竞争对手后来居上 微贷网能否保住老大地位？

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看到这么多新用户，小额贷款网应该高兴还是担心？

在汽车金融领域，小额信贷网络凭借自身的努力赢得了江湖地位。然而，这一次不同于以往。随着银行、在线贷款和旅游平台等市场参与者的进入，它昔日的辉煌能否延续？

一隅金融看到，目前，小额贷款网络仍以1813亿元的累计交易额成为汽车贷款市场的领头羊。其核心基础业务是汽车贷款，占80%以上，90%以上的借款人来自线下，其他业务包括汽车消费金融和信贷贷款。

自古以来，长江后浪推前浪，各行各业都迎来了强大的敌人。杭州的小额贷款网络应该如何接手？

“老板”的地位是怎么来的

作为一个运营了近7年的汽车贷款平台，截至目前，小额信贷网络累计交易额已达1813亿元。截至2018年3月31日，贷款余额已达170亿元，交易(贷款)449万笔，借款人176万人。

根据网上贷款主页的数据，2017年小额贷款网的总交易额在汽车贷款领域排名第一。除了交易数据，小额贷款网络在吸纳黄金方面也相当强大。数据显示，2016年小额信贷网络收入为17.76亿元，净利润为3.25亿元。2017年收入36.7亿元，净利润5.44亿元，净利润同比增长67.38%。

此外，股东背景和小额信贷网络的高估值也是其在行业内声誉的关键因素。

2014年，小额贷款网络获得杭州汉德裕友股权投资合伙企业(有限合伙) (以下简称“汉德投资”)，其所有者为上市公司汉德裕友(300300，诊断)(300300.sz)的实际控制人王麒诚。经过一轮融资，汉德裕友多次将其全资子公司浙江汉德裕友金融服务有限公司(以下简称:

2017年6月，汉德裕友以3.47亿元的自筹资金从汉德投资通过汉德金夫收购了6.66%的小额贷款网络股权。当时，小额信贷网络的估值达到52亿元。

五个月后，汉德裕友将小额贷款网络3.5%的股权转让给北京千山鑫源投资管理有限公司和上市公司郭盛金空(002670) (002670.sz)的全资子公司深圳市郭盛前海投资有限公司(原名“深圳华盛前海投资有限公司”)。根据此次股权转让的估值，小额信贷网络的估值升至85亿元，较之前的52亿元增加了33亿元。

估值飙升，并得到了两个上市公司的支持，汉德裕友和郭盛金港。小额贷款网络的发展已经引起了外界的讨论和足够的重视。

然而，小额贷款网络并不稳定。随着各种资本进入汽车金融市场，无论是汽车贷款业务还是汽车消费金融业务，小额信贷网络仍有一场硬仗要打。

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据网上贷款平台不完全统计，截至2017年9月底，涉及汽车贷款业务的网上贷款平台有541个，占正常运营平台的27%。除了小额贷款网络，基于汽车贷款的平台还包括途那网络，爱钱和帮助每个人聚集财富。深圳汽车贷款平台于2013年11月启动。截至4月25日，累计贷款金额达到540亿元，贷款余额达到60亿元。该国已经开设了400多家店铺，这几乎与五年内建立500家店铺的小额信贷网络的目标相同。

此外，一些小型汽车贷款平台也活跃在市场上。例如，典牛金融今年3月在美国纳斯达克上市，2017年累计交易额仅为12亿美元，甚至低于小额信贷网络一个月的交易额。然而，这样一个“口袋”平台在资本市场的轨道上走在了前面，成为了“第一笔汽车贷款”，这对于boss小额信贷网来说有点“不露面”。

除了网上贷款，还有许多其他公司参与汽车贷款业务。

新三板上市公司神州UCAR (838006.oc)推出了一个汽车金融服务平台——神州UCAR闪电贷款。其中，车主贷款产品主要与上海浦东发展银行等商业银行合作，为客户提供汽车按揭服务。目前，有数百家汽车闪借店。

神州UCAR在旅游和汽车领域拥有大量用户，其汽车贷款业务也是小额贷款网络的一大压力。

几天前，支付宝推出的汽车贷款产品“汽车金融”也引起了业内的广泛关注。汽车金融由蚂蚁金服的全资子公司蚂蚁智信和前海中诚金融租赁联合推出。只有借钱的用户才能在线申请贷款。前海中诚作为其线下服务提供商，为客户处理面对面的签约、车辆评估和融资。

如果汽车金融业务在未来完全放开，支付宝作为一种“国家应用”，将对小额贷款网络或其他从事汽车贷到款业务的公司构成巨大威胁。

随着汽车贷款公司的出现，用户选择汽车贷款的渠道越来越多，这与传统的贷款给银行或选择信用卡分期付款的方式有很大不同。然而，2017年，银行在零售贷款业务方面做出了巨大努力，汽车金融作为零售贷款业务之一，正逐步受到银行的重视。

根据平安银行的年报(000001) (00001)。SZ)，2017年，汽车金融业务累计新增贷款1183亿元，同比增长44.2%，其中包括新车贴息贷款、二手车贷款和汽车贷款。2018年，平安银行将把汽车作为战略重点，加快战略转型。

随着银行的进入，网上贷款和旅游平台的涌入，汽车金融市场的竞争对手越来越多。作为小额贷款网的核心业务，小额贷款网占80%以上，小额贷款网应如何巩固其龙头地位？

汽车消费金融市场会是一个好的突破吗？

新车和二手车市场很难颠覆

目前，小额信贷网络有“微旅行”和“汽车分期付款”两种汽车消费金融产品，主要集中在新车贷款和分期购车上，主要服务于非一线城市。不过，据相关负责人介绍，“汽车消费金融业务在小额贷款整体业务中所占比例很小。”

未来空会有小额贷款网络推广这部分业务的空间吗？先看看市场环境。

自2013年以来，batj陆续进入汽车消费金融市场。腾讯投资b2b平台心有拍卖、c2c平台人人汽车、c2b平台天天拍车，为新二手车电子商务细分做了完整的布局。百度不甘示弱，投资了优步、天天汽车、51汽车、心有二手车等公司。

阿里成立了阿里汽车事业部，并宣布将与蚂蚁小额贷款和许多汽车制造商联手推出“汽车第二贷款”产品，行动频繁。

长期以来，市场上有很多汽车消费金融公司，如SAIC通用汽车金融等传统平台，以及宜欣集团、美利彻金融等新平台。还有一些互联网汽车交易平台，如心有和切多多，也建立了自己的汽车消费金融服务。

传统的汽车消费金融公司在品牌知名度和发展规模上并不逊色。SAIC通用汽车金融成立于2004年，是中国第一家大型汽车消费金融公司。截至2017年底，资产负债表内外的总资产超过1，200亿元人民币，成为强劲的竞争对手。

心有、切多多和大寿车等汽车交易平台不断融资，疯狂烧钱，并在海防做广告。“他们做汽车消费金融服务只是为了促进二手车交易，而不是为了获取金融利润，这和我们一样。像小额贷款网这样的金融信息服务公司非常不利。”小额信贷网络副总裁王鹏飞认为，二手车没有机会在一线城市销售。

汽车消费金融市场的发展存在诸多困难。易观国际旅游行业的高级分析师赵翔告诉Uni-corner Finance，“比如严格的风险管理和控制标准，个人信用数据共享的困难，以及大众消费习惯的问题。”

然而，尽管有“硬骨头”，一些共同黄金公司继续进入汽车消费金融领域。

上市公司2345 (002195) (002195.sz)最近成立了汽车金融部，推出了“2345汽车贷款王”来取代以前的现金贷款产品。由于现金贷款被全面削减，带场景的汽车消费金融已成为“救命稻草”，在许多互助黄金公司中越来越受欢迎。

有许多食客。在如此激烈的竞争环境中，小额信贷网络自身的条件显然不占优势。

据英灿咨询称，到2018年，中国互联网汽车金融的总规模将达到1.85万亿元，未来互联网汽车金融行业前景广阔。

小额信贷网相关负责人向焦度金融表示:“未来，小额信贷网将利用人脸识别、区块链等新技术，在金融技术领域创新产品和服务。未来，将在汽车售后市场和供应链金融方面进行更多的探索。”

当各方都进入市场时，小额信贷网络就没有多少时间了。