从支持保障到引领转型：兴业银行金融科技实现华丽转身

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中国银行业监督管理委员会近日公布了“2017年银行业信息技术风险管理项目”的成果，兴业银行(601166)收获颇丰。英国《金融时报》记者从兴业银行了解到，该行长期以来一直坚定奉行“科技兴企”的战略，对信息技术的投资稳步增长。2017年，it预算占全年营业收入的2%，接近全年净利润的5%，推动了信息技术从支撑和支撑角色向引领业务发展和推动业务模式转变的转变。

在金融技术的引领下，兴业银行已成为中国少数几家拥有银行核心系统自主研发能力的银行之一，也是中国唯一一家向外界出口核心系统技术、为300多家中小银行提供核心系统托管服务的银行，成为中国最大的商业银行信息系统提供商之一。

抓住机遇深化科技体制改革

据了解，面对金融技术的蓬勃发展，近年来兴业银行不断提升金融技术的战略地位，深度整合技术应用和金融创新，提升客户服务水平，增强市场竞争力。

最佳诠释是“双赢的it运营服务模式”，在评选中获得一等成就奖。该模式主要通过科技体制创新，实现商业银行数据中心从传统的后台支持单元向专业化、产品化、市场化的专业服务机构的转变。

在此指导下，兴业银行尝试了一种新的激励约束机制，将长期以来作为成本中心的数据管理机构和R&D机构作为利润中心进行考核，以激发员工的创新热情。与此同时，成立了技术和金融创新实验室，以探索金融技术的前沿，如人工智能、区块链和生物识别技术。目前，基于“区块链防伪平台”的合同管理系统已在多个分支机构投入使用，信用卡机器人(300024)在线智能收款服务可提高收款效率40%，降低单户收款成本18%。

值得一提的是，2015年，本行成立了独立法人子公司兴业数码金融服务有限公司，作为科技金融创新的主要平台。同时，引入外部技术企业作为战略合作伙伴，通过一系列it组织结构调整的“高级行动”来激发创新的内生动力，这对全面重塑兼顾技术和业务的服务运营体系具有重要意义。

拥抱人工智能，提高科技服务的质量和效率

随着环境的变化和客户需求的多样化，银行传统的经营模式已经难以满足客户的期望。因此，以机器学习为代表的人工智能技术应运而生，它补充了业务规则，对提高银行的服务响应能力和业务处理能力起到了重要作用。

“机器学习模型在商业银行管理领域的应用与实践”课题也获得了一等成就奖，是兴业银行将人工智能应用于金融创新领域，利用机器学习模型提高风险内部控制、客户营销、投资和财务管理等领域管理质量和效率的举措的体现。

据兴业银行相关负责人介绍，在信用风险领域，兴业银行的智能风险控制产品“金眼”以随机森林机器学习算法为核心，辅以网络爬虫和搜索引擎，可以对未来三个月内可能低于“关注”类别的企业进行风险预警，准确率为55%。

在投资和金融管理领域，兴业银行推出了智能投资产品“星智投资”，根据客户的财富状况，在计算机算法的支持下，为客户提供个性化的投资组合策略。与传统的投资顾问相比，它可以降低投资门槛和管理费成本，提高投资过程的透明度和风险分散性，最大限度地规避风险，形成更好的投资回报。

此外，在合规和内部控制领域，兴业银行推出了“啄木鸟”智能风险控制系统，利用机器学习算法改进数据模型，支持业务逻辑的多维配置，从每年数十亿笔交易流中准确筛选出高风险特征流，加强操作风险的预警和控制。

兴业银行大力推进网点智能化建设。目前，传统网点的交易替代率达到90%，服务效率比传统柜台提高了58.2%。另据报道，本行还启动了企业级流程银行建设项目，力争将本行改造成为生产金融产品和提供金融服务的生产线，采用机器流程自动化等技术优化运营流程，降低人工成本和运营风险，实现以客户为中心的流程再造，提高集中集成管理水平，培养更加专业高效的客户服务能力。

实施普惠金融延伸金融技术链

作为国内少数拥有核心业务系统自主知识产权的商业银行之一，兴业银行对自身的发展并不满意。相反，它将科技建设成果和业务管理流程转化为服务产品，并向农村商业银行、农村银行、民营银行等中小金融机构出口产品和服务，以解决中小金融机构科技薄弱等痛点。

2005年，我行正式推出银银平台，为广大中小金融机构提供包括技术出口、支付结算、理财和融资服务在内的全面综合金融服务。据统计，截至2017年11月底，兴业银行已与1，296家中小金融机构签订合同，其中包括342家技术出口签约银行，其中206家已投入运营。

“银行平台开展的服务不仅仅是为了盈利，更大的使命是加强客户关系，扩大合作范围，弥补金融服务的不足。在整个过程中，技术始终扮演着极其重要的角色。”兴业银行信息技术部总经理傅晓阳说。

除科技产出外，银银平台还通过代理接入现代支付系统、人民币跨境清算系统、网络连接系统以及移动支付、银行间收付款等创新支付产品，编织了一个遍布城乡的强大支付结算网络，有效突破了中小金融机构工具相对单一、手段相对落后的支付结算瓶颈，解决了农村金融支付的“孤岛”问题。截至2017年11月底，已有300多家中小银行通过银银平台代理接入了现代支付系统，近200家中小银行推出了银银平台移动支付产品“前鄂支付”，服务商户5.2万家，覆盖新疆、内蒙古等偏远地区。

近年来，银银平台进一步确立了“一个金融云+三个平台”的发展战略，致力于成为产品丰富的财富管理平台、有序的资产交易流通平台和强大的支付结算平台。据悉，为了进一步向中小金融机构提供跨境金融服务，兴业银行正在加快创建“国际版”银行平台，以支持更多实体的跨境金融需求。