为收单方提供微信支付条码支付服务的接入测试服务，各收单方可以登录银联开放平台获取相关文件，并按照中国银联和微信支付的指引分批接入。银联在做好微信支付条码支付服务转账清算服务的同时，也准备为其他机构提供转账清算服务。”

与此同时，另一家具有法律资格的清算机构——网络链接平台(Netlink Platform)，也在尽一切努力为“切断直接连接”的目标做准备。

近日，业内流传的截图显示，3月31日，由渤海银行作为收单方发起，由联网清算有限责任公司转账1.88元的微信支付交易终于成功支付，标志着通过联网平台转账的合规条码支付交易成功。

此前，央行支付结算部要求，从2018年6月30日起，支付机构受理的所有涉及银行账户的网上支付服务都应通过网络平台进行处理。

记者从网络连接处了解到，目前网络连接平台的接入量进展顺利。据最新数据显示，截至2018年3月31日，网络平台已接入并开始迁移340多家银行和100多家支付机构，完成了100多亿笔资金交易的转账清算，交易成功金额近3万亿元，单日最大交易处理规模超过1亿笔。

在系统功能建设方面，网络平台“三地六中心”的基础设施和设备得到充分配置，充分支持协议支付、商业委托支付、验证支付、网关支付、支付等相关业务功能五大基本功能，基本覆盖了现有直连模式下的所有合规业务需求。

此外，网络连接平台已经进入错误处理平台，并发布了相应的错误处理规则，可以正常处理错误交易需求。据最新了解，网络平台业务渠道团队根据业务需求，不断加大人力资源等资源的配置，相关人员在各接入机构和银行共同努力，确保业务渠道事宜的推广。同时，网络连接平台还提出并构建了行业第一家支付机构——网络连接银行的全环节联合运营维护保障体系，为整个市场的整合提供支持。

有业内人士认为:“以前支付行业混乱的核心问题是支付机构做清算业务，商业银行做渠道。央行决心清理支付和清算。所有相关方，包括支付机构、商业银行和清算机构，都必须有自己的退货来源并履行其职责，以便支付退货和清算退货。”

今年3月，中国民生银行厦门分行(新兴支付清算中心)和平安银行(000001)因违反清算管理、人民币银行结算账户管理和非金融机构支付服务管理被央行罚款约1.76亿元。

此外，去年底，央行下发了《关于调整支付机构客户储备资金集中存款比例的通知》，指出2018年1月仍执行20%左右的集中存款比例，2018年2-4月集中存款比例逐月提高10%。存款基数是2017年第四季度客户储备基金的平均每日余额。

根据央行公布的资产负债表，今年1月底，这部分储备基金的集中存款额为1238亿元，比去年年底的995亿元增加了243亿元；2月底，储备资金集中存款达到2202亿元，比1月底增加964亿元。根据2月起每月增加10%集中存款比例的规定，支付机构客户准备金总规模将超过9600亿元。