相互保险牌照稀缺 “拿牌”并非网络互助唯一出路

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各位记者涂

姚祥云主编

第一批相互保险许可证的费用是三英镑。对于这个新行业，获得许可证意味着获得更好的信誉。

《国家商报》记者了解到，虽然以前很多网络互助组织积极申请互助保险许可证，但他们也面临着现实的无助。首批三家互助保险机构获批试点后，监管部门将根据其运营情况安排后续的许可审批工作，网络互助许可遥遥无期。

一位网络互助的内部人士表示，申请许可证不应该是网络互助的唯一出路。

该组织预测，空客房市场可能达到数万亿

目前，相互保险仍然按照一个成熟公司和一个被批准的原则批准许可证。除了三支正规军之外，在模式上非常接近互助保险的网络互助，在未来将继续面临无照经营的尴尬，如电子互助和壁虎保险。这种组织的运作模式是，用户注册成为会员后，他们不需要支付费用，或者只需支付少量象征性的会员费。当一名成员患有特定疾病并被确诊时，其他成员将筹集不超过一定数额的援助资金。

面对该机构预测将达到数万亿的市场/0/房间，前几个相互保险许可证的含金量就凸显出来了。

去年，包括一些网络互助平台，30多个互助保险组织排队申请互助保险许可证。然而，通过网络互助获取互助保险许可证是否可行，目前尚不清楚。

面对现实的无奈，网络互助的一位知情人士在接受《国家商报》采访时表示，我认为离政策放开还有很长的路要走。目前，最重要的是继续深化网络互助模式的探索，提高其对社会的积极能量影响，从而获得更好的声誉，或许还能赢得监管部门和品牌商誉的更多关注。

不同于网络互助的性质

艾康公社的一位人士向《国家商报》记者指出，网络互助产品的本质是社会信用契约，具有民事行为能力的人按照标准自愿履行同样的义务，同时享有平等的权利。这是它和相互保险之间最本质的区别。

互助保险是国际公认的主流保险产品。目前，中国还处于起步阶段，任何互助保险产品都必须经过中国保监会的批准。但是，网络互助是不同的。正如中国保监会一再强调的那样，网络互助不属于保险产品范畴，绝不能越过保单的红线。上述人士进一步表示，不能排除很多网络互助平台的推出目的不像宣传那么简单，他们打算以此为跳板最终申请互助保险牌照，很多平台都不否认。

此外，在商业性质上，网络互助模式更具非营利性，互助保险是一种典型的商业行为。在互助方式上，网络互助是指成员在事件发生后根据合同共同为受助者筹集医疗费用；相互保险是指被保险人首先支付相关保险产品的费用。万一发生疾病或事故，保险公司将根据保险单为被保险人索赔。

它们在定价机制上也有所不同。据上述人士称，互助保险是基于精算学的先付制，而网络互助保险是基于后付制的审计和统计，这种方法更为准确。

值得注意的是，正式的网络互助平台通常没有资金池。相互保险正好相反。被保险人的保费收入汇集成一个可观的资金池，便于随时理赔。

持续运营需要确保合规性

网络互助既不是保险，也不是相互保险。即使我们幸运地获得了互助保险许可证，我们也将按照互助保险模式开展业务，这样网络互助模式就不起作用了。上述艾康公社的人是这样说的。

事实上，2016年，网络互助的平台数量和用户规模迎来了快速发展，各方竞相争取资金。据不完全统计，从2016年初至今，至少有6个互联网互助平台，如水滴互助、人人互助、宝鸡互助等，宣布收到了100万到1000万不等的资金，资金总额达到了数亿元。

据《国家商报》记者了解，截至今年6月5日，艾康公社成立于2011年，注册总人数128万人，69个发起人，筹资总额1071万元。电子互助成立于2014年，拥有176万注册会员，累计互助378个，累计互助金额6417万元。

目前，网络互助行业也正在经历一轮洗牌。去年，中国保监会多次就网络互助平台的潜在风险和业务资格提出警告。去年底，中国保监会发布了《关于以网络互助计划形式开展非法保险业务专项整治工作的通知》。据统计，此次整改后，多达三分之一的互助平台倒塌。