相互保险也“触网”：依托互联网做业务 与股份制机构互补、竞争

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每个记者袁媛

姚祥云主编

当两家相互保险公司开业时，他们的业务模式也成为各方关注的焦点。

值得一提的是，中汇互助和梅辛互助在业务上属于金融和寿险两个领域，但在业务发展思路上，他们都选择了依托互联网，专注于细分不同领域的人员。

互联网是一种新的生产力工具，更深层次的本质是互联网思维。业内人士对《国家商报》表示，互联网的开放性、共享性和客户至上以及相互保险的理念在精神上是一致的，这种新技术也可以相互帮助解决一些不足，提高治理能力和效率。

依靠互联网进行细分

互助保险作为一种古老的保险组织形式，是在一定的历史条件下形成的，并随着世界经济的不断升级而发展。在早期的互助保险中，基本上没有明确的法律限制，但被保险人与公司之间的关系是通过互助保险组织的章程或合同条款来确立的。

从20世纪初到中期，互助保险进入了一个黄金时代。德国、日本、英国等国家相继确定了相互保险的法律地位，雇员人数也在不断增加。经过一个世纪的辉煌，在20世纪末，互助保险公司逐渐衰落，甚至出现了一股非互助的浪潮，许多大型互助保险公司都转型为股份制保险公司。

这种转变的原因是多方面的，如资本市场对保险公司大规模经营的需求、新技术的出现、消费者需求的变化、并购热、经营行为模式的变化、管理层的激励等。

现在，这种模式已经被引入中国，从业人员在开展业务时也进行了一些创新。根据两家相互保险公司公开发布的信息，双方不仅关注细分领域，还决定了依托互联网开展业务的模式。

首先，注重细分。公开信息显示，中汇的主要业务是信用保险、保证保险、短期健康和意外保险；中美互保的业务范围是普通保险，包括人寿保险和年金保险、健康保险、意外保险等。

他们两人都把业务放在自己熟悉的领域，专注于特定的人。例如中汇互助，该机构针对特定产业链中小微企业和个体工商户的融资需求，开展信用担保保险等特定业务。例如，针对大卡车司机风险高，但很少有机构提供保险的现象，中汇相互推出了汽车司机意外伤害互助保险计划。

第二，依靠互联网开展业务。两者都引入了大数据风险控制手段和大数据平台，并通过互联网技术分析成员数据和风险偏好。例如，从准备的初始阶段，美国信托互助公司选择了轻资产模式，而不是建立自己的国际数据中心机房，它选择了与阿里巴巴云合作。几乎所有核心系统，包括财务和精算系统，都部署在阿里金融云平台上。

互联网是一种新的生产力工具。相信美国并且彼此有联系的人告诉《国家商业日报》说，互联网和相互保险的开放、共享和客户至上的概念在精神上是一致的。此外，现代信息技术可以使互助保险更大范围、更便捷地发掘同质风险群体，降低运营成本，提高运营效率，减少道德风险，使保险产品设计更加个性化，定价更加科学。同时，新技术还可以帮助解决一些固有的缺点，增强治理能力，提高运营效率。

它将与股份保险产生积极的互动

值得注意的是，这两家相互保险公司开展的业务及其利用互联网进行精算计算和数据积累的手段已经存在于保险市场的传统机构中。此外，随着互联网的快速发展，传统股份制保险机构接触互联网的热情也在上升。

那么，随着互助保险机构的加入，会不会影响原有的股份制保险机构的业务？他们将形成什么样的发展模式？

从历史的纵向轨迹来看，在过去的一个世纪里，至少有三次明显的相互制和股份制的变迁和沉浮。这些过程有其特定而深刻的背景原因，是保险业在一定社会经济发展背景下的顺势选择，代表了人们对当时保险业发展趋势的理解和认知。

从目前的横向分布来看，互助保险在一些地区仍然是主流。例如，芬兰的相互保险份额占70%以上；奥地利占60%；德国、法国等主要国家也超过了40%。在某些特定的风险领域，如农业保险，相互保险仍然处于绝对的主导地位。在日本，100%的农业保险是以相互的方式进行的，在法国超过70%，在美国超过47%。

可以看出，相互保险和股份保险之间的关系，不同于可口可乐和百事可乐，只是市场竞争和消费替代的简单关系。它们的相互转化、相互竞争、相互借鉴，客观上促进了保险管理和产品形式的不断发展。

就我国而言，相互保险还是一个新生事物，它在许多领域更为有用，特别是那些股份制保险公司尚未涉足的领域。与中汇有关的人士告诉《国家商报》，从这个角度来看，互助保险确实是对中国现有保险服务体系的有益补充。因此，用相互促进、共同发展、互利共赢来解释二者的关系更为科学。

中国保监会曾表示，从全球保险市场的发展来看，股份保险和相互保险是良性互动关系，相互促进，相互竞争。互助保险可以促进股份保险更加注重长期利益，股份保险可以促进互助保险更加注重经营效率，共同促进保险业的持续发展。引入和发展互保可以进一步促进中国保险市场与国际市场的融合，扭转目前保险组织形式单一的局面，促进保险市场的专业化、差异化、专业化和多元化。