重塑金融生态 智能金融发展潜力巨大

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相比以往的金融创新，如电子金融和在线金融，它们更多地集中在渠道上，智能金融有望通过大数据和技术实现真正的重构和风险定价。

“人工智能技术已经渗透到金融的核心价值，即风险定价。其意义在于真正实现“以人为本”的经营模式。”百度金融前战略管理部主管、现任保险业务联席总经理王辉表示，现阶段的金融服务具有随时、按需、随地追随人的特点。通过重构客户关系、风险管理、服务边界和基础设施，智能金融正在金融和泛金融领域产生广泛而深远的影响。它所依赖的是尖端技术，如人工智能、区块链、云计算和大数据。

近日，百度金融与埃森哲联合发布了《智能金融联合报告》(以下简称《报告》)，指出人工智能技术的广泛应用将深刻改变金融服务，从而影响金融机构的竞争力。未来，随着计算能力和数据的突破以及细分领域数据的积累，在提高效率的同时，智能金融的应用也朝着拓展各种细分场景、提高业务效率的方向发展，呈现出多元化的金融应用布局。

合作赋权已经成为常态

根据该报告，在具体的金融应用层面，科学技术和金融之间的关系正在从竞争转向合作。在过去的一年里，互联网公司向传统金融机构输出了他们的金融技术能力，并通过深入合作加速了智能金融的登陆。从目前的情况来看，双方有三种合作模式:一体化、共建和开放出口。

百度金融技术事业部总经理石礼泉指出:“以百度的金融大脑为例，百度的金融大脑通过联合实验室模式被授权给农行(601288)，感知引擎改善用户体验，思维引擎提高决策效率，降低运营成本，控制风险。未来，更多合作伙伴将以一体机的形式获得授权，一体机不仅可以支持多方数据处理和集成，还可以集成机器学习模型，支持分析、预测、精确营销和风险控制，并通过更方便的软件为合作伙伴提供集成的软硬件解决方案。百度金融科技还向更多合作伙伴开放了个人身份识别和大数据风险控制功能，这样合作伙伴就可以根据自己的业务进行选择性连接。”

业内人士认为，通过技术创新和合作赋权，智能金融开创了金融创新的新时代。随着智能技术的突破性发展和情景应用的加快，行业机构间合作的深化将为智能金融的发展带来新的动力，带来新的突破，形成新格局。

投资热已经出现

根据该报告，智能金融的创新推动了新的商业模式，并促成了大量初创企业的出现。根据五道口金融学院中国金融科技企业数据库的统计，过去两年共有1753家初创企业。创新方向逐渐从金融服务的互联网渗透到金融服务的技术改造、流程改革、服务升级和模式创新，几乎渗透到传统金融服务的各个方面。从语音识别、活体识别、区块链、云应用到细分场景中的信贷、财富管理、保险和资产管理，无所不包。

2016年，全球金融科技公司共收到504笔投资，总额1177亿元，其中中国金融科技公司占全球融资总额的78%，融资金额约为918亿美元，首次超过美国，在中国排名第一，是同年全球金融科技融资金额唯一增长的地区。

作为人工智能最强大的登陆场景，中国金融技术投资自2012年以来实现了119%的复合增长率，投资数量稳步增长，表明金融技术受到资本市场的青睐。

建议实施职能监督

在监督方面，报告建议将机构监督改为职能监督。“金融技术从支付、结算和信贷领域向传统金融机构发起了挑战。面对日益复杂多样的金融创新，单边的制度监管已不能完全满足市场需求。”《报告》强调，智能金融监管需要在促进创新的同时防范金融风险。在技术上也可以引入智能技术，通过高科技手段实现对高科技金融的监管。

同时，监管要紧跟科技风险，借助金融技术实现有效监管。例如，金融监管部门可以利用大数据、云计算、人工智能等技术很好地感知金融风险状况，提高监管数据的实时采集、整合和共享，有效发现违规操作、高风险交易等潜在问题，提高风险识别的准确性和风险防范的有效性。

此外，监管可以尝试创新的手段，并允许一定程度的“试错”。例如，借鉴“沙箱监管”，通过部分放松现有领域来促进创新，有条件地接纳新的业务形式，审慎地为一些新兴业务设定门槛，在促进创新的同时防范金融风险。另一个例子是建立负面清单制度，根据信用对行为进行分类，允许具有正面信用的行为，消除具有负面信用的行为，而不是根据主题来判断监管准入。一旦出现负面行为，可以使用严格的成本效益方法进行调查，以确保此类行为被禁止。